Prísnejšie podmienky pre úvery na bývanie v roku 2018

19. 3. 2018, Blog, úvery

Ak plánujete kúpiť byt alebo zobrať si hypotéku, TERAZ je ten správny čas! Už od 1. 7. 2018 Národná banka Slovenska výrazne zhorší podmienky poskytovania a zníži výšku ponúkanej hypotéky.

Tempo rastu zadlžovania Slovákov začala postupnými opatreniami NBS intenzívne zmierňovať začiatkom roka 2017. Výrazným opatrením bolo zavedenie finančnej rezervy, stresové vnímanie klientov známe ako „stress test“ a zahrnutie kreditných kariet a povolených prečerpaní bez ohľadu na ich využívanie do výdavkov. 

Od 1.1.2018 je hranica finančnej rezervy 15%, čo predstavuje situáciu, ak klient poberá priemerný čistý mesačný príjem 700 EUR, tak môže žiadať úver na bývanie v maximálnej výške približne 96 000 €, čo umožňujú aj aktuálne historicky najnižšie úrokové sadzby úverov na bývanie. 

Porovnanie vplyvu finančnej rezervy na žiadateľa bez záväzkov, detí a partnera o úver v čase:

V priebehu pol roka a jedného dňa vidíme, že ten istý klient s rovnakou východiskovou situáciou bude môcť žiadať o úver na bývanie po 1.7.2018 vo výške takmer o 12 tisíc EUR menej ako keby žiadal v decembri 2017.

Ďalšie opatrenie NBS plánuje zaviesť od 1.7.2018 ako ukazovateľ DTI „Debt-to-Income“, čo predstavuje pomer dlhu k ročným príjmom klientov. V tomto prípade sa zahrňuje nielen dlh z úverov na bývanie, ale všetky existujúce záväzky vrátane spotrebných, stavebných úverov, kontokorentov, resp. kreditných kariet bez ohľadu na to, či sú aktívne využívané alebo nie.

V praxi to znamená, že pokiaľ bude index DTI stanovený na hranici 8, tak klienti s čistým ročným príjmom napr. 8 400 EUR ( vychádzam z priemerného č. mesačného príjmu 700 Eur ) budú môcť mať maximálny dlh ako 8-násobok ročného príjmu, čo v tomto prípade predstavuje sumu 67 200 EUR. Ak by to bola výška úveru na bývanie, tak by klientovi nevyšiel priestor na žiadny spotrebný úver alebo povolené prečerpanie, resp. kreditnú kartu.

V prípade ak by mal klient existujúci spotrebný úver vo výške 5 000 EUR, priestor pre úver na bývanie by bol znížený na 62 200 EUR.

Jednotlivé opatrenia sú nastavené tak, aby spomaľovali tempo rastu zadlžovania ako aj riziká nezdravého zadlžovania domácností a zároveň aby vedeli klienti svoje úvery splácať aj v prípade, keď budú v blízkej budúcnosti vyššie úrokové sadzby. Plánované opatrenia môžu mnohým klientom výrazne sťažiť situáciu pri riešení financovania kúpy nehnuteľnosti prechodom finančnej rezervy z úrovne 15% na 20%, obmedzenie novoposkytovaných úverov nad 80% LTV a spomínaný index DTI.

Ak zhrniem, že aktuálne sme v období s historicky najnižšími úrokovými sadzbami úverov na bývanie v SR a banky aktuálne ponúkajú najnižšie sadzby do 80% LTV, v priemere 1,2% p.a. pri 3-ročnej fixácii, v prípade 5-ročnej fixácie je to v priemere 1,4 % p.a., odporúčal by som klientom, ktorí zvažujú kúpu nehnuteľnosti, riešiť svoju situáciu teraz a zamerať sa na dlhšiu fixáciu úrokových sadzieb minimálne na 5 rokov. 

Aktuálny stav podmienok úverov na bývanie je výrazne lepší, ako bude po plánovaných zmenách po 1.7.2018. V súčasnosti banky akceptujú vyšší príjem, s čím súvisí aj maximálna výška úveru a aj nižšie výsledné úrokové sadzby.

Preto nečakajte a kontaktujte nás už TERAZ ohľadne najvýhodnejšej hypotéky. Spolupracujeme so všetkými bankami na Slovensku. Porovnáme za Vás ponuky a vyberieme Vám najlepšiu možnosť. 

autor článku: Michal SOKOL, odborný garant pre bankový sektor

Uvažujete nad hypotékou? Napíšte nám.

