Čo (možno) neviete o hypotéke pre mladých

16. 6. 2017, Blog, úvery

Ak máte do 35 rokov a chystáte sa brať si hypotéku, nezabudnite, že už len do konca júna 2017 platí historicky najvyššia hranica príjmu 1287 eur na to, aby ste mohli požiadať o hypotéku pre mladých. Od júla sa táto suma zníži o takmer 120 eur. Na začiatok si teda povedzme základné informácie - na hypotekárny úver pre mladých so štátnou dotáciou a dotáciou od banky má nárok každý občan SR, ktorého vek je nižší ako 35 rokov, kupuje nehnuteľnosť do osobného vlastníctva, neprekročí maximálny príjem, ktorý je pre tieto účely stanovený štátom a samozrejme splní kritériá banky na získanie hypotekárneho úveru. 

Pri posudzovaní, či na tento úver máte nárok alebo nie, je rozhodujúci dátum podania žiadosti. Ak to teda stihnete do júna, platia pre vás podmienky spomenuté hneď v prvej vete.

To sú možno známe fakty. V tomto blogu sa pokúsime priniesť ďalšie informácie, o ktorých ste (možno) nevedeli.   

Rôzne podmienky v rôznych bankách

Aktuálne je príspevok štátu na úrokovú sadzbu 2% a príspevok banky 1%, čo znamená, že sa pri súčasných úrokových sadzbách s poskytnutím štátnej dotácie a dotácie od banky väčšinou dostanete na nulový úrok. To je skvelé, no nemusí to trvať do nekonečna.

Dôležité je takisto vedieť, že podmienky v bankách pri spôsobe platenia tejto štátnej „dotácie“ sú rôzne. Niektoré banky si od vás vypýtajú celú splátku a následne vám vrátia výšku štátnej dotácie na účet. Peniaze Vám ale začnú chodiť na účet spravidla od tretieho mesiaca splácania úveru, keď sa preukážete listom vlastníctva s už zapísaným záložným právom. V iných bankách už platíte splátku zníženú o štátnu dotáciu hneď. 

Čo to znamená? Nevýhodou prvého spôsobu splácania je, že máte po piatich rokoch (keď vám skončí hypotekárny úver) vyššie zostatky istiny (zostávajúceho dlhu), ako pri druhom spôsobe. Čo to znamená v praxi? V dvoch bankách môžete platiť rovnakú splátku, ale v prípade prvého spôsobu splácania budete mať zostatok istiny o niekoľko stoviek eur vyšší.

Máte nárok na hypotéku pre mladých?

Ako zistíte, či máte nárok na hypotéku pre mladých? Maximálna hranica príjmu, ktorú záujemca o úver nesmie prekročiť, sa počíta ako 1,3 násobok priemernej kvartálnej mzdy v národnom hospodárstve SR vždy dva kvartály dozadu (Graf ). Keďže kvartálny príjem sa v jednotlivých rokoch vyvíja podobne (Graf ), tak vieme predpokladať, či bude tento príjem v nasledujúcom kvartáli klesať, alebo stúpať.  

Na základe takejto prognózy vám vieme odporučiť, ak máte napríklad o niečo vyšší príjem, ako je stanovené aktuálne maximum, aby ste počkali s úverom do ďalšieho kvartálu, kedy bude pravdepodobne maximálna hranica vyššia. Alebo aj opačne - aby ste si úver zobrali už v tomto kvartáli, lebo hranica pravdepodobne klesne.

Zdroj: Štatistický úrad SR

Podmienky schvaľuje vláda každý rok individuálne

Podmienky štátnej dotácie vláda schvaľuje každý rok a môže sa stať, že na ďalší rok schváli dokonca nulový alebo (v tom lepšom prípade) nižší príspevok, takže ani banka by tým pádom nemala povinnosť prispievať svojim percentom na úrokovú sadzbu (alebo bude prispievať menej). 

Platí totiž pravidlo, že banka má prispievať na úrokovú sadzbu takým istým percentom ako vláda, maximálne však do výšky jedného percenta. Takže ak by vláda znížila dotáciu od štátu z momentálnych 2% na 1,5%, tak banka by prispievala 1%, ak by však znížila napr. na 0,5%, tak aj banka by poskytovala len 0,5%.

Čo v prípade, ak by takáto zmena naozaj nastala? Nielen noví, ale aj už existujúci poberatelia hypotéky pre mladých by ostali bez dotácie na úrokovú sadzbu a mohli by mať na svojej hypotéke veľmi vysokú úrokovú sadzbu. 

Ak máte otázky k úveru pre mladých, neváhajte nás kontaktovať. Pomôžeme vám sa zorientovať v téme tak, aby ste si mohli vybrať najvýhodnejší hypotekárny úver pre mladých - máme ponuky všetkých bánk pod jednou strechou.

