Oplatí sa získať vždy najnižší úrok? Menej nemusí byť menej…

24. 5. 2018, Blog, úvery

V súčastnosti banky prinášajú rekordne nízke úroky na hypotéky. Aký úrok si v banke radšej vyberiete – 1,09% alebo 1,49%?

Najnižšia úroková sadzba je podmienená bankovým poistením takmer vo všetkých bankách. 

Možnosti v bankách sú nasledovné:

Žiadaná výška úveru 100 000 € s dobou splatnosti 30 rokov, bankové poistenie klient bude platiť buď koeficientom z mesačnej splátky alebo koeficientom z celej výšky úveru rozrátaného do mesačnej splátky 

V prvom prípade klient zaplatí cenu poistenia v rámci mesačnej splátky úveru:

Takto klient síce dostane jednu z najnižších úrokových sadzieb ale samotná mesačná splátka ho vyjde o niekoľko desiatok eur viac

Čo je však dôležité klient je limitovaný prednastaveným balíkom bankových pripoistení, pričom nemusí poznať všetky výluky poistenia a taktiež nemusí mať prehľad pri ktorých všetkých životných udalostiach je naozaj krytý.

Druhý prípad je ešte zradnejší. Cena poistenia sa pripočíta k celkovej výške úveru. Čím vyšší úver tým vyššie poistné a zároveň je limitované predvoleným balíkom pripoistení a dĺžkou poistného obdobia na 5 rokov. 

Klient sa síce vďaka bankovému poisteniu dostane na najnižšiu výslednú úrokovú sadzbu napr. 1,09%, dokonca s nižšou mesačnou splátkou 335,56 € ale rozdiel je skrytý inde. Cena poistenia sa prejaví vo vyššom zostatku po 5 rokoch približne o 1 800 €. 

Klient je teda poistený iba 5 rokov, splácať túto poistku bude podstatne dlhšie. Za týchto 5 rokov sa môže zmeniť zdravotný stav klienta a následná poistka bude oveľa drahšia, príp. sa klient už ďalej nebude môcť poistiť vôbec. 

Preto odporúčam k úverom na bývanie nehľadať za každú cenu len najnižšiu úrokovú sadzbu vďaka bankovému poisteniu ale kombináciu samostatného rizikového životného poistenia a správne nastaveného sporenia, ktoré zabezpečia klientom komplexné krytie a zároveň stabilnú finančnú situáciu počas celej doby splatnosti.

Ak chcete poradiť s tým správnym výberom úveru na bývanie, rizikovým poistením a sporením, neváhajte nás kontaktovať.

