Ktoré sporenie je pre vaše dieťa to najvhodnejšie

10. 9. 2019, Blog, investovanie

Pomôcky do školy nie sú ani zďaleka tou najväčšou investíciou, ktorú bude potrebné skôr či neskôr vašim deťom vyriešiť. Nožničky, pravítka či písacie potreby vás môžu stáť zopár desiatok eur. Aby vaše deti nemali v budúcnosti problém osamostatniť sa, je rozumné im začať sporiť na ľahší štart do života už dnes. 

Sporiace účty pre deti

Začať sporiť im môžete od narodenia. Vyberte si sporenie, ktoré nezaťaží váš rozpočet a zároveň vám prinesie vyšší zisk na úrokoch. Sporiace účty, ktoré sú na trhu dostupné sa od seba líšia výškou úrokov, výpovednou lehotou či poplatkami. Sporiace účty môžu byť zvýhodnené o rôzne bonusy, napríklad o narodeninový bonus alebo bonus za dobré vysvedčenie.  

Najvýhodnejšie sporenie

Za najvýhodnejšie sporenie pre deti môžeme považovať to, ktoré vám prinesie najvyšší zisk. Pri výbere sa sústreďte nielen na výšku úroku ale aj na to, či si banka účtuje poplatok za sprostredkovanie sporenia. Taktiež si odsledujte či banka poberá poplatok za výber. 

Prostriedky, ktoré nahromadíte vďaka najvýhodnejšiemu sporeniu, môžu byť využité na kúpu bývania, financovanie vysokoškolského štúdia alebo čokoľvek čo bude vaše dieťa potrebovať.

Detská vkladná knižka

Ďalšou možnosťou je detská vkladná knižka. Má menšie úroky ako termínovaný vklad, ale je vhodnejšia na nepravidelné sporenie či ako darček. 

Založenie a vedenie detskej vkladnej knižky je zadarmo, navyše úspory sú dostupné kedykoľvek, ak máte knižku bez výpovednej lehoty a bez poplatku za výber. V bankách sa líši suma minimálneho vkladu na knižku. Knižky majú často aj fyzickú podobu, aby ju bolo možné dať deťom do rúk ako darček. 

Termínované vklady sú vytvorené na jednorazové uloženie hotovosti a nie na nepravidelné sporenie.
Klienti majú možnosť uložiť prídavné vklady počas doby viazanosti, no úroky pri týchto vkladoch sú nižšie. Niektoré banky dokonca dodatočné vklady neúročia.

Viazané vklady sú čo sa týka úrokov zvyčajne vyššie úročené ako vkladné knižky.

Pri detskej vkladnej knižke a termínovaných vkladoch fyzických osôb sú finančné prostriedky chránené fondom na ochranu vkladov do výšky 100 000 Eur.

Vkladnú knižku alebo sporiaci účet pre dieťa môže založiť iba jeho rodič (ako zákonná osoba) alebo starý rodič na základe notársky overeného splnomocnenia. K otvoreniu je potrebný originál rodného listu dieťaťa alebo notársky overená kópia a doklad totožnosti zákonného zástupcu. 

Dôležité je spomenúť, že právo disponovať s vkladnou knižkou má len zákonný zástupca, kým dieťa nedovŕši vek 18 rokov.

Ak vás článok zaujal a chcete sa poradiť o vhodnom sporení pre vaše dieťa, neváhajte nás kontaktovať.

