Ktoré sporenie je pre vaše dieťa to najvhodnejšie

10. 9. 2019, Blog, investovanie

Pomôcky do školy nie sú ani zďaleka tou najväčšou investíciou, ktorú bude potrebné skôr či neskôr vašim deťom vyriešiť. Nožničky, pravítka či písacie potreby vás môžu stáť zopár desiatok eur. Aby vaše deti nemali v budúcnosti problém osamostatniť sa, je rozumné im začať sporiť na ľahší štart do života už dnes. 

Sporiace účty pre deti

Začať sporiť im môžete od narodenia. Vyberte si sporenie, ktoré nezaťaží váš rozpočet a zároveň vám prinesie vyšší zisk na úrokoch. Sporiace účty, ktoré sú na trhu dostupné sa od seba líšia výškou úrokov, výpovednou lehotou či poplatkami. Sporiace účty môžu byť zvýhodnené o rôzne bonusy, napríklad o narodeninový bonus alebo bonus za dobré vysvedčenie.  

Najvýhodnejšie sporenie

Za najvýhodnejšie sporenie pre deti môžeme považovať to, ktoré vám prinesie najvyšší zisk. Pri výbere sa sústreďte nielen na výšku úroku ale aj na to, či si banka účtuje poplatok za sprostredkovanie sporenia. Taktiež si odsledujte či banka poberá poplatok za výber. 

Prostriedky, ktoré nahromadíte vďaka najvýhodnejšiemu sporeniu, môžu byť využité na kúpu bývania, financovanie vysokoškolského štúdia alebo čokoľvek čo bude vaše dieťa potrebovať.

Detská vkladná knižka

Ďalšou možnosťou je detská vkladná knižka. Má menšie úroky ako termínovaný vklad, ale je vhodnejšia na nepravidelné sporenie či ako darček. 

Založenie a vedenie detskej vkladnej knižky je zadarmo, navyše úspory sú dostupné kedykoľvek, ak máte knižku bez výpovednej lehoty a bez poplatku za výber. V bankách sa líši suma minimálneho vkladu na knižku. Knižky majú často aj fyzickú podobu, aby ju bolo možné dať deťom do rúk ako darček. 

Termínované vklady sú vytvorené na jednorazové uloženie hotovosti a nie na nepravidelné sporenie.
Klienti majú možnosť uložiť prídavné vklady počas doby viazanosti, no úroky pri týchto vkladoch sú nižšie. Niektoré banky dokonca dodatočné vklady neúročia.

Viazané vklady sú čo sa týka úrokov zvyčajne vyššie úročené ako vkladné knižky.

Pri detskej vkladnej knižke a termínovaných vkladoch fyzických osôb sú finančné prostriedky chránené fondom na ochranu vkladov do výšky 100 000 Eur.

Vkladnú knižku alebo sporiaci účet pre dieťa môže založiť iba jeho rodič (ako zákonná osoba) alebo starý rodič na základe notársky overeného splnomocnenia. K otvoreniu je potrebný originál rodného listu dieťaťa alebo notársky overená kópia a doklad totožnosti zákonného zástupcu. 

Dôležité je spomenúť, že právo disponovať s vkladnou knižkou má len zákonný zástupca, kým dieťa nedovŕši vek 18 rokov.

Ak vás článok zaujal a chcete sa poradiť o vhodnom sporení pre vaše dieťa, neváhajte nás kontaktovať.