Hľadáte najvýhodnejšiu hypotéku pre mladých?

okres
ĎAKUJEME VAŠA SPRÁVA BOLA ODOSLANÁ...
PRI ODOSIELANÍ SPRÁVY DOŠLO K CHYBE...
ÚVERY

Budú v roku 2017 dostupné hypotéky?
Rok 2016 bol mimoriadne priaznivý pre ľudí, ktorí investovali do kúpy nehnuteľnosti. Historicky najnižšie úroky a dostupnosť hypotekárnych úverov, ale aj nízke ceny nehnuteľností dopomohli klientom za výhodných podmienok a relatívne jednoducho získať hypotéku na byt alebo rodinný dom. Realitný trh sa vďaka tomuto kroku naštartoval tak, že v niektorých regiónoch stúpli ceny nehnuteľností až o viac ako 20%. Ak zoberieme do úvahy, že od 1. 3. 2017 bude v platnosti nový Zákon o úveroch zabezpečených nehnuteľnosťou, ktorého cieľom je zastaviť, alebo minimalizovať podiel rizikových úverov (znížiť počet potenciálne nesplácaných úverov v prípade zvýšenia úrokových sadzieb), môžeme predpokladať, že v roku 2017 už bude mať hypotekárna nálada klesajúcu tendenciu. Čo teda môžeme očakávať v roku 2017? Pri hypotekárnych úveroch budú najpodstatnejšie úpravy kritérií LTV (percento, ktoré vyjadruje pomer výšky úveru k hodnote nehnuteľnosti) a prepočet disponibilných zdrojov klienta. Hypotéky s LTV nad 90% (všeobecne ich nazývame stopercentné hypotéky) bude môcť získať len 10% klientov, teda len jeden z desiatich klientov. Hypotéku s LTV nad 80% bude môcť získať len 40% klientov, teda len štyria z desiatich klientov, pričom banky budú preferovať bonitných klientov s dobrými „demografickými“ parametrami (vzdelanie, zamestnanie, vek……), takže predpokladáme, že takúto hypotéku budú môcť dostať prevažne klienti z väčších miest. Pri výpočte disponibilného príjmu klienta budeme musieť počítať s vyššou finančnou rezervou klienta, stresovým testovaním nového úveru (výpočet splátky pri úrokovej sadzbe o 2% vyššej), ktoré už banky v súčasnosti aplikujú, ale aj rovnakým stresovým testovaním splátky existujúceho hypotekárneho úveru (v prípade, že ho nebude vyplácať novým úverom). Od príjmu budeme odrátavať aj 3% z výšky limitov kreditných kariet, alebo kontokorentných úverov, bez ohľadu na to, či ich klient čerpá, alebo nie. Takže prakticky, ak má klient, ktorý žije sám, napríklad čistý príjem 700,- EUR, tak jeho disponibilný príjem budeme počítať nasledovne: Klient si pri tomto prepočte môže zobrať úver cca 62 tis. eur, keď berieme do úvahy úrokovú sadzbu 1,49% a výpočet pri stres teste +2%, takže výslednej úrokovej sadzbe 3,49%. Reálne sa ale pri stanovení maximálnej výšky úveru zohľadňujú ešte ďalšie, už spomínané parametre, takže prepočet je len informatívny. Ak mám predpovedať vývoj trhu v roku 2017, tak očakávam rast cien nehnuteľností, úrokové sadzby na hypotekárnych úveroch už pravdepodobne klesať nebudú, skôr naopak. Klientom odporúčam uzavrieť sporenie, ideálne pravidelné investovanie do fondov, prípadne stavebné sporenie, aby v čase, keď budú brať úver, mali našetrené vlastné zdroje, pretože dostupnosť hypoték bude na základe zavedenia nového zákona do praxe nižšia. Predpokladám, že predaj úverov sa spomalí, čo ale neznamená, že realitný trh nebude zdravo rásť. Vladimír Mandzák odborný garant pre bankové produkty UNIVERSAL maklérsky dom a.s....