Michal SOKOL, odborný garant pre bankový sektor

Kontaktujte nás

okres
ĎAKUJEME VAŠA SPRÁVA BOLA ODOSLANÁ...
PRI ODOSIELANÍ SPRÁVY DOŠLO K CHYBE...
ÚVERY

Čo (možno) neviete o hypotéke pre mladých
Ak máte do 35 rokov a chystáte sa brať si hypotéku, nezabudnite, že už len do konca júna 2017 platí historicky najvyššia hranica príjmu 1287 eur na to, aby ste mohli požiadať o hypotéku pre mladých. Od júla sa táto suma zníži o takmer 120 eur. Na začiatok si teda povedzme základné informácie - na hypotekárny úver pre mladých so štátnou dotáciou a dotáciou od banky má nárok každý občan SR, ktorého vek je nižší ako 35 rokov, kupuje nehnuteľnosť do osobného vlastníctva, neprekročí maximálny príjem, ktorý je pre tieto účely stanovený štátom a samozrejme splní kritériá banky na získanie hypotekárneho úveru.  Pri posudzovaní, či na tento úver máte nárok alebo nie, je rozhodujúci dátum podania žiadosti. Ak to teda stihnete do júna, platia pre vás podmienky spomenuté hneď v prvej vete. To sú možno známe fakty. V tomto blogu sa pokúsime priniesť ďalšie informácie, o ktorých ste (možno) nevedeli.    Rôzne podmienky v rôznych bankách Aktuálne je príspevok štátu na úrokovú sadzbu 2% a príspevok banky 1%, čo znamená, že sa pri súčasných úrokových sadzbách s poskytnutím štátnej dotácie a dotácie od banky väčšinou dostanete na nulový úrok. To je skvelé, no nemusí to trvať do nekonečna. Dôležité je takisto vedieť, že podmienky v bankách pri spôsobe platenia tejto štátnej „dotácie“ sú rôzne. Niektoré banky si od vás vypýtajú celú splátku a následne vám vrátia výšku štátnej dotácie na účet. Peniaze Vám ale začnú chodiť na účet spravidla od tretieho mesiaca splácania úveru, keď sa preukážete listom vlastníctva s už zapísaným záložným právom. V iných bankách už platíte splátku zníženú o štátnu dotáciu hneď.  Čo to znamená? Nevýhodou prvého spôsobu splácania je, že máte po piatich rokoch (keď vám skončí hypotekárny úver) vyššie zostatky istiny (zostávajúceho dlhu), ako pri druhom spôsobe. Čo to znamená v praxi? V dvoch bankách môžete platiť rovnakú splátku, ale v prípade prvého spôsobu splácania budete mať zostatok istiny o niekoľko stoviek eur vyšší. Máte nárok na hypotéku pre mladých? Ako zistíte, či máte nárok na hypotéku pre mladých? Maximálna hranica príjmu, ktorú záujemca o úver nesmie prekročiť, sa počíta ako 1,3 násobok priemernej kvartálnej mzdy v národnom hospodárstve SR vždy dva kvartály dozadu (Graf ). Keďže kvartálny príjem sa v jednotlivých rokoch vyvíja podobne (Graf ), tak vieme predpokladať, či bude tento príjem v nasledujúcom kvartáli klesať, alebo stúpať.   Na základe takejto prognózy vám vieme odporučiť, ak máte napríklad o niečo vyšší príjem, ako je stanovené aktuálne maximum, aby ste počkali s úverom do ďalšieho kvartálu, kedy bude pravdepodobne maximálna hranica vyššia. Alebo aj opačne - aby ste si úver zobrali už v tomto kvartáli, lebo hranica pravdepodobne klesne. Zdroj: Štatistický úrad SR Podmienky schvaľuje vláda každý rok individuálne Podmienky štátnej dotácie vláda schvaľuje každý rok a môže sa stať, že na ďalší rok schváli dokonca nulový alebo (v tom lepšom prípade) nižší príspevok, takže ani banka by tým pádom nemala povinnosť prispievať svojim percentom na úrokovú sadzbu (alebo bude prispievať menej).  Platí totiž pravidlo, že banka má prispievať na úrokovú sadzbu takým istým percentom ako vláda, maximálne však do výšky jedného percenta. Takže ak by vláda znížila dotáciu od štátu z momentálnych 2% na 1,5%, tak banka by prispievala 1%, ak by však znížila napr. na 0,5%, tak aj banka by poskytovala len 0,5%. Čo v prípade, ak by takáto zmena naozaj nastala? Nielen noví, ale aj už existujúci poberatelia hypotéky pre mladých by ostali bez dotácie na úrokovú sadzbu a mohli by mať na svojej hypotéke veľmi vysokú úrokovú sadzbu.  Ak máte otázky k úveru pre mladých, neváhajte nás kontaktovať. Pomôžeme vám sa zorientovať v téme tak, aby ste si mohli vybrať najvýhodnejší hypotekárny úver pre mladých - máme ponuky všetkých bánk pod jednou strechou....