okres
ĎAKUJEME VAŠA SPRÁVA BOLA ODOSLANÁ...
PRI ODOSIELANÍ SPRÁVY DOŠLO K CHYBE...
INVESTOVANIE

Výnosy minulých období nie sú zárukou budúcich...ale predsa len o čomsi svedčia
Spracoval som analýzu, ktorá nakoniec potvrdila môj predpoklad a často opakovaný záver, že ak chce niekto sporiť na 10 či viac rokov, určite by sporenie malo smerovať výhradne do akciových fondov. Rád sa s výsledkom analýzy podelím s každým, kto má chuť trochu premýšľať. Začnem preto názvom článku, ktorý je odvodený z často používaných disclaimerov. A chápem, prečo sú dôležité. Pred možno desiatimi rokmi, mi jeden klient ukázal, čo našiel vo svojej poštovej schránke. Bola to fotokópia mesačnej správy o hospodárení jedného akciového fondu, ktorý rok predtým dosiahol výnos viac ako 50%. Na tejto mesačnej správe bolo rukou dopísané: „Chcete aj Vy takto zarobiť? Volajte mi“ a telefónne číslo. Fond sa už dnes volá inak, investičná stratégia bola zmenená a hodnota podielu dnes nie je omnoho vyššia, než bola vtedy. To preto, že fond investoval na veľmi špecifickom trhu a tento minulý výnos a ani zďaleka podobný už nikdy nedosiahol. Napriek tomu sú minulé výnosy dôležité, pretože naznačujú možný potenciál budúcich výnosov, akurát je potrebné ich sledovať v širšom kontexte. Preto som spravil analýzu výnosov za obdobie viac ako 10 rokov dvoch portfólií. Jedno portfólio je akciové, ktoré ponúkame klientom ako dobré riešenie, ak si chcú sporiť viac ako 10 rokov. Skladá sa z troch akciových fondov pomerovo rovnako zastúpených. Jeden investuje v severnej Amerike, jeden v rozvinutej Európe a jeden na rozvíjajúcich sa trhoch. Druhé portfólio som spravil pre porovnanie. Je zložené z dlhopisových fondov na rovnakých trhoch, čiže jeden severná Amerika, jeden rozvinutá Európa a jeden rozvíjajúce sa trhy. Čo sa môžeme naučiť z nižšie uvedených grafov? UMD Flexi base plan je portfólio, ktoré ponúkajú naši kolegovia svojim klientom na sporenie. Priemerné výnosy sú priemerovanými výnosmi za uvedené obdobie pri jednorazovej investícii. Ak by klient investoval kedykoľvek napríklad na 6 rokov (to chápeme ako 6*365 dní), dosiahol by v priemere výnos 10,59%. Ak by investoval v najhoršom možnom momente a svoj vklad by nekompromisne vybral po 6 rokoch, mal by výnos 0,42% p.a. – áno, ani v tom najhoršom možnom momente by po 6 rokoch nebol v strate. Dokonca by mal viac, ako na termínovaných účtoch v banke. Toto je dôvod, prečo odporúčame takéto portfólio klientom, ktorí investujú aspoň na 10 rokov. Nakoniec v najlepšom možnom 6 ročnom období by klient dosiahol 21,31% p.a. výnos. Graf zároveň naznačuje, že ak by sme mali údaje napríklad za 30 rokov, najlepší a najhorší výnos za dlhšie obdobia sa veľmi priblížia priemernému výnosu. 10% výnos znamená, že potrebujeme približne 7 rokov, aby sa naša investícia znásobila. Druhý graf poukazuje na priemerné výnosy okolo 7,22% a to je veľmi dobrý výsledok. Som ale presvedčený, že ak by klient chcel sporiť na 25 či 30 rokov, tento priemerný výnos by sa pohyboval okolo 5%. Z grafu vidíme, že najhoršie 6 ročné obdobie by klientovi prinieslo výnos 3,31% p.a. a najlepšie 6 ročné obdobie 11,17%.  Sledoval som správanie portfólií od 20.10.2007 dodnes. Žiaľ, práve toto obdobie dlhodobo klesali úrokové sadzby, čo nahrávalo výnosom dlhopisových fondov. Domnievam sa, že ak by boli k dispozícii dáta napríklad od roku 2000, výsledok, respektíve rozdiel by bol markantnejší. V každom prípade je z výsledku jasné, že ak chce niekto sporiť alebo investovať, na viac ako 10 rokov, nemal by k tomu využívať dlhopisové fondy. Za krátke investičné obdobie síce môže dosiahnuť stratu, ale ak svoju investíciu nechá napriek tomu v týchto fondoch a dodrží svoj investičný horizont, bude jeho zisk určite uspokojivý.  No tak či onak, nebojte sa podielových fondov a určite sa poraďte s našimi kolegami. Oni neprezentujú len svoje názory, ale často čerpajú práve z takýchto analýz, ktoré môžu byť na prvý pohľad síce zložité, napriek tomu hovoria o portfóliách mnoho.  Autor: Ondrej Faith   ...