okres
ĎAKUJEME VAŠA SPRÁVA BOLA ODOSLANÁ...
PRI ODOSIELANÍ SPRÁVY DOŠLO K CHYBE...
INVESTOVANIE

Minimálne dôchodky a ďalšia rana pod pás pre „mladšie generácie“
Narodil som sa začiatkom 70. rokov, čo znamená, že vysokú školu som skončil v 90. rokov. Čo to znamená? Už som nemal ako získať byt! Jednoducho socialistické štátne, ani družstevné byty už neboli. Áno, mohol som si byt kúpiť na inzerát. Pri prepočte na Euro stáli byty v Bratislave len okolo 30 000 Eur. Teda „len“ je to až dnes. Vtedy to bol milión korún. Tak obrovská suma, že sme si ju nevedeli ani predstaviť. Dôležité je vedieť, že moja na to obdobie slušná mzda okolo 5 000 korún nemohla stačiť na to, aby som toľko dokázal našetriť.  Mladších ľudí asi teraz napadne – veď si si mal vziať hypotéku. „Hypotéka? To je čo?“ by som sa asi vtedy spýtal. Priatelia, úrok na termínovanom vklade viac ako 20 % v tých časoch nebol výnimočný. Tak aký by asi bol na pôžičke? Ak by som mal možnosť vziať si pôžičku na takú sumu s úrokom 20 % musel by som len na úrokoch zaplatiť za jeden rok 200 000 Sk – čiže z platu by som bol schopný splatiť len štvrtinu úrokov, nie to ešte istinu.  Zrejme aj to je dôvod, prečo mnoho mojich vrstovníkov v Bratislave dodnes žije v bytoch s rodičmi. Tým druhým je, že aj keď si už dnes hypotéku vziať vedia, kombinácia ich platu, času odchodu do dôchodku – teda času na splatenie úveru a cien bytov im už mnoho priestoru nedáva. Za socializmu sa žilo tak, že všetko bolo naplánované dopredu. Tak bolo naplánované aj to, že robotníci začínali v práci o 6:00, pracujúca inteligencia o 7:00 a deti v školách o 8:00 (vďaka tomu boli optimálne využité autobusy a vlaky). O 15:00 boli rodiny doma pohromade a mali pred sebou ešte kus dňa. Málokto si nosil prácu domov, alebo bežal z jedného zamestnania do druhého.  Neraz počúvame, ako sa tí starší vedia pochváliť, ako sa v práci dalo flákať a čo-to odniesť aj domov. Výsledkom však bola mizerná produktivita práce. Dobre to reprezentuje graf prebratý z databázy búranie mýtov. Zrejme aj preto, že už bola socialistická ekonomika na pokraji kolapsu, nastala v 89. roku zmena. 90. roky potom boli čistý chaos. Museli sme nájsť správnu cestu a začať splácať dlhy narobené za 40. rokov – napríklad aj vysokou infláciou. Takže nám ceny tovarov slušne rástli ale nárast miezd až tak slušný nebol, aby sme nad tým mohli len tak mávnuť rukou. Tento marazmus spôsobil, že výrazne poklesla pôrodnosť – teda aspoň v dominantnej časti obyvateľstva.  Moje deti sa narodili koncom 90. rokov. Veľmi dobre si pamätám, ako sme chodili aj plienky kupovať do Rakúska, lebo tam boli lacnejšie a napriek tomu boli pre nás kvôli devalvácii veľmi drahé. Všetko bolo. Devalvácia bol ďalší nástroj, ktorým sa ekonómovia snažili dostať ekonomiku do normálu. V 2020 sme si pomaly začali uvedomovať ekonomické súvislosti – ale nie všetci. Mnoho ľudí začalo podnikať a mnohí sa naučili, ako svoje daňové priznania „OPTIMALIZOVAŤ“ . Čiže svoje príjmy a výdavky deklarovať tak, že zaplatili minimálnu daň – a teda aj minimálne odvody. Inými slovami – veľmi málo sa podieľali na financovaní spoločných nákladov nás všetkých, ako napríklad dôchodkov pre vtedajších dôchodcov, na financovaní zdravotníctva a celkovo výdavkov štátu. Dá sa pochopiť, prečo to robili, ale nedá sa pochopiť, prečo si takto ušetrené peniaze aspoň čiastočne neodložili – napríklad na svoj budúci dôchodok. Minimálne od začiatku súčasného milénia už boli na našom finančnom trhu nástroje na odkladanie si na dôchodok dostupné pre všetkých a hlavne – už sa verejne diskutovalo o neudržateľnosti dôchodkového systému a to práve kvôli poklesu pôrodnosti. Tento problém nie je len v postsocialistických krajinách. Trpí ním aj väčšina rozvinutých západných krajín, ale u nás bol ten pokles dosť náhly a problém je o to väčší, že tu máme generáciu tzv. „Husákových detí“, ktoré o pár rokov pôjdu tiež na dôchodok.  Takže teraz k tým dôchodkom A potom prišiel na svet on – a mnohí z nás ho vítali. 