Leasing alebo úver? Ktorý spôsob je pre vás výhodnejší pri kúpe auta

11. 5. 2017, Blog, úvery

Rozmýšľate nad kúpou auta a nemáte nasporených dostatok peňazí? Ako kúpiť auto, aby to najmenej pocítila vaša peňaženka? Možností je viac, stačí si vybrať.

Na čo treba myslieť ako prvé

Rozhodnúť sa treba najmä podľa toho, či idete kupovať auto pre firmu alebo ako fyzická osoba, nové alebo ojazdené, ako dlho ho chcete splácať, či máte peniaze na akontáciu (preddavok), či chcete byť od začiatku majiteľom auta a či chcete znášať aj nepredpokladané náklady spojené s jeho prevádzkou. 

Spotrebný úver, finančný lízing alebo operatívny lízing?

Každý z týchto troch druhov financovania má zo zákona svoje výhody. Veľkou výhodou finančného lízingu je rýchlejší proces schvaľovania, menšie nároky na bonitu kupujúceho (od určitých výšok akontácie sa dokonca neskúma vôbec). Nie je navyše tak „papierovo“ náročný ako úver. 

Hlavnou výhodou operatívneho lízingu je, že poznáte presné náklady spojené s prenajímaným autom. Pri lízingu ste totiž majiteľom auto až po jeho splatení, no všetky udalosti, napr. ak musí ísť auto do servisu, rieši lízingová spoločnosť (poskytuje náhradné vozidlo).  

Ako je to s úverom? Pri dnešných úrokových sadzbách na spotrebných úveroch si môžete zobrať bezúčelový úver kde nikto neskúma, aké auto si idete kúpiť, či ho máte poistené, koľko má najazdené kilometrov a ako je staré. Základnou výhodou je to, že majiteľom auta je od začiatku kupujúci, teda vy.

Podnikatelia sú pri lízingu vo výhode

Ak si beriete lízing ako podnikateľ alebo na firmu, viete si tým znížiť daňový základ. Dôležité je takisto povedať, že čím väčšia akontácia, tým menej auto preplatíte. 

Na čo si pri leasingu dať pozor

Vždy si porovnajte aspoň dve konkurenčné ponuky. Porovnávajte nielen úroky, ale aj poplatky a koeficienty navýšenia pri jednotlivých výškach akontácie. Nezabudnite si auto poistiť na novú hodnotu a nie na cenu po zľave, pretože sa vám ľahko môže stať, že v prípade totálnej škody alebo krádeže nielen že prídete o svoje auto, ale ešte budete musieť doplácať leasingovej spoločnosti.

Ako s poistením auta pri leasingu

Leasingové spoločnosti predávajú vozidlo aj s povinným zmluvným poistením i havarijným poistením. Musíte toto poistenie akceptovať alebo si môžete zvoliť iné? Druhá možnosť je správna. V tomto prípade však odporúčame, aby ste sa poradili s finančným poradcom. Vypracuje vám viac ponúk a vy si vyberiete, ktorá vám najviac vyhovuje.

Kedy sa auto stane mojim majetkom  

Ako už sme spomínali, pri úvere sa stávate majiteľom auta od začiatku, no pri lízingu až po splnení všetkých záväzkov voči lízingovej spoločnosti, čo zvyčajne býva vyplatením poslednej lízingovej splátky. 

Auto na „totálku“

Čo v prípade, že auto bolo po nehode označené ako „totálka“ a splatené je len na polovicu? Musím doplatiť zvyšnú časť lízingu? Dostanem z poistky nejakú časť aj ja? V tomto prípade bohužiaľ musíte doplatiť lízingovej spoločnosti ostávajúcu sumu, preto odporúčame uzavrieť si k havarijnému poisteniu tzv. GAP poistenie (poistenie finančnej straty), ktoré takéto straty pokryje. Všetky prostriedky z poistnej zmluvy idú lízingovej spoločnosti.   

Hrozia mi sankcie pri vypovedaní lízingovej zmluvy?

V tomto prípade musíte zaplatiť poplatok za predčasné splatenie istiny. Tento poplatok je individuálny v každej lízingovej spoločnosti, zväčša závisí od času, ktorý ostáva do splatenia lízingu.  

Hľadáte najvýhodnejší úver alebo lízing na auto?

okres
ĎAKUJEME VAŠA SPRÁVA BOLA ODOSLANÁ...
PRI ODOSIELANÍ SPRÁVY DOŠLO K CHYBE...
ÚVERY

Najvýhodnejšia hypotéka do konca roka!
...