 čítaj viac
INVESTOVANIE

Ako hodnotiť investíciu do dlhopisu
Ak idem nakúpiť dlhopis, musím si uvedomiť, že vlastne investujem. To nie je to isté ako vklad do banky, za ktorý mi kdesi na konci ručí Fond na ochranu vkladov. Toto je skrátka nákup cenného papiera so všetkými výhodami a rizikami. Ten, kto vydáva dlhopis sa nazýva emitent. Emitent môže byť štát (štátne dlhopisy), mesto (komunálne dlhopisy) alebo napríklad podnik, ktorý si emisiou dlhopisov požičiava (získava zdroje) na nejaký podnikateľský zámer. Môže to byť výstavba budov na predaj, prenájom, podnikanie, investícia do technológií, kúpa ďalšieho podniku na rozšírenie podnikateľských aktivít – to sú zdravé dôvody, kde podnik očakáva, že mu takáto investícia prinesie ďalší zisk. Dôvod na emisiu dlhopisov môže byť ale aj potreba získať zdroje na splatenie minulých dlhov, vysokých pokút, či pokrytie strát. Investor – ten kto dlhopis kupuje, očakáva, že mu po určitom čase (rok, tri, desať...) emitent vráti požičané peniaze (investíciu) a zaplatí úrok (kupón), ktorý sa platí rôznym spôsobom. Úrok sa môže platiť každý rok, ale môže byť dohodnuté, že bude zaplatený až na konci. Mnoho informácií nájdem v emisných podmienkach dlhopisu, ako aj v prospekte cenného papiera, ktoré by som si ako klient mal určite preštudovať, pretože ide o moje peniaze. Možno mi niečo bude nezrozumiteľné, ale na to sa môžem pýtať investičného poradcu. Ak idem kúpiť dlhopis, mal by som vyhodnotiť riziká a prínosy.  1.) Kto je emitent? Môžem mu dôverovať, že mu jeho podnikateľský zámer vyjde a môj vklad a úroky mi vráti riadne a včas?  2.) Ak mi emitent nebude schopný vrátiť môj vklad, má dostatočný majetok a iné aktíva, aby mohol byť podnik exekuovaný, prípadne riadne zlikvidovaný a moje pohľadávky boli uspokojené z rozpredania podniku? Veľmi dobre mi môže poslúžiť rating emitenta, prípadne rating dlhopisu, ak existuje. Ak neexistuje, určite by tam mala byť aspoň osobná znalosť daného podniku a jeho podnikania. Dlhopisy na základe riatingu môžeme rozdeliť aj do skupín.  a.) HQ (High quality) sú dlhopisy s nízkou pravdepodobnosťou zlyhania. (Vydávajú ich štáty alebo skutočné veľké a dôveryhodné podnikateľské subjekty). Spravidla preto ponúkajú nižší výnos. b.) MQ (Medium quality) sú dlhopisy s vyššou pravdepodobnosťou zlyhania a vyšším úrokom, ale stále v tzv. investičnom pásme. c.) High Yield (vysoký výnos) sú dlhopisy na pomedzí investičného a špekulatívneho pásma. Mali by ponúkať vysoký výnos, ale už len tým, že majú rating, dokáže s nimi investor veľmi dobre pracovať. d.) Junk Bonds (odpadkové dlhopisy) sú dlhopisy, ktorých nákup je hazardný pre vysokú pravdepodobnosť zlyhania. Spravidla nemajú žiadny rating, skutočné dôvody ich emisie sú často zahmlievané. Neznamená to, že zlyhajú, znamená to len, že investor by mal brať pri rozhodovaní o investícii do úvahy vyššiu pravdepodobnosť ich zlyhania. 3.) Ak budem potrebovať predčasne predať dlhopis, existuje spôsob, ako to spraviť a aké sú podmienky? 4.) Čím je splatnosť dlhopisu vyššia, je riziko vyššie, pretože za dlhší čas sa môže mnoho udiať. Ak zvážim všetky vyššie uvedené okolnosti, je výnos (úrok) primeraný riziku? Podľa výskumu agentúry Moody´s je pravdepodobnosť zlyhania dlhopisov v špekulatívnom pásme pomerne vysoká najmä v časoch ekonomických kríz a stagnácií. Ak je splatnosť dlhopisu príliš dlhá, je vyššia možnosť, že k ekonomickej kríze skutočne dôjde. Na Slovensku, ale i v Čechách sa značne rozmohol v poslednom období predaj dlhopisov bez ratingov. Často sú emitované malými spoločnosťami s ručením obmedzeným, ktoré boli založené veľkými známymi spoločnosťami, alebo nesú názov podobný, ako investičné skupiny. Mám obavu, že mnoho najmä drobných spotrebiteľov nakupuje tieto dlhopisy s dôverou, a hlavne si málokto z nich uvedomuje skutočnosti popísané vyššie. Záverom a pre odstránenie pochybností: Nie, netvrdím, že nebudú uspokojené pohľadávky investorov do týchto aktív, len hovorím, že treba byť obozretný, lebo pravdepodobnosť, že sa tak stane je vysoká. Mám dôvodnú obavu, že ak schopnosť týchto emitentov splatiť dlhopis bude nulová v prípade ekonomickej krízy, strata investorov bude naopak stopercentná. Teda, že neprídu o časť svojej investície, ale o celú. Myslím si, že slovenský drobný investor môže nakúpiť dlhopisy High yield aj bezpečnejším a rozumnejším spôsobom ako takýmto spôsobom a Junk bonds by som asi nekupoval. To nie je investícia, ale špekulácia. Ako na to, si povieme niekedy nabudúce. Stále sa ale môžete obrátiť na našich investičných poradcov. Oni vedia, ako na to. Autor článku: Ondrej Faith, Odborný garant pre kapitálový trh a investície  ...