 čítaj viac
ÚVERY

Ako efektívnejšie splácať svoj úver
Od 1.7.2018 sa dostalo do platnosti nariadenie NBS, ktoré ukončilo poskytovanie úverov na bývanie s LTV vyšším ako 90%. Snahou NBS je zmierniť tempo rastu zadlžovania domácností, taktiež aj znižovať pomer poskytnutých úverov nad LTV 80%. Medzi implementované opatrenia patria aj zvýšená rezerva na 20% a index DTI, ktoré sme podrobne vysvetlili v našom blogu  https://www.universal.sk/blog/prisnejsie-podmienky-pre-uvery-na-byvanie-v-roku-2018 Získať „100 percentnú hypotéku“ nebolo ľahké a ani dostupné pre mnohých klientov ani v roku 2017. Väčšina tak dofinancovala svoju kúpu nehnuteľnosti ďalším produktom cez spotrebný úver alebo prostredníctvom medziúverov zo stavebných sporiteľní. Banky síce dodržujú stanovené limity NBS ale domácnosti sú nútené vziať drahšiu alternatívu financovania práve týmito produktmi, ktorých úrokové sadzby začínajú od 4% pričom úvery na bývanie je možné čerpať s ú. s. už pod 1%. Porovnajte si úrokovú sadzbu vášho úveru cez našu dynamickú kalkulačku  https://www.universal.sk/produkty/uvery Príklad: Klient A:  mal schválený úver na bývanie vo výške 90 000 EUR na 30 rokov pri priemernej ú. s. 1,49% čo predstavuje mesačnú splátku 310,18 EUR. Do kúpnej ceny mu však chýba ešte 12 000 EUR. Túto čiastku financuje spotrebným úverom s priemernou ú. s. 7% na 8 rokov čo predstavuje mesačnú splátku približne 164 EUR. Spolu klient platí záväzok vo výške 474,18 EUR. Klient B: Ak by mal schválený úver na bývanie s LTV 100% a celková výška úveru by bola 102 000 EUR na 30 rokov napr. pri ú. s. 2,2% mesačná splátka predstavuje 387,29 EUR.  Jedným z cieľov NBS je znížiť tempo rastu zadlžovania domácností prostredníctvom limitu na max. LTV 90%. V skutočnosti však ale klienti majú finálny záväzok vyšší aj keď pre trh nie je zdravý vysoký podiel úverov s LTV nad 90%. Riešením takejto situácie je mať prehľad v aktuálnych kampaniach bánk na Slovensku a možnosť refinancovať svoje úvery na bývanie spolu so spotrebnými úvermi do jedného produktu. Pre porovnanie refinancovania úveru na bývanie klienta A spolu so spotrebným úverom do jednej „hypotéky“ by predstavovalo aktuálne mesačnú splátku približne 328 EUR t. j. mesačná úspora viac ako 100 EUR, takáto úspora je možná dokonca aj bez akejkoľvek pokuty alebo poplatku.  V prípade záujmu o takúto výhodnú formu zníženia svojich splátok nás neváhajte navštíviť na ktorejkoľvek pobočke, kde vám radi odborne poradíme....

