Prísnejšie podmienky pre úvery na bývanie v roku 2018

19. 3. 2018, Blog, úvery

Ak plánujete kúpiť byt alebo zobrať si hypotéku, TERAZ je ten správny čas! Už od 1. 7. 2018 Národná banka Slovenska výrazne zhorší podmienky poskytovania a zníži výšku ponúkanej hypotéky.

Tempo rastu zadlžovania Slovákov začala postupnými opatreniami NBS intenzívne zmierňovať začiatkom roka 2017. Výrazným opatrením bolo zavedenie finančnej rezervy, stresové vnímanie klientov známe ako „stress test“ a zahrnutie kreditných kariet a povolených prečerpaní bez ohľadu na ich využívanie do výdavkov. 

Od 1.1.2018 je hranica finančnej rezervy 15%, čo predstavuje situáciu, ak klient poberá priemerný čistý mesačný príjem 700 EUR, tak môže žiadať úver na bývanie v maximálnej výške približne 96 000 €, čo umožňujú aj aktuálne historicky najnižšie úrokové sadzby úverov na bývanie. 

Porovnanie vplyvu finančnej rezervy na žiadateľa bez záväzkov, detí a partnera o úver v čase:

V priebehu pol roka a jedného dňa vidíme, že ten istý klient s rovnakou východiskovou situáciou bude môcť žiadať o úver na bývanie po 1.7.2018 vo výške takmer o 12 tisíc EUR menej ako keby žiadal v decembri 2017.

Ďalšie opatrenie NBS plánuje zaviesť od 1.7.2018 ako ukazovateľ DTI „Debt-to-Income“, čo predstavuje pomer dlhu k ročným príjmom klientov. V tomto prípade sa zahrňuje nielen dlh z úverov na bývanie, ale všetky existujúce záväzky vrátane spotrebných, stavebných úverov, kontokorentov, resp. kreditných kariet bez ohľadu na to, či sú aktívne využívané alebo nie.

V praxi to znamená, že pokiaľ bude index DTI stanovený na hranici 8, tak klienti s čistým ročným príjmom napr. 8 400 EUR ( vychádzam z priemerného č. mesačného príjmu 700 Eur ) budú môcť mať maximálny dlh ako 8-násobok ročného príjmu, čo v tomto prípade predstavuje sumu 67 200 EUR. Ak by to bola výška úveru na bývanie, tak by klientovi nevyšiel priestor na žiadny spotrebný úver alebo povolené prečerpanie, resp. kreditnú kartu.

V prípade ak by mal klient existujúci spotrebný úver vo výške 5 000 EUR, priestor pre úver na bývanie by bol znížený na 62 200 EUR.

Jednotlivé opatrenia sú nastavené tak, aby spomaľovali tempo rastu zadlžovania ako aj riziká nezdravého zadlžovania domácností a zároveň aby vedeli klienti svoje úvery splácať aj v prípade, keď budú v blízkej budúcnosti vyššie úrokové sadzby. Plánované opatrenia môžu mnohým klientom výrazne sťažiť situáciu pri riešení financovania kúpy nehnuteľnosti prechodom finančnej rezervy z úrovne 15% na 20%, obmedzenie novoposkytovaných úverov nad 80% LTV a spomínaný index DTI.

Ak zhrniem, že aktuálne sme v období s historicky najnižšími úrokovými sadzbami úverov na bývanie v SR a banky aktuálne ponúkajú najnižšie sadzby do 80% LTV, v priemere 1,2% p.a. pri 3-ročnej fixácii, v prípade 5-ročnej fixácie je to v priemere 1,4 % p.a., odporúčal by som klientom, ktorí zvažujú kúpu nehnuteľnosti, riešiť svoju situáciu teraz a zamerať sa na dlhšiu fixáciu úrokových sadzieb minimálne na 5 rokov. 

Aktuálny stav podmienok úverov na bývanie je výrazne lepší, ako bude po plánovaných zmenách po 1.7.2018. V súčasnosti banky akceptujú vyšší príjem, s čím súvisí aj maximálna výška úveru a aj nižšie výsledné úrokové sadzby.

Preto nečakajte a kontaktujte nás už TERAZ ohľadne najvýhodnejšej hypotéky. Spolupracujeme so všetkými bankami na Slovensku. Porovnáme za Vás ponuky a vyberieme Vám najlepšiu možnosť. 

autor článku: Michal SOKOL, odborný garant pre bankový sektor

Uvažujete nad hypotékou? Napíšte nám.