okres
ĎAKUJEME VAŠA SPRÁVA BOLA ODOSLANÁ...
PRI ODOSIELANÍ SPRÁVY DOŠLO K CHYBE...
ÚVERY

Leasing alebo úver? Ktorý spôsob je pre vás výhodnejší pri kúpe auta
Rozmýšľate nad kúpou auta a nemáte nasporených dostatok peňazí? Ako kúpiť auto, aby to najmenej pocítila vaša peňaženka? Možností je viac, stačí si vybrať. Na čo treba myslieť ako prvé Rozhodnúť sa treba najmä podľa toho, či idete kupovať auto pre firmu alebo ako fyzická osoba, nové alebo ojazdené, ako dlho ho chcete splácať, či máte peniaze na akontáciu (preddavok), či chcete byť od začiatku majiteľom auta a či chcete znášať aj nepredpokladané náklady spojené s jeho prevádzkou.  Spotrebný úver, finančný lízing alebo operatívny lízing? Každý z týchto troch druhov financovania má zo zákona svoje výhody. Veľkou výhodou finančného lízingu je rýchlejší proces schvaľovania, menšie nároky na bonitu kupujúceho (od určitých výšok akontácie sa dokonca neskúma vôbec). Nie je navyše tak „papierovo“ náročný ako úver.  Hlavnou výhodou operatívneho lízingu je, že poznáte presné náklady spojené s prenajímaným autom. Pri lízingu ste totiž majiteľom auto až po jeho splatení, no všetky udalosti, napr. ak musí ísť auto do servisu, rieši lízingová spoločnosť (poskytuje náhradné vozidlo).   Ako je to s úverom? Pri dnešných úrokových sadzbách na spotrebných úveroch si môžete zobrať bezúčelový úver kde nikto neskúma, aké auto si idete kúpiť, či ho máte poistené, koľko má najazdené kilometrov a ako je staré. Základnou výhodou je to, že majiteľom auta je od začiatku kupujúci, teda vy. Podnikatelia sú pri lízingu vo výhode Ak si beriete lízing ako podnikateľ alebo na firmu, viete si tým znížiť daňový základ. Dôležité je takisto povedať, že čím väčšia akontácia, tým menej auto preplatíte.  Na čo si pri leasingu dať pozor Vždy si porovnajte aspoň dve konkurenčné ponuky. Porovnávajte nielen úroky, ale aj poplatky a koeficienty navýšenia pri jednotlivých výškach akontácie. Nezabudnite si auto poistiť na novú hodnotu a nie na cenu po zľave, pretože sa vám ľahko môže stať, že v prípade totálnej škody alebo krádeže nielen že prídete o svoje auto, ale ešte budete musieť doplácať leasingovej spoločnosti. Ako s poistením auta pri leasingu Leasingové spoločnosti predávajú vozidlo aj s povinným zmluvným poistením i havarijným poistením. Musíte toto poistenie akceptovať alebo si môžete zvoliť iné? Druhá možnosť je správna. V tomto prípade však odporúčame, aby ste sa poradili s finančným poradcom. Vypracuje vám viac ponúk a vy si vyberiete, ktorá vám najviac vyhovuje. Kedy sa auto stane mojim majetkom   Ako už sme spomínali, pri úvere sa stávate majiteľom auta od začiatku, no pri lízingu až po splnení všetkých záväzkov voči lízingovej spoločnosti, čo zvyčajne býva vyplatením poslednej lízingovej splátky.  Auto na „totálku“ Čo v prípade, že auto bolo po nehode označené ako „totálka“ a splatené je len na polovicu? Musím doplatiť zvyšnú časť lízingu? Dostanem z poistky nejakú časť aj ja? V tomto prípade bohužiaľ musíte doplatiť lízingovej spoločnosti ostávajúcu sumu, preto odporúčame uzavrieť si k havarijnému poisteniu tzv. GAP poistenie (poistenie finančnej straty), ktoré takéto straty pokryje. Všetky prostriedky z poistnej zmluvy idú lízingovej spoločnosti.    Hrozia mi sankcie pri vypovedaní lízingovej zmluvy? V tomto prípade musíte zaplatiť poplatok za predčasné splatenie istiny. Tento poplatok je individuálny v každej lízingovej spoločnosti, zväčša závisí od času, ktorý ostáva do splatenia lízingu.  ...