 čítaj viac
ÚVERY

Budú v roku 2017 dostupné hypotéky?
Rok 2016 bol mimoriadne priaznivý pre ľudí, ktorí investovali do kúpy nehnuteľnosti. Historicky najnižšie úroky a dostupnosť hypotekárnych úverov, ale aj nízke ceny nehnuteľností dopomohli klientom za výhodných podmienok a relatívne jednoducho získať hypotéku na byt alebo rodinný dom. Realitný trh sa vďaka tomuto kroku naštartoval tak, že v niektorých regiónoch stúpli ceny nehnuteľností až o viac ako 20%. Ak zoberieme do úvahy, že od 1. 3. 2017 bude v platnosti nový Zákon o úveroch zabezpečených nehnuteľnosťou, ktorého cieľom je zastaviť, alebo minimalizovať podiel rizikových úverov (znížiť počet potenciálne nesplácaných úverov v prípade zvýšenia úrokových sadzieb), môžeme predpokladať, že v roku 2017 už bude mať hypotekárna nálada klesajúcu tendenciu. Čo teda môžeme očakávať v roku 2017? Pri hypotekárnych úveroch budú najpodstatnejšie úpravy kritérií LTV (percento, ktoré vyjadruje pomer výšky úveru k hodnote nehnuteľnosti) a prepočet disponibilných zdrojov klienta. Hypotéky s LTV nad 90% (všeobecne ich nazývame stopercentné hypotéky) bude môcť získať len 10% klientov, teda len jeden z desiatich klientov. Hypotéku s LTV nad 80% bude môcť získať len 40% klientov, teda len štyria z desiatich klientov, pričom banky budú preferovať bonitných klientov s dobrými „demografickými“ parametrami (vzdelanie, zamestnanie, vek……), takže predpokladáme, že takúto hypotéku budú môcť dostať prevažne klienti z väčších miest. Pri výpočte disponibilného príjmu klienta budeme musieť počítať s vyššou finančnou rezervou klienta, stresovým testovaním nového úveru (výpočet splátky pri úrokovej sadzbe o 2% vyššej), ktoré už banky v súčasnosti aplikujú, ale aj rovnakým stresovým testovaním splátky existujúceho hypotekárneho úveru (v prípade, že ho nebude vyplácať novým úverom). Od príjmu budeme odrátavať aj 3% z výšky limitov kreditných kariet, alebo kontokorentných úverov, bez ohľadu na to, či ich klient čerpá, alebo nie. Takže prakticky, ak má klient, ktorý žije sám, napríklad čistý príjem 700,- EUR, tak jeho disponibilný príjem budeme počítať nasledovne: Klient si pri tomto prepočte môže zobrať úver cca 62 tis. eur, keď berieme do úvahy úrokovú sadzbu 1,49% a výpočet pri stres teste +2%, takže výslednej úrokovej sadzbe 3,49%. Reálne sa ale pri stanovení maximálnej výšky úveru zohľadňujú ešte ďalšie, už spomínané parametre, takže prepočet je len informatívny. Ak mám predpovedať vývoj trhu v roku 2017, tak očakávam rast cien nehnuteľností, úrokové sadzby na hypotekárnych úveroch už pravdepodobne klesať nebudú, skôr naopak. Klientom odporúčam uzavrieť sporenie, ideálne pravidelné investovanie do fondov, prípadne stavebné sporenie, aby v čase, keď budú brať úver, mali našetrené vlastné zdroje, pretože dostupnosť hypoték bude na základe zavedenia nového zákona do praxe nižšia. Predpokladám, že predaj úverov sa spomalí, čo ale neznamená, že realitný trh nebude zdravo rásť. Vladimír Mandzák odborný garant pre bankové produkty UNIVERSAL maklérsky dom a.s....