okres
ĎAKUJEME VAŠA SPRÁVA BOLA ODOSLANÁ...
PRI ODOSIELANÍ SPRÁVY DOŠLO K CHYBE...
ÚVERY

Oplatí sa získať vždy najnižší úrok? Menej nemusí byť menej…
V súčastnosti banky prinášajú rekordne nízke úroky na hypotéky. Aký úrok si v banke radšej vyberiete – 1,09% alebo 1,49%? Najnižšia úroková sadzba je podmienená bankovým poistením takmer vo všetkých bankách.  Možnosti v bankách sú nasledovné: Žiadaná výška úveru 100 000 € s dobou splatnosti 30 rokov, bankové poistenie klient bude platiť buď koeficientom z mesačnej splátky alebo koeficientom z celej výšky úveru rozrátaného do mesačnej splátky  V prvom prípade klient zaplatí cenu poistenia v rámci mesačnej splátky úveru: Takto klient síce dostane jednu z najnižších úrokových sadzieb ale samotná mesačná splátka ho vyjde o niekoľko desiatok eur viac.  Čo je však dôležité klient je limitovaný prednastaveným balíkom bankových pripoistení, pričom nemusí poznať všetky výluky poistenia a taktiež nemusí mať prehľad pri ktorých všetkých životných udalostiach je naozaj krytý. Druhý prípad je ešte zradnejší. Cena poistenia sa pripočíta k celkovej výške úveru. Čím vyšší úver tým vyššie poistné a zároveň je limitované predvoleným balíkom pripoistení a dĺžkou poistného obdobia na 5 rokov.  Klient sa síce vďaka bankovému poisteniu dostane na najnižšiu výslednú úrokovú sadzbu napr. 1,09%, dokonca s nižšou mesačnou splátkou 335,56 € ale rozdiel je skrytý inde. Cena poistenia sa prejaví vo vyššom zostatku po 5 rokoch približne o 1 800 €.  Klient je teda poistený iba 5 rokov, splácať túto poistku bude podstatne dlhšie. Za týchto 5 rokov sa môže zmeniť zdravotný stav klienta a následná poistka bude oveľa drahšia, príp. sa klient už ďalej nebude môcť poistiť vôbec.  Preto odporúčam k úverom na bývanie nehľadať za každú cenu len najnižšiu úrokovú sadzbu vďaka bankovému poisteniu ale kombináciu samostatného rizikového životného poistenia a správne nastaveného sporenia, ktoré zabezpečia klientom komplexné krytie a zároveň stabilnú finančnú situáciu počas celej doby splatnosti. Ak chcete poradiť s tým správnym výberom úveru na bývanie, rizikovým poistením a sporením, neváhajte nás kontaktovať. Michal SOKOL, odborný garant pre bankový sektor...

 čítaj viac
ÚVERY

Leasing alebo úver? Ktorý spôsob je pre vás výhodnejší pri kúpe auta
Rozmýšľate nad kúpou auta a nemáte nasporených dostatok peňazí? Ako kúpiť auto, aby to najmenej pocítila vaša peňaženka? Možností je viac, stačí si vybrať. Na čo treba myslieť ako prvé Rozhodnúť sa treba najmä podľa toho, či idete kupovať auto pre firmu alebo ako fyzická osoba, nové alebo ojazdené, ako dlho ho chcete splácať, či máte peniaze na akontáciu (preddavok), či chcete byť od začiatku majiteľom auta a či chcete znášať aj nepredpokladané náklady spojené s jeho prevádzkou.  Spotrebný úver, finančný lízing alebo operatívny lízing? Každý z týchto troch druhov financovania má zo zákona svoje výhody. Veľkou výhodou finančného lízingu je rýchlejší proces schvaľovania, menšie nároky na bonitu kupujúceho (od určitých výšok akontácie sa dokonca neskúma vôbec). Nie je navyše tak „papierovo“ náročný ako úver.  Hlavnou výhodou operatívneho lízingu je, že poznáte presné náklady spojené s prenajímaným autom. Pri lízingu ste totiž majiteľom auto až po jeho splatení, no všetky udalosti, napr. ak musí ísť auto do servisu, rieši lízingová spoločnosť (poskytuje náhradné vozidlo).   Ako je to s úverom? Pri dnešných úrokových sadzbách na spotrebných úveroch si môžete zobrať bezúčelový úver kde nikto neskúma, aké auto si idete kúpiť, či ho máte poistené, koľko má najazdené kilometrov a ako je staré. Základnou výhodou je to, že majiteľom auta je od začiatku kupujúci, teda vy. Podnikatelia sú pri lízingu vo výhode Ak si beriete lízing ako podnikateľ alebo na firmu, viete si tým znížiť daňový základ. Dôležité je takisto povedať, že čím väčšia akontácia, tým menej auto preplatíte.  Na čo si pri leasingu dať pozor Vždy si porovnajte aspoň dve konkurenčné ponuky. Porovnávajte nielen úroky, ale aj poplatky a koeficienty navýšenia pri jednotlivých výškach akontácie. Nezabudnite si auto poistiť na novú hodnotu a nie na cenu po zľave, pretože sa vám ľahko môže stať, že v prípade totálnej škody alebo krádeže nielen že prídete o svoje auto, ale ešte budete musieť doplácať leasingovej spoločnosti. Ako s poistením auta pri leasingu Leasingové spoločnosti predávajú vozidlo aj s povinným zmluvným poistením i havarijným poistením. Musíte toto poistenie akceptovať alebo si môžete zvoliť iné? Druhá možnosť je správna. V tomto prípade však odporúčame, aby ste sa poradili s finančným poradcom. Vypracuje vám viac ponúk a vy si vyberiete, ktorá vám najviac vyhovuje. Kedy sa auto stane mojim majetkom   Ako už sme spomínali, pri úvere sa stávate majiteľom auta od začiatku, no pri lízingu až po splnení všetkých záväzkov voči lízingovej spoločnosti, čo zvyčajne býva vyplatením poslednej lízingovej splátky.  Auto na „totálku“ Čo v prípade, že auto bolo po nehode označené ako „totálka“ a splatené je len na polovicu? Musím doplatiť zvyšnú časť lízingu? Dostanem z poistky nejakú časť aj ja? V tomto prípade bohužiaľ musíte doplatiť lízingovej spoločnosti ostávajúcu sumu, preto odporúčame uzavrieť si k havarijnému poisteniu tzv. GAP poistenie (poistenie finančnej straty), ktoré takéto straty pokryje. Všetky prostriedky z poistnej zmluvy idú lízingovej spoločnosti.    Hrozia mi sankcie pri vypovedaní lízingovej zmluvy? V tomto prípade musíte zaplatiť poplatok za predčasné splatenie istiny. Tento poplatok je individuálny v každej lízingovej spoločnosti, zväčša závisí od času, ktorý ostáva do splatenia lízingu.  ...