20. januára 2004 – Zákon o starobnom dôchodkovom sporení. Do dôchodku sme mali (generácia 70’s ) 30 až 40 rokov a pochopili sme, že ešte máme šancu si na dôchodok našetriť. Zhruba polovicu by nám dal štát z priebežného systému dôchodkového zabezpečenia a druhú – pri rozumnej správe omnoho väčšiu by sme získali z kapitálových trhov. Ibaže väčšia polovica neexistuje – obe sú rovnaké – tak isto, ako zrejme neexistujú politici bez postranných úmyslov. Tak si títo kapitáni Slovenska schvaľovali zmeny uvedeného zákona ako sa im len hodilo. Či už potrebovali nahradiť chýbajúce príjmy Sociálnej poisťovne, zviditeľniť sa propagandistickými úvahami alebo si za spoločné kúpiť celé generácie voličov dôchodcov. Niektorí boli žalostne neschopní pochopiť, ako funguje ekonomika a kapitálové trhy. Preto z krásnej idey, rozložiť riziko svojich dôchodkov medzi demografické riziko I. piliera a investičné riziko II. piliera ostal iba smútok v našich mysliach, pocit podrazu a pocit bezmocnosti, pretože sme prišli o niečo dôležité – o čas. Mojej, ale i mladším generáciám to prinieslo najmä to, že máme o 16 rokov menej času na vytvorenie si vlastného piliera svojho dôchodkového zabezpečenia, na ktorý nám nemôže nikto siahnuť. Problém však majú aj staršie generácie, stačí si pozrieť graf nižšie, ktorý som vytvoril na základe dát z Inštitútu informatiky a štatistiky, Bratislava. Rok 2050 nie je v demografickom vývoji až tak ďaleko, ako sa zdá. Je neospravedlniteľné, ako minulá vláda jednak uzákonila nízky vek odchodu do dôchodku a jednak minimálny dôchodok.     Prečo je to neospravedlniteľné Každý z Vás, kto by bol postavený pred otázku, ako v skutočnosti jednoduchú rovnicu financovania dôchodkov riešiť (nie jednoducho riešiteľnú – len premenných nie je moc), by zrejme vedel ako začať. Najskôr by určite zadefinoval premenné, a – nie! Nemusíte byť ekonóm, stačí sa zamyslieť. · Môžete zvyšovaním veku odchodu do dôchodku pomaly meniť pomer medzi pracujúcimi a dôchodcami. · Môžete zvyšovať odvody. · Môžete znižovať dôchodky. · Môžete podporiť individuálne sporenie obyvateľstva na dôchodok. · Môžete podporiť pôrodnosť. · Môžete podporiť imigráciu pracujúcich z menej rozvinutých ekonomík. A pre filmových fanúšikov bolo načrtnuté jedno neprijateľné riešenie aj v Britskom seriále „Jistě, pane premiére“ (zasvätení vedia, že žartujem). Samozrejme – nič z vyššie navrhnutého by Vám neprinieslo uznanie obyvateľstva, a keby ste boli politikom, ani hlasy voličov. Vezmime si však, čo politici reálne robili: Schválili zvyšovanie veku odchodu do dôchodku – ale ďalší, čo prišli po nich to zrušili. Podporili individuálne sporenie (II. Pilier) – ale tí, čo prišli po nich ho „pokazili“. Krátko dokonca platilo, že aj výdavkom na sporenie do podielových fondov za účelom sporenia na dôchodok ste si mohli znížiť daňový základ – ale po dvoch rokoch to zrušili. Dôchodky trochu znížili – tým, že ich valorizovali menej ako bola inflácia – ale tí čo prišli po nich ich zvýšili, či už priamo – 13. dôchodok, minimálny dôchodok, vianočný dôchodok, alebo nepriamo - napríklad lístky do vlaku pre dôchodcov platíme všetci z rozpočtu. Tak čo s tým spravíme? Ak situáciu trochu sledujete, mohol Vás ako malé zadosťučinenie potešiť Nález ústavného súdu 9/2018-125 zo 4. novembra 2020, ktorý konštatuje, že ustanovenie § 82b ods. 2 zákona č. 461/2003 Z. z. o sociálnom poistení (o minimálnom dôchodku) nie je v súlade s čl. 39 ods. 1 Ústavy Slovenskej republiky v spojení s čl. 12 ods. 1, 2 a 4 Ústavy Slovenskej republiky. Ale to nie je preto, lebo je to neudržateľné a v budúcnosti nebude na dôchodky, ale preto, že znevýhodňuje sporiteľov do II. piliera. Ak sa teda vláda zmení na takú, ako bola tá posledná, je možné, že ho napíšu znova a lepšie.  Prečo je to zlé? Jednak to dáva za pravdu tým, ktorí svoje príjmy „optimalizujú“, pretože aj keď do systému odvedú iba minimum, dostanú veľmi slušný dôchodok, často rovnaký ako ľudia, ktorí mali svoje reálne príjmy omnoho nižšie ako „oni“, pritom však na odvodoch poctivo zaplatili omnoho viac. Jednak aj preto, že úplne zničia dôchodky budúcich generácií, pretože demografický problém je ako požiar. Čím neskôr ho začnete hasiť, tým viac škôd narobíte. Napriek všetkému čo sme si prežili a pretrpeli, musíme hrať s kartami, aké sme dostali do rúk. Stále si môžeme koľko - toľko pomôcť. Riešenie je veľmi jednoduché, musíme si skrátka odkladať – musíme si plánovať svoju budúcnosť. Skrátka si len musíme odkladať viac, ak máme viac rokov, aby sme si vytvorili rezervu. Neustále opakujem, že nie je potrebný žiaden super sofistikovaný produkt, ktorému neporozumiete. Stačí si pravidelne sporiť aspoň pár Eur mesačne do aktívne riadeného fondu zameraného na globálne trhy alebo do indexového fondu, ktorý kopíruje niektorý globálny akciový index. Je to riešenie pre každého, nielen pre bohatých so vstupnou investíciou v desiatkach tisíc. Dnes je na finančnom trhu dostatok podielových fondov, prostredníctvom ktorých si môžete zabezpečiť kľudnú a dôstojnú budúcnosť. A ak ste mladý – využite svoju (z pohľadu nás starších možno nespravodlivú) výhodu, ktorú máte – čas.  Vyhľadajte preto čo najskôr skúseného investičného poradcu - oplatí sa to. My v Universale Vám veľmi radi poradíme. Zoznam našich pobočiek nájdete tu.  Autor článku: Ondrej Faith, Investičný analytik ...