 čítaj viac
ÚVERY

V čom sa sprísnili podmienky poskytovania úverov
Podmienky, ktoré musia splniť záujemcovia o hypotekárne úvery, sú čoraz náročnejšie. Bývať vo vlastnom je pre mnohých mladých čoraz vzdialenejší sen. V nasledujúcom článku sa pozrieme do problematiky získania vlastnej nehnuteľnosti o čosi hlbšie.  Od 1.7.2019 sa opäť sprísnili podmienky poskytovania úverov zabezpečených nehnuteľnosťou. Zmeny sa týkajú hranice LTV (Loan To Value) nad 80%, čo je percentuálny podiel výšky úveru oproti hodnote nehnuteľnosti a DTI (Dept To Income), čo je ukazovateľ maximálnej možnej zadlženosti klienta, ktorý nesmie prekročiť hranicu 8-násobku jeho čistého ročného príjmu. Od tejto hranice sa ešte odrátavajú zostatky všetkých úverov, ktoré klient aktuálne spláca. V oboch prípadoch môžu banky udeliť klientom, ktorí dané podmienky poskytnutia hypotekárneho úveru nespĺňajú výnimku, a tu práve nastáva od júla 2019 zmena.  Banka môže výnimku na prekročenie hranice LTV 80% (musí byť do 90%) udeliť už len 20% klientom. Doteraz to bolo 25%. V prípade zadlženosti DTI môže banka jeho prekročenie akceptovať u 5%(doteraz to bolo 10%) úverových klientov. Ktorí klienti môžu dostať v banke výnimku? Dôležité je spomenúť, že v prípade udeľovania výnimiek banky vychádzajú z tzv. demografických údajov o klientovi, čo je napr. : · vzdelanie  · zamestnanie  · rodinný stav  Každý takýto údaj má v banke svoju váhu. Každá banka to má nastavené inak. Po celkovom prehodnotení (skóringu) klienta sa banka rozhodne, či takúto výnimku poskytne, alebo nie. Sú obdobia, kedy už dávajú banky stopku na výnimky všetkým klientom. Tie nastávajú po väčšine na konci kvartálu, keďže maximálne možné percento poskytnutia výnimiek majú banky nastavené na štvrťroky. Z uvedeného dôvodu je určite dobré využiť služby finančného agenta, ktorý už väčšinou má informáciu o stave týchto limitov v bankách. Potom buď odporučí klientovi banku, kde ešte takýto limit neprekročili, alebo počká, v banke, v ktorej by si chcel z nejakého dôvodu zobrať úver, do ďalšieho kvartálu. Hovoríme o príklade, že daná banka poskytuje úver až do 70 rokov – väčšina bánk len do 65 rokov. Nikto sa však nevie na 100% zaručiť, že keď sa limity v banke uvoľnia, bude klientovi takáto výnimka schválená. Toto je už na profesionálnom odhade finančného agenta, prípadne bankového špecialistu. Autor článku: Vladimír Mandzák, Námestník pre bankový sektor...

 čítaj viac
ÚVERY

Bude sa zvýšenie finančnej rezervy pri hypotéke týkať každého klienta?
NBS od nového roka opäť sprísňuje podmienky pre získanie hypotekárnych úverov, resp. úverov na bývanie zabezpečených nehnuteľnosťou. Národná banka sa opäť snaží spomaliť rýchly rast zadlžovania obyvateľstva na Slovensku tým, že sprísňuje kritérium tzv. finančnej rezervy. To znamená, že väčšina klientov dostane od nového roka podstatne nižšiu hypotéku, akú by dostali ešte v tomto roku. Sú ale klienti, ktorých táto zmena neovplyvní. Ide o ľudí s vyšším príjmom a hlavne mladých ľudí, ktorí si berú hypotéku na dlhú dobu. Maximálna výška hypotéky sa totiž stanovuje podľa dvoch hlavných kritérií. Jedno kritérium je práve to, kde sa odrátava od príjmu klienta finančná rezerva (40% od nového roka), životné minimá klienta, spolužiadateľov, detí a záväzky klienta. Z toho nám zostane tzv. disponibilný príjem, od ktorého sa potom odvíja maximálna výška hypotéky.   Druhé kritérium DTI8 (Debt To Income) je osemnásobok priemerného ročného čistého príjmu a tak isto nám vyjde maximálna možná výška úveru. Banka potom dané ukazovatele porovná a klientovi poskytne hypotéku podľa toho, ktorý ukazovateľ má nižšiu hodnotu. Je ale treba dávať pozor, keď si chce klient prepočítať, koľko dostane maximálne úver, že banka ešte aj tieto hodnoty často znižuje na základe tzv. demografických údajov klienta (zamestnanie, vzdelanie, vek). Takže keď uvedené hodnoty vyrátame a zoberieme tú nižšiu z nich, tak nám vyjde skôr údaj koľko klient hypotéku určite nedostane.   Ako vidíte, v uvedenom príklade som porovnal, koľko by klient dostal v tomto roku a koľko maximálne dostane v novom roku pri rôznych dobách splatnosti úveru. Červeným som vyznačil nižšiu hodnotu, ktorou sa riadi banka. Z príkladu vyplýva, že do roku 2020 bol väčšinou nižší faktor DTI. Od nového roka sa to otočí a pri kratších dobách splatnosti dostanú klienti väčšinou oveľa nižší úver, ako by dostali teraz.  Ale ako som už spomínal, klientov, ktorí si berú úver na 30 rokov, táto zmena väčšinou neovplyvní. Autor článku: Vladimír Mandzák, námestník pre bankový sektor...

 čítaj viac
Potrebujete pomôcť?
+ 421 903 292 292
sieť pobočiek
kontakt

e-mail: ustredie@universal.sk
Potrebujete pomôcť?: + 421 903 292 292
tel: 02/59206211

Zodpovedná osoba pre potreby GDPR:
Ing. Juraj Lanc
tel: +421 908 865 401
e-mail: zodpovednaosoba@universal.sk

INTRANET LOGIN

WEBMAIL