 čítaj viac
ÚVERY

Ako efektívnejšie splácať svoj úver
Od 1.7.2018 sa dostalo do platnosti nariadenie NBS, ktoré ukončilo poskytovanie úverov na bývanie s LTV vyšším ako 90%. Snahou NBS je zmierniť tempo rastu zadlžovania domácností, taktiež aj znižovať pomer poskytnutých úverov nad LTV 80%. Medzi implementované opatrenia patria aj zvýšená rezerva na 20% a index DTI, ktoré sme podrobne vysvetlili v našom blogu  https://www.universal.sk/blog/prisnejsie-podmienky-pre-uvery-na-byvanie-v-roku-2018 Získať „100 percentnú hypotéku“ nebolo ľahké a ani dostupné pre mnohých klientov ani v roku 2017. Väčšina tak dofinancovala svoju kúpu nehnuteľnosti ďalším produktom cez spotrebný úver alebo prostredníctvom medziúverov zo stavebných sporiteľní. Banky síce dodržujú stanovené limity NBS ale domácnosti sú nútené vziať drahšiu alternatívu financovania práve týmito produktmi, ktorých úrokové sadzby začínajú od 4% pričom úvery na bývanie je možné čerpať s ú. s. už pod 1%. Porovnajte si úrokovú sadzbu vášho úveru cez našu dynamickú kalkulačku  https://www.universal.sk/produkty/uvery Príklad: Klient A:  mal schválený úver na bývanie vo výške 90 000 EUR na 30 rokov pri priemernej ú. s. 1,49% čo predstavuje mesačnú splátku 310,18 EUR. Do kúpnej ceny mu však chýba ešte 12 000 EUR. Túto čiastku financuje spotrebným úverom s priemernou ú. s. 7% na 8 rokov čo predstavuje mesačnú splátku približne 164 EUR. Spolu klient platí záväzok vo výške 474,18 EUR. Klient B: Ak by mal schválený úver na bývanie s LTV 100% a celková výška úveru by bola 102 000 EUR na 30 rokov napr. pri ú. s. 2,2% mesačná splátka predstavuje 387,29 EUR.  Jedným z cieľov NBS je znížiť tempo rastu zadlžovania domácností prostredníctvom limitu na max. LTV 90%. V skutočnosti však ale klienti majú finálny záväzok vyšší aj keď pre trh nie je zdravý vysoký podiel úverov s LTV nad 90%. Riešením takejto situácie je mať prehľad v aktuálnych kampaniach bánk na Slovensku a možnosť refinancovať svoje úvery na bývanie spolu so spotrebnými úvermi do jedného produktu. Pre porovnanie refinancovania úveru na bývanie klienta A spolu so spotrebným úverom do jednej „hypotéky“ by predstavovalo aktuálne mesačnú splátku približne 328 EUR t. j. mesačná úspora viac ako 100 EUR, takáto úspora je možná dokonca aj bez akejkoľvek pokuty alebo poplatku.  V prípade záujmu o takúto výhodnú formu zníženia svojich splátok nás neváhajte navštíviť na ktorejkoľvek pobočke, kde vám radi odborne poradíme....

 čítaj viac
Potrebujete pomôcť?
+ 421 903 292 292
sieť pobočiek
kontakt

e-mail: ustredie@universal.sk
Potrebujete pomôcť?: + 421 903 292 292
tel: 02/59206211

Zodpovedná osoba pre potreby GDPR:
Ing. Juraj Lanc
tel: +421 908 865 401
e-mail: zodpovednaosoba@universal.sk

INTRANET LOGIN

WEBMAIL