 čítaj viac
INVESTOVANIE

Čo je nové v II. pilieri?
Zorientovať sa v dôchodkovom sporení nemusí byť také náročné, pokiaľ k tomu máte objektívne informácie. Prečítajte si pár noviniek a faktov ohľadom aktuálnej situácie v druhom pilieri.  II. pilier nás nestojí nič navyše. Povinné odvody sa len premenia na úspory na dôchodok. Celkom lákavá ponuka, nie? Povinné príspevky na starobné dôchodkové sporenie (II. dôchodkový pilier) sa v roku 2021 zvýšia na 5,25 % z vymeriavacieho základu. Sadzba týchto príspevkov sa od roku 2017 každoročne zvyšuje o 0,25 % a bude stúpať až do roku 2024, kedy dosiahne hranicu šiestich percent. V druhom pilieri si aktuálne na dôchodok sporí už vyše 1,6 milióna sporiteľov, čo vzhľadom na počet ekonomicky aktívnych obyvateľov predstavuje viacej ako polovicu pracujúcej populácie. Objem majetku v správe dôchodkových správcovských spoločností už dosiahol hodnotu vyše 10 miliárd eur. Približne až 70 % percent úspor budúcich dôchodcov je alokovaných v garantovaných dlhopisových dôchodkových fondoch a len 30 % v negarantovaných s vyšším zastúpením akcií v portfóliu. Ak prihliadneme na fakt, že priemerný vek sporiteľa v druhom pilieri je zhruba 40 rokov, tak takéto nastavenie investičnej stratégie zďaleka nie je optimálne. Práve naopak, negarantované fondy s vysokým zastúpením akcií by mali tvoriť podstatnú časť majetku investorov! Správne nastavenie sporiacej stratégie sa v konečnom dôsledku odrazí na vyšších dôchodkoch v starobe. Aj z toho vyplýva, že v informovanosti sporiteľov sú stále značné rezervy. Asi aj preto vchádza od januára 2021 do platnosti novela zákona o starobnom dôchodkovom sporení, ktorá mimo iného významne upravuje komunikáciu medzi DSS a sporiteľmi, či už ide o elektronickú komunikáciu, alebo výpisy z účtu. Dôraz sa bude klásť na proaktívne a užitočné informácie pre sporiteľa, ktoré mu umožňujú nastaviť si optimálnu sporiacu stratégiu a informujú ho o predpokladanej výške dôchodku. Pýtate sa ako vstúpiť do II. piliera? Je to jednoduché. Ak uvažujete nad vstupom do II. piliera a máte do 35 rokov, neváhajte nás kontaktovať. Naši finanční sprostredkovatelia po celom Slovensku vám pripravia ponuku na mieru presne podľa vašich požiadaviek. Zoznam pobočiek nájdete tu. V prípade, ak máte zmluvu so správcovskou spoločnosťou a uvažujete nad jej zmenou, vieme vám pomôcť aj s touto požiadavkou. Dôkazom je viac ako 200 tisíc spokojných klientov, ktorým pomáhame už 20 rokov.  Autor článku: Petr Berka, Odborný garant pre SDS, DDS a digitálne služby štátu...