 čítaj viac
ÚVERY

5 noviniek na finančnom trhu pre rok 2019
Každoročne sa udeje na finančnom trhu zopár zmien. V nasledujúcom článku sa pozrieme na 5 noviniek týkajúcich sa úverov platných pre rok 2019. 1. Daňový bonus Prvý krát majú klienti, ktorí čerpali od 1.1.2018 úvery na bývanie, možnosť uplatniť si nárok na daňový bonus. Ide o novelizovanú formu štátneho príspevku a príspevku banky pre hypotekárne úvery pre mladých „HUM“, ktoré dnes nesú označenie úvery na bývanie s nárokom na daňový bonus. Aktuálne sa blíži obdobie - koniec januára 2019, kedy sa prvý krát stretneme so žiadosťami o vystavenie potvrdenia o zaplatených úrokoch za predchádzajúce obdobie t.j. rok 2018. Pripravili sme rekapituláciu k daňovému bonusu pre klienta: Daňový bonus na zaplatené úroky si môže daňovník uplatniť po skončení zdaňovacieho obdobia u zamestnávateľa, ktorý je platiteľom dane, v ročnom zúčtovaní alebo osobne prostredníctvom daňového priznania u správcu dane. Podkladom na uplatnenie daňového bonusu je oficiálny doklad vystavený bankou ako Potvrdenie ku daňovému zvýhodneniu na zaplatené úroky. Banky vystavujú potvrdenie bezplatne na základe žiadosti klienta, ktorú podá na pobočke banky. Klienti s internetbankingom budú mať toto potvrdenie vygenerované na stiahnutie v internetbankingu. Takto majú klienti možnosť získať daňový bonus, avšak ako 50% z výšky zaplatených úrokov za zdaňovacie obdobie maximálne 400 Eur ročne. 2. Dokladovanie príjmov podnikateľov žiadajúcich o úvery Zmenou prešlo aj dokladovanie príjmov pre podnikateľov. Z dôvodu úpravy pravidiel zo strany Finančnej správy SR dochádza s účinnosťou od 1.1.2019 k zjednoteniu potvrdzovania dokladov k príjmom pre podnikateľov. Počas roka 2018 v prípade, keď podnikateľ žiadal o úver, musel doložiť potvrdzujúci doklad o príjme na základe podaného daňového priznania na konkrétnom tlačive banky, v ktorej žiadal o úver. Pre tieto účely Finančná správa zaviedla dve nové štandardizované zjednotené tlačivá pre potvrdzovanie príjmu na základe daňového priznania (verzia pre fyzické osoby a verzia pre právnické osoby). Obsah a forma tlačív bola dohodnutá a odsúhlasená Slovenskou asociáciou bánk a Finančnou správou SR. Potvrdené tlačivo od správcu dane klient následne predloží banke spolu s ostatnými povinnými dokladmi k posúdeniu príjmu z podnikania.  3. DTI, LTV a ďalšie skratky od NBS Počas roka 2018 sa pri poskytovaní úverov uplatňovali viaceré opatrenia Národnej Banky Slovenska. Ako ovplyvňujú úverový trh sme vysvetlili v našom minulom článku:  https://www.universal.sk/blog/prisnejsie-podmienky-pre-uvery-na-byvanie-v-roku-2018 Treba však myslieť na to, že aj tieto opatrenia sa postupne menia a sprísňujú.  Dôležité je poznamenať, že limit na maximálny podiel nových úverov s indexom DTI_8 sa znižuje z 15% na 10%. To znamená, že sa znižuje možnosť získať plánovaný úver, v prípade, ak klient žiada vyššiu výšku úveru ako je jeho 8-násobok čistého ročného príjmu. Druhou zmenou je limit pre maximálny podiel úverov s LTV vyšším ako 80%, ktorý sa znižuje z doterajších 30% na 25%. Aj tieto faktory výrazne ovplyvňujú procesy schvaľovania, preto je výhodné sa vždy poradiť s našimi sprostredkovateľmi, ktorí pracujú so všetkými potrebnými parametrami. 4. Stále sú k dispozícii nižšie úrokové sadzby ako priemer Podľa štatistík NBS za rok 2018 bola priemerná úroková sadzba pre novo poskytnuté úvery na bývanie s fixáciou úrokovej sadzby od 1 do 5 rokov na úrovni 1,56 %. V mesiaci Január 2019 už boli vyhlásené nové kampane bánk, ktoré nám naďalej poskytujú úrokové sadzby aj podpriemer, dokonca aj pod úroveň 1%. Pri vyšších fixáciách už došlo k miernemu navýšeniu, ktoré bude postupovať v priebehu roka. Preto ak zvažujete kúpu nehnuteľnosti resp. máte existujúci úver, neváhajte nás kontaktovať a my vám pomôžeme získať najvýhodnejší úver na bývanie. 5. Inovácie, online technológie a úvery Dnešný svet online technológii hrá významnú úlohu na každom trhu. Výnimkou nie je ani finančný trh. Dnes už má takmer každá banka svoj internet banking resp. mobilnú aplikáciu. Inovácie nám prinášajú možnosti vytvárania rôznych zmien, prehľadov, príkazov a nastavení na našich osobných účtoch priamo z nášho domova. Dnes už je možné vybaviť aj úver prostredníctvom online portálov či mobilných aplikácii a UNIVERSAL maklérsky dom a.s. je toho je súčasťou. Okrem vlastnej aplikácie Išanón, ktorú majú klienti bezplatne, vedia naši sprostredkovatelia vybaviť výhodné úvery aj prostredníctvom všetkých aktuálne dostupných online portálov a aplikácii, ktoré sú na finančnom trhu k dispozícii. Preto neváhajte a príďte sa poradiť na ktorúkoľvek našu pobočku na celom území SR.  Autor: Michal Sokol, Odborný garant pre bankový sektor...

 čítaj viac
Potrebujete pomôcť?
+ 421 903 292 292
sieť pobočiek
kontakt

e-mail: ustredie@universal.sk
Potrebujete pomôcť?: + 421 903 292 292
tel: 02/59206211

Zodpovedná osoba pre potreby GDPR:
Ing. Juraj Lanc
tel: +421 908 865 401
e-mail: zodpovednaosoba@universal.sk

INTRANET LOGIN

WEBMAIL