Termínované účty – áno či nie?

19. 2. 2019, Blog, investovanie

Rád by som týmto textom pomohol klientom aj finančným sprostredkovateľom zvážiť či ešte aj dnes má tento produkt miesto v portfóliu osobných financií klientov. 

Čo je termínovaný vklad

Ako už napovedá názov, jedná sa o produkt zo sektora vkladov. Klient vloží (radšej mám pojem požičia) peňažné prostriedky do banky, ktorá mu na základe písomnej zmluvy zaručí kedy a za akých podmienok mu ich vráti späť a aký vysoký úrok mu za túto pôžičku zaplatí.

Na rozdiel od podielového fondu prestávajú byť počas obdobia vkladu tieto prostriedky majetkom klienta a nemá na ne žiaden dosah. Jediné čo má v rukách je záväzok banky, že mu vklad vráti. Nakoľko sa však aj veľké finančné inštitúcie môžu dostať do situácie, že nebudú vedieť splniť svoje záväzky, existuje Fond na ochranu vkladov, ktorého cieľom je pokryť do určitej miery potenciálne straty finančných spotrebiteľov za vklady, ak ich nebudú banky schopné vyplatiť.

Výhodou termínovaného vkladu je, že klient dopredu vie, za aký čas mu banka vklad vráti a koľko získa na úrokoch a zároveň spomínaná záruka Fondu na ochranu vkladov.

Termínovaný vklad a prax

Klienti sa ma často pýtajú ako investovať. Tak nejak začína rozhovor, no skôr sa snažím zistiť, čo očakávajú, aký majú „investičný“ horizont, akí sú odolní voči riziku a aké je ich finančné zázemie. Občas – nie veľmi často, im odporučím ako vhodné riešenie (prípadne ako doplnok) práve termínovaný vklad.

Otázkou ostáva, ako je možné, že termínovaný vklad považujem za dobré riešenie len pre veľmi malé percento klientov, ale ak sa pozriem na štatistiku Národnej banky, je v termínovaných vkladoch uložené obrovské množstvo peňazí. Myslím, že čiastočne je dôvodom to, že sa na mňa obracia len určitá skupina klientov, ale aj to, že odporúčanie na termínovaný vklad dostávajú často aj na pobočkách bánk. Určite svoju úlohu zohráva „znalosť“ produktu a „konzervativizmus“ slovenského obyvateľstva. Rád by som však poukázal, že v tieto posledné dva argumenty skrátka neverím a na trhu som dosť dlho na to, aby som ich považoval iba za „propagandu“. Je jednoduchšie vypísať jedno tlačivo, než klientovi vysvetľovať zložitejšie produkty.

Štatistiky

V štatistikách Národnej banky Slovenska (Prijaté vklady a ich úrokové miery – stavy za 12. mesiac roku 2018), z ktorých niektoré údaje sú uvedené v tabuľke na konci článku, som našiel informáciu o objeme peňažných prostriedkov na termínovaných vkladoch a skutočne, ako vidno z tabuľky nižšie, sú na vkladoch obyvateľstva obrovské prostriedky. Táto tabuľka však zobrazuje iba časť termínovaných vkladov, pretože v inej štatistike na stránkach NBS - „Vklady a prijaté úvery podľa krajov za rok 2017“ som sa dočítal, že Vklady chránené Fondom na ochranu vkladov k 31.12. 2017 tvorili objem vo výške 45 320 767 000 Eur. 

No a vo výročnej správe Fondu na ochranu vkladov za rok 2017 som sa dočítal, že aktíva fondu spolu boli 257 583 516 Eur.

Úvaha

Stále si myslím, že termínovaný vklad má miesto v portfóliu niektorých klientov, ale myslím si, že objem vkladov mnohonásobne prevyšuje svoju opodstatnenosť. Ani úrokové sadzby dnes nie sú moc presvedčivé. 

Termínovaný vklad je vhodný pre klienta, ktorý napríklad vie, že peniaze nebude rozhodne potrebovať rok či dva, ale krátko potom ich určite použije. Ak si ale klient vkladá peniaze na termínovaný vklad na 5 rokov, teda vie, že určite ich tých 5 rokov potrebovať nebude, myslím, že termínovaný vklad nie je najlepším riešením a treba skúmať ďalšie okolnosti. V takomto prípade by som už do portfólia zaradil aj podielové fondy, ktoré zodpovedajú klientovým preferenciám o riziku a o dĺžke jeho investície.