 čítaj viac
INVESTOVANIE

5 rád ako v roku 2019 najlepšie investovať
Ak niekto pracuje na kapitálovom trhu, pravdepodobne aj dostáva občas otázky od priateľov či známych, do čoho by mali teraz najlepšie investovať. Neviem, čo odpovedajú iní, ale ja odpovedám dnes rovnako ako pred rokom či piatimi, pretože sa z určitého pohľadu nič nezmenilo. 1. Podielové fondy Myslím si, že najdôležitejšie pri investovaní je, aby ľudia chápali význam kolektívneho investovania a využívali podielové fondy. Či už kupujú akcie, komodity, alebo dlhopisy, vždy je bezpečnejšie, pohodlnejšie a mnohokrát aj výnosnejšie nakupovať ich prostredníctvom podielových fondov. 2. Zlato Nedávno som napríklad dostal otázku, či je dobré investovať do zlata. Dlhodobo tvrdím, že ten kto chce investovať do zlata, by si najskôr mal zhodnotiť, čo tým vlastne chce dosiahnuť a ak nájde dostatok dôvodov prečo áno, tak potom by mal rozmýšľať, ako ho chce nadobudnúť. Osobne si myslím, že je lepšie ho nadobudnúť prostredníctvom podielových fondov, ktoré majú v držbe priamo zlato, ako si toto kupovať od rôznych s.r.o.-čiek. 3. Špekulácie na trhu Nemenej dôležité je rozlišovať, či chcem investovať systematicky, alebo špekulovať na kapitálovom trhu. Ono vlastne aj špekulovanie je investovanie, ale spôsobom, kedy sa snaží investor špekulatívne výrazne poraziť trh. Častým východiskom špekulácií je, ak sa v niektorej krajine či podniku niečo udeje a investor uvažuje, že sa to odrazí na niektorých aktívach pozitívne, či negatívne. Takýto postup nie je zlý, len nie vždy je odhad správny. Pri neuvážených špekuláciách potom takýto omyl dopadne nielen na „dušu“ investora, ale aj na jeho „peňaženku“. 4. Rozloženie rizika Ak sme si uvážili, že chceme investovať systematicky, premyslime si, čo chceme dosiahnuť, alebo presnejšie, rozdeľme si peniaze na „kôpky“, ak je to potrebné. Niekto si bude chcieť časť peňazí odložiť ako rezervu typu „keby niečo“, časť odložiť napríklad na kúpu auta o 5 rokov a časť investovať dynamicky s cieľom dosiahnutia vysokého výnosu. Niekto iný naopak môže požadovať výnos vyšší ako inflácia, ale zároveň nechce zažiť veľké prepady, pretože všetky svoje peniaze má uložené, aby z nich splatil časť hypotéky. Investičných cieľov môže byť naozaj mnoho a určite je lepšie poradiť sa s investičným špecialistom. 5. Vytváranie rezerv V médiách som sa v nemalej miere stretol s tvrdeniami, že Slováci sú konzervatívni. Tieto tvrdenia nikdy nevychádzali zo žiadnej analýzy, nanajvýš sa opierali o chybnú interpretáciu štatistických údajov. Slováci nie sú konzervatívni a väčšinou sa radi poučia. Sú pri investovaní často disciplinovaní a v minulosti si väčšina z nich držala aj dostatočnú rezervu „na horšie časy“. Túto rezervu ako odozvu na dianie v spoločnosti mnohí minuli, no dnes sa k vytváraniu rezervy opäť vracajú. Aj keď niekto rezervu má, mal by ju pravidelným investičným sporením navyšovať. Omnoho dôležitejšie je investičné sporenie pre toho, kto žiadnu rezervu nemá. Úplne najdôležitejšie začať sporiť je pre toho, kto má dlhy. Len s finančnou rezervou totiž dokáže jednotlivec či rodina prežiť potenciálne „horšie časy“, ktoré sa skrátka občas opakujú. Verím, že naši sprostredkovatelia dokážu efektívne poradiť svojim klientom ako riešiť ich individuálne investičné ciele a rovnako im pomôžu aj v ich realizácii. Autor: Ondrej Faith...

 čítaj viac
sieť pobočiek
kontakt

e-mail: ustredie@universal.sk
Potrebujete pomôcť?: + 421 903 292 292
tel: 02/59206211

Zodpovedná osoba pre potreby GDPR:
Ing. Juraj Lanc
tel: +421 908 865 401
e-mail: zodpovednaosoba@universal.sk

PORTOS LOGIN

WEBMAIL