 čítaj viac
ÚVERY

Prísnejšie podmienky pre úvery na bývanie v roku 2018
Ak plánujete kúpiť byt alebo zobrať si hypotéku, TERAZ je ten správny čas! Už od 1. 7. 2018 Národná banka Slovenska výrazne zhorší podmienky poskytovania a zníži výšku ponúkanej hypotéky. Tempo rastu zadlžovania Slovákov začala postupnými opatreniami NBS intenzívne zmierňovať začiatkom roka 2017. Výrazným opatrením bolo zavedenie finančnej rezervy, stresové vnímanie klientov známe ako „stress test“ a zahrnutie kreditných kariet a povolených prečerpaní bez ohľadu na ich využívanie do výdavkov.  Od 1.1.2018 je hranica finančnej rezervy 15%, čo predstavuje situáciu, ak klient poberá priemerný čistý mesačný príjem 700 EUR, tak môže žiadať úver na bývanie v maximálnej výške približne 96 000 €, čo umožňujú aj aktuálne historicky najnižšie úrokové sadzby úverov na bývanie.  Porovnanie vplyvu finančnej rezervy na žiadateľa bez záväzkov, detí a partnera o úver v čase: V priebehu pol roka a jedného dňa vidíme, že ten istý klient s rovnakou východiskovou situáciou bude môcť žiadať o úver na bývanie po 1.7.2018 vo výške takmer o 12 tisíc EUR menej ako keby žiadal v decembri 2017. Ďalšie opatrenie NBS plánuje zaviesť od 1.7.2018 ako ukazovateľ DTI „Debt-to-Income“, čo predstavuje pomer dlhu k ročným príjmom klientov. V tomto prípade sa zahrňuje nielen dlh z úverov na bývanie, ale všetky existujúce záväzky vrátane spotrebných, stavebných úverov, kontokorentov, resp. kreditných kariet bez ohľadu na to, či sú aktívne využívané alebo nie. V praxi to znamená, že pokiaľ bude index DTI stanovený na hranici 8, tak klienti s čistým ročným príjmom napr. 8 400 EUR ( vychádzam z priemerného č. mesačného príjmu 700 Eur ) budú môcť mať maximálny dlh ako 8-násobok ročného príjmu, čo v tomto prípade predstavuje sumu 67 200 EUR. Ak by to bola výška úveru na bývanie, tak by klientovi nevyšiel priestor na žiadny spotrebný úver alebo povolené prečerpanie, resp. kreditnú kartu. V prípade ak by mal klient existujúci spotrebný úver vo výške 5 000 EUR, priestor pre úver na bývanie by bol znížený na 62 200 EUR. Jednotlivé opatrenia sú nastavené tak, aby spomaľovali tempo rastu zadlžovania ako aj riziká nezdravého zadlžovania domácností a zároveň aby vedeli klienti svoje úvery splácať aj v prípade, keď budú v blízkej budúcnosti vyššie úrokové sadzby. Plánované opatrenia môžu mnohým klientom výrazne sťažiť situáciu pri riešení financovania kúpy nehnuteľnosti prechodom finančnej rezervy z úrovne 15% na 20%, obmedzenie novoposkytovaných úverov nad 80% LTV a spomínaný index DTI. Ak zhrniem, že aktuálne sme v období s historicky najnižšími úrokovými sadzbami úverov na bývanie v SR a banky aktuálne ponúkajú najnižšie sadzby do 80% LTV, v priemere 1,2% p.a. pri 3-ročnej fixácii, v prípade 5-ročnej fixácie je to v priemere 1,4 % p.a., odporúčal by som klientom, ktorí zvažujú kúpu nehnuteľnosti, riešiť svoju situáciu teraz a zamerať sa na dlhšiu fixáciu úrokových sadzieb minimálne na 5 rokov.  Aktuálny stav podmienok úverov na bývanie je výrazne lepší, ako bude po plánovaných zmenách po 1.7.2018. V súčasnosti banky akceptujú vyšší príjem, s čím súvisí aj maximálna výška úveru a aj nižšie výsledné úrokové sadzby. Preto nečakajte a kontaktujte nás už TERAZ ohľadne najvýhodnejšej hypotéky. Spolupracujeme so všetkými bankami na Slovensku. Porovnáme za Vás ponuky a vyberieme Vám najlepšiu možnosť.  autor článku: Michal SOKOL, odborný garant pre bankový sektor...

 čítaj viac
Potrebujete pomôcť?
+ 421 903 292 292
sieť pobočiek
kontakt

e-mail: ustredie@universal.sk
Potrebujete pomôcť?: + 421 903 292 292
tel: 02/59206211

Zodpovedná osoba pre potreby GDPR:
Ing. Juraj Lanc
tel: +421 908 865 401
e-mail: zodpovednaosoba@universal.sk

INTRANET LOGIN

WEBMAIL