Samozrejme za podielový fond negarantuje nikto, pretože majetok v podielovom fonde stále vlastní podielnik, nie správcovská spoločnosť, a teda okrem trhového rizika nie je za čo ručiť. Za záväzky bánk vrátiť klientom vklady v objeme 45 miliárd Eur ručí Fond na ochranu vkladov s aktívami 257 miliónov Eur (ako vyplýva zo štatistík vyššie).

Moja rada

Ak máte peniaze, mali by ste premýšľať, ako ich čo najefektívnejšie uložiť. Toto premýšľanie je určite menej náročné, ako bolo získanie týchto prostriedkov. Nepristupujte k finančným produktom laxne s názorom, že tomu aj tak neporozumiete. Treba sa pýtať, pýtať a pýtať. Je to jednoduchšie, ako si možno myslíte. 

Termínovaný účet možno patrí aj do Vášho portfólia, ale pre istotu si nájdite sprostredkovateľa, ktorý má vo svojom portfóliu aj termínované účty aj podielové fondy. Takýto sprostredkovateľ Vám zrejme bude vedieť lepšie a objektívnejšie poradiť .

Autor: Ondrej Faith

Autor: Ondrej Faith

AK SA CHCETE PORADIŤ S NAŠIMI INVESTIČNÝMI ŠPECIALISTAMI, NEVÁHAJTE NÁS KONTAKTOVAŤ

okres
ĎAKUJEME VAŠA SPRÁVA BOLA ODOSLANÁ...
PRI ODOSIELANÍ SPRÁVY DOŠLO K CHYBE...
INVESTOVANIE

Ktoré sporenie je pre vaše dieťa to najvhodnejšie
Pomôcky do školy nie sú ani zďaleka tou najväčšou investíciou, ktorú bude potrebné skôr či neskôr vašim deťom vyriešiť. Nožničky, pravítka či písacie potreby vás môžu stáť zopár desiatok eur. Aby vaše deti nemali v budúcnosti problém osamostatniť sa, je rozumné im začať sporiť na ľahší štart do života už dnes.  Sporiace účty pre deti Začať sporiť im môžete od narodenia. Vyberte si sporenie, ktoré nezaťaží váš rozpočet a zároveň vám prinesie vyšší zisk na úrokoch. Sporiace účty, ktoré sú na trhu dostupné sa od seba líšia výškou úrokov, výpovednou lehotou či poplatkami. Sporiace účty môžu byť zvýhodnené o rôzne bonusy, napríklad o narodeninový bonus alebo bonus za dobré vysvedčenie.   Najvýhodnejšie sporenie Za najvýhodnejšie sporenie pre deti môžeme považovať to, ktoré vám prinesie najvyšší zisk. Pri výbere sa sústreďte nielen na výšku úroku ale aj na to, či si banka účtuje poplatok za sprostredkovanie sporenia. Taktiež si odsledujte či banka poberá poplatok za výber.  Prostriedky, ktoré nahromadíte vďaka najvýhodnejšiemu sporeniu, môžu byť využité na kúpu bývania, financovanie vysokoškolského štúdia alebo čokoľvek čo bude vaše dieťa potrebovať. Detská vkladná knižka Ďalšou možnosťou je detská vkladná knižka. Má menšie úroky ako termínovaný vklad, ale je vhodnejšia na nepravidelné sporenie či ako darček.  Založenie a vedenie detskej vkladnej knižky je zadarmo, navyše úspory sú dostupné kedykoľvek, ak máte knižku bez výpovednej lehoty a bez poplatku za výber. V bankách sa líši suma minimálneho vkladu na knižku. Knižky majú často aj fyzickú podobu, aby ju bolo možné dať deťom do rúk ako darček.  Termínované vklady sú vytvorené na jednorazové uloženie hotovosti a nie na nepravidelné sporenie. Klienti majú možnosť uložiť prídavné vklady počas doby viazanosti, no úroky pri týchto vkladoch sú nižšie. Niektoré banky dokonca dodatočné vklady neúročia. Viazané vklady sú čo sa týka úrokov zvyčajne vyššie úročené ako vkladné knižky. Pri detskej vkladnej knižke a termínovaných vkladoch fyzických osôb sú finančné prostriedky chránené fondom na ochranu vkladov do výšky 100 000 Eur. Vkladnú knižku alebo sporiaci účet pre dieťa môže založiť iba jeho rodič (ako zákonná osoba) alebo starý rodič na základe notársky overeného splnomocnenia. K otvoreniu je potrebný originál rodného listu dieťaťa alebo notársky overená kópia a doklad totožnosti zákonného zástupcu.  Dôležité je spomenúť, že právo disponovať s vkladnou knižkou má len zákonný zástupca, kým dieťa nedovŕši vek 18 rokov....