 čítaj viac
INVESTOVANIE

Ako si zvýšiť dôchodok o 500 eur
Možno ste sa už zamýšľali nad tým, aké by to bolo mať dôchodok o 500 € vyšší, ako nám ponúka samotný štát. Niekomu sa môžu zdať nasledovné slová ako nereálne, avšak určite nie pre toho, kto sa rozhodne včas a správne investovať svoje peniaze. My sme sa rozhodli priniesť vám pár tipov a možností, aby ste mohli mať slušný a dôstojný dôchodok. Našim odporúčaním pre dlhodobé investovanie sú jednoznačne ETF (exchange traded fund) indexové podielové fondy. Ide o fondy, ktoré sú obchodované na burze a v súčasnosti sú veľmi obľúbené práve vďaka nižším poplatkom a ich nezdaniteľnému výnosu, pokiaľ ich má klient v držbe viac ako jeden rok. Aby sme však vedeli takto stanovenú investíciu odporučiť, je nevyhnutné, aby sme poznali cieľ klienta a tiež dobu, pre ktorú sa rozhodne investovať. V súčasnosti je najčastejším cieľom klientov práve zabezpečenie sa do „dôchodku“.  Pokiaľ má klient za cieľ dostávať napríklad 500 € mesačný dôchodok, resp. rentu po dobu 25 rokov, potreboval by na to 100 000 €. Na prvý pohľad to môže vyzerať ako nedosiahnuteľná suma. Ak by ale klient mal na dosiahnutie takéhoto cieľa povedzme 30 rokov, stačilo by mu mesačne investovať iba 100 €, čo je už oveľa príjemnejšie. V prípade, že by sa klient rozhodol pre sporenie po dobu 20 rokov, tak by pre dosiahnutie rovnakého cieľa musel investovať mesačne 220 €. Pre 10-ročný horizont by potrebná mesačná investícia bola dokonca až 610 €. Z uvedeného príkladu je potrebné si uvedomiť, že už nikdy nebude lepší čas na začiatok investície, ako dnes. Následne sa ale naskytá otázka: „Do akých podielových fondov investovať?“ To závisí vo významnej miere práve od investičného obdobia klienta. Napríklad pri 20 - 30 ročných klientoch predpokladáme, že by mohli investovať aj 30 až 40 rokov, a preto by sme jednoznačne volili investíciu do akciových podielových fondov, ako napríklad iShares Core S&P 500 UCITS ETF alebo iShares Core MSCI World UCITS ETF. S&P 500 je akciový podielový fond zložený z 500 najväčších spoločností v USA, akými sú napríklad Apple, Microsoft, Tesla, Amazon či Facebook, čo predstavuje obrovskú stabilitu.                     Index MSCI World je globálny akciový fond, ktorý reprezentuje kapitálovú výkonnosť veľkých a stredne veľkých spoločností pôsobiacich na rozvinutých trhoch z celkovo až 23 krajín sveta.  Pri klientoch vo vekovej kategórii 40 – 50 rokov navrhujeme kombináciu akciových s dlhopisovými podielovými fondami napr.: iShares Euro Government Bond 3-7yr UCITS ETF, nakoľko pri krátkom investičnom období je čisto akciové portfólio rizikovejšou voľbou, avšak nie vylúčenou. Klienti, ktorí sú vo vekovej kategórii cez 50 rokov s cieľom odkladať voľné peňažné prostriedky na menej rokov odporúčame predchádzajúce portfólio doplniť (cca 30 % z portfólia) o termínovaný vklad do banky. Napríklad v Privat Banke máme zazmluvnený termínovaný vklad Profit konto s výnosom od 0,8 - 1,2 % p.a. v závislosti od dĺžky viazanosti. Takéto, ale aj akékoľvek iné modelácie môžeme jednoducho nastaviť pomocou sporiacej kalkulačky cez náš obchodný portál alebo môžeme použiť tiež komplexnú kalkulačku zabezpečenia klienta, ktorá je vynikajúcim nástrojom aj na prípadné prepojenie so životným poistením či refinancovaním úveru. S ktoroukoľvek alternatívou vám ochotne poradia naši finanční sprostredkovatelia, ktorých nájdete na pobočkách po celom Slovensku. Autori článku: Marek Sokol, Junior garant pre sporenie a úvery Vladimír Mandzák, Odborný garant pre bankový sektor a kapitálový trh...

 čítaj viac
Potrebujete pomôcť?
+ 421 903 292 292
sieť pobočiek
kontakt

e-mail: ustredie@universal.sk
Potrebujete pomôcť?: + 421 903 292 292
tel: 02/59206211

Zodpovedná osoba pre potreby GDPR:
Ing. Juraj Lanc
tel: +421 908 865 401
e-mail: zodpovednaosoba@universal.sk

PORTOS LOGIN

WEBMAIL