 čítaj viac
INVESTOVANIE

Je stavebné sporenie výhodné na zhodnocovanie financií?
V prípade rozhodovania, čo s voľnými peňažnými prostriedkami často ľudia, nielen staršie generácie, ale na počudovanie aj mladí, siahajú po produktoch, ktoré po rozobraní do detailu nie sú najvhodnejším riešením na zhodnocovanie prostriedkov, respektíve ich primárny účel v tom nespočíva. Veľa produktov je vyslovene na zhodnocovanie nevhodných, ale pomyselná istota v banke alebo zvyklosti starých materí, ktoré pravidelne ukladali svoje peniaze na vkladnú knižku a pocit pripísaných vkladov „v hrsti“ mnoho ľudí utvrdili v tom, že meniť zaužívané spôsoby by bolo zbytočné, ba dokonca hlúpe. Ak však chce klient z dlhodobého hľadiska udržať hodnotu peňazí alebo z krátkodobého hľadiska mať v prípade neočakávanej situácie likviditu s vidinou primeraného zisku, je potrebné sa porozhliadnuť ďalej. Tak, ako sa mení doba, ako sa vyvíja elektronika, automobily, rovnako je to i v prípade sporiacich, a vo všeobecnosti aj finančných produktov. To, čo postačovalo v minulosti a bolo pre klientov výhodné, v súčasnosti môže byť „staromódne“ a je potrebné prispôsobiť sa momentálnej situácii. Patrí medzi takéto produkty aj stavebné sporenie, ak sa ako produkt využíva vyslovene na sporiaci účel? Ako už z názvu vyplýva, základná myšlienka stavebného sporenia spočíva v získaní finančných prostriedkov na financovanie bývania. Dnes sú však podmienky úplne iné a aj hypotéky sú dnes prístupnejšie. Ľudia však siahajú po tomto produkte práve za účelom sporenia a zhodnocovania peňažných prostriedkov. Veď predsa je tu lákavá štátna prémia, ktorá poskytuje vyššie zhodnotenie peňazí, než len s bežným úrokom. Podmienky pre získanie plnej štátnej prémie sa však každoročne sťažujú. Zatiaľ čo v roku 2013 stačilo na získanie plnej štátnej prémie vo výške 66 € vložiť 577 € ročne, dnes je suma viac ako dvojnásobná (1328 €). V prípade, že klient zruší stavebné sporenie do dvoch rokov, na štátnu prémiu môže zabudnúť. Po dvoch rokoch mu síce štátna prémia ostáva, avšak musí zdokladovať použitie nasporených peňazí na stavebné účely. Práve viazanosť prostriedkov považujem v tomto prípade za veľkú nevýhodu, nakoľko na trhu je veľké množstvo produktov, ktoré stavebné sporenie v prípade viazanosti porazia. Za ďalšiu nevýhodu je možné považovať zúročenie, ktoré je síce sprvoti oku lahodiace a garantovaný úrok 1,8% tým výrazne konkuruje bankovým produktom, avšak po bližšom študovaní prichádza zistenie, že garantované zhodnotenie je iba okolo 1% a zvyšné zhodnotenie je bonusovou doložkou po splnení ďalších podmienok. Ak sa vezme do úvahy inflácia, ktorá sa priemerne pohybuje na úrovni 2% p. a. za posledných 10 rokov, niečo tu nesedí. Nehovoriac o tom, kedy sa pripisujú výnosy a kedy sa strháva daň. K popularite prispel aj fakt, že stavebné sporenie sa stalo ako jeden z mála bankových produktov dostupný skoro pre všetky vrstvy obyvateľstva, čomu pripisujem aj pretrvávajúci záujem o stavebné sporenie za účelom sporenia. V minulosti nebolo napríklad investovanie do podielových fondov dostupné pre každého avšak aj v tomto prípade doba pokročila a v súčasnosti práve podielové fondy sú zaujímavou náhradou viazaných sporiacich produktov s nízkym zhodnotením Dokonca v prípade sporiaceho produktu Profit, ktorého podkladovým aktívom je Prvý realitný fond od spoločnosti Iad investments, a.s., si klient príde na svoje a získa minimálnu garanciu, ktorá je vo výške 2,8%p.a. bez ohľadu na výšku mesačného vkladu. Mgr. Jana Lancošová Odborný garant pre sporenie a investície Universal maklérsky dom a.s....

 čítaj viac
INVESTOVANIE

Ako sa neobávať zajtrajška
Autor: Ondrej Faith Darčeky pripravené? Výzdoba nakúpená? A peňaženka prázdna... Každý z nás to určite pozná a preto je dobré vedieť, ako sa tomu dá predísť. Pôžičkou určite nie. Nech už človek zarába koľkokoľvek, môžeme si dovoliť tvrdiť, že je to menej, ako dokáže minúť. Prečo to je tak? Možno je to nejaký pud. Ten, ktorý nás kedysi hnal loviť zver, prípadne zbierať plody a dnes nás ženie získavať veci nákupom. Otázka znie, či s tým vieme bojovať? Ak chceme bojovať, musíme najskôr identifikovať nepriateľa. Našim nepriateľom je konzumný spôsob života. Sú to rôzne katalógy so zľavovými akciami, reklamy na produkty „ktoré sa zídu“ a naša viera, že príjem máme, budeme mať a bude prípadne ešte vyšší ako teraz. Sú to ľahko dostupné splátkové predaje, ktoré síce draho preplatíme, ale nadobudneme veci hneď, lebo môžeme. Reklamy útočia na naše zmysli. Kupuj teraz, lebo nebude (za socializmu to dokonca platilo). Všetci to majú a Vy ešte nie? Nehanbíte sa? Nechcite mať peniaze aby ste mohli nakupovať zbytočnosti, ale chcite mať peniaze, aby ste ich skrátka mali – inými slovami, tvorba rezerv. Snažte sa zarábať čo najviac, ale chápte, že zo dňa na deň o svoj zárobok môžete prísť. A preto učte svoje deti, aby si z každého vreckového odložili 10% na horšie časy a to isté skúste zopakovať so svojim príjmom. Ak si nie ste istý, či zo svojho príjmu vyjdete, skúste napríklad malý trik – presný opak toho, čo by ste normálne spravili. Normálne to ľudia robia tak, že ak im ostane nejaký prebytok, začnú sporiť. Skúste si zo mzdy dať nabok viac ako si myslíte, že môžete a zo zvyškom sa pokúste vystačiť. Spravte to tak, že si peniaze vyberiete z účtu, aby Vás každý bankomat „nenabádal“ ich vybrať a minúť a dajte si ich niekde bokom.  Existujú napríklad špeciálne investičné produkty bez poplatkov s rizikom nižším, ako majú bankové účty a peniaze z nich je možné za veľmi krátky čas dostať „späť“ na svoj bankový účet, ak by ste nevychádzali s tým, čo Vám ostalo. Skúste to, pokusov máte viac a možno raz zistíte, že sa nemusíte obávať zajtrajška....

 čítaj viac
Potrebujete pomôcť?
+ 421 903 292 292
sieť pobočiek
kontakt

e-mail: ustredie@universal.sk
Potrebujete pomôcť?: + 421 903 292 292
tel: 02/59206211

Zodpovedná osoba pre potreby GDPR:
Ing. Juraj Lanc
tel: +421 908 865 401
e-mail: zodpovednaosoba@universal.sk

INTRANET LOGIN

WEBMAIL