 čítaj viac
ÚVERY

Ako našetriť chýbajúcich 20% ceny bytu? Vezmite si „šteniatko na skúšku“!
 V predchádzajúcom blogu o úveroch sme Vás informovali o sprísňujúcich sa podmienkach získania hypotekárneho úveru. Prísnejšími opatreniami sa znižuje tempo rastu zadlžovania Slovákov, ale zároveň to môže výrazne sťažiť možnosť získať prostriedky na vytúžené vlastné bývanie.   Ako teda získať potrebných 20% hotovosti? Doteraz bežný spôsob bolo dofinancovanie drahším spotrebným úverom. Ale po zavedení kritéria DTI (dlh = 8 násobok ročného príjmu) bude ďalšie zadlžovnanie veľmi obtiažne. Máme riešenie pre všetkých, ktorým získanie nehnuteľnosti neponáhľa, napr. študenti a mladé rodiny bývajúce u rodičov. Chcú sa v budúcnosti osamostatniť ale ešte majú 3 roky čas, prípadne nevedia, či by pravidelné splácanie hypotéky zvládli. Ďalej čítajte tento článok aj ak ste rodičia, ktorí sa plánujete v horizonte 5 rokov zbaviť dospievajúcich detí... Zadlžovať sa nie je jediná možnosť, ako získať potrebné prostriedky. Stále tu ostáva rozumnejšie riešenie a to nie je zaťažovanie nášho rodinného rozpočtu ďalším spotrebným úverom, ale možnosť si zvyšnú čiastku našetriť. Sporenie by malo byť akýmsi návykom. Tak ako mesačne platíme splátku za telefón, internet, televíziu, elektrinu a pod., malo by byť pre nás automatické mať nastavený aj trvalý príkaz na šetrenie. Určite je pre niekoho jednoduchšie splácať, ako sporiť, ale podmienky pre získanie úveru sa natoľko sprísňujú, že sporenie je nielen rozumnejším riešením, ale aj jednou z mála možností ako získať potrebnú hotovosť na získanie hypotekárneho úveru. Táto skutočnosť je každopádne pozitívnou zmenou a pri správnom prístupe z nej môžeme vyťažiť maximum. Nielen si našetriť, ale zároveň si otestovať možnosti rodinného rozpočtu, získať akúsi možnosť „šteniatka na skúšku“. Ak už máme hypotéku schválenú a nehnuteľnosť kúpenú, je veľmi neskoro začať sa zamýšľať nad výškou mesačnej splátky. Akýkoľvek dlhší výpadok splácania Vás môže pripraviť o strechu nad hlavou. PRETO je dôležité poznať možnosti nášho rodinného rozpočtu vopred a takouto formou ho aj otestovať. Sporenie môžete aj dočasne prerušiť a nič zlé Vám nehrozí.   Ako teda za krátky čas nasporiť potrebných 20% na získanie hypotekárneho úveru tak, aby to pre nás nebolo záťažou, práve naopak skúškou schopnosti splácať v budúcnosti úver? Koľko si potrebujem odkladať?   Pri kúpe nehnuteľnosti v hodnote 110 000 Eur budeme potrebovať 20% hotovosti, čo je 22 000 Eur. Aj keď sa niekomu môže zdať našetrenie tejto čiastky v priebehu pár rokov nereálne, nie je to tak. Schválením úveru v banke sa začína mesačný kolobeh platenia nielen úveru, ale tiež nákladov s bývaním spojených. Všetko sa nekončí zaplatením mesačnej splátky úveru, ktorá by bola v tomto prípade pri 5 ročnej viazanosti a 30 ročnom úvere cca vo výške 300 Eur. K nákladom tiež treba prirátať mesačnú réžiu, ktorá sa dokáže vyšplhať ozaj do neočakávanej výšky. Predstavme si teda, že tieto mesačné náklady budú vo výške 150 – 200 Eur. Tu už sa dostávame na výšku mesačnej splátky 450 – 500 Eur. Túto splátku musíme pravidelne mesačne platiť.   Tieto čísla by nemali byť pre nás strašiakom, práve naopak. Môžeme sa k tomu postaviť ako k novej príležitosti.   Tým, že budeme nadávať na sprísňujúce sa podmienky nič nezískame, naopak strácame drahocenný čas, za ktorý si môžeme potrebnú sumu našetriť. Radšej si vyskúšajme, či sme schopní splácať výšku našej hypotéky spolu s potrebnými nákladmi na bývanie a začnime si túto čiastku mesačne odkladať bokom. Ako by to teda vyzeralo: Mesačne 500 Eur Vidíme, že už po 3,5 roku pri bežnom zhodnotení okolo 3% našetríme potrebnú sumu 20% ceny bytu – 22.000 Eur. Ak nás ešte stále čas netlačí, či už popri práci študujeme a bývame u rodičov alebo zdieľame spoločné bývanie a v najbližších rokoch to ani neplánujeme zmeniť, na nasporenie požadovanej čiastky máme dlhší čas – napr 5 rokov, postačí nižší mesačný vklad do sporenia – 350 Eur, nakoľko dĺžka sporenia hrá v náš prospech. Mesačný vklad 350 Eur Ak však plánujeme kúpu nehnuteľnosti v kratšom časovom horizonte, napr. v horizonte 2-3 rokov, je potrebné si mesačne odkladať do sporenia viac. (mesačný vklad 600 Eur) Práve v mladšom veku, keď sa ešte nezamýšľame nad budúcnosťou a povinnosťami s ňou spojenými, máme najlepšiu príležitosť sa finančne pripraviť. Náklady na život sú nízke a pred nami je dostatočne dlhé obdobie na vytváranie napríklad aj takejto rezervy potrebnej na kúpu nehnuteľnosti.    V zrelšom veku získať hypotekárny úver s možnosťou splátok na dobu 30 rokov je nereálne a s kratšou dobou, na ktorú si obstarávame úver je spojená aj výška pravidelných mesačných splátok. Napr. 45-ročný klient dostane hypotekárny úver pravdepodobne na dobu maximálne 20 rokov. V prípade hypotekárneho úveru na kúpu rovnako drahého bytu v hodnote 110 000 a rovnakej 5-ročnej viazanosti úrokov hrá doba úveru zaujímavú veličinu, ktorá ovplyvňuje výšku mesačnej splátky tohto úveru. Mesačná splátka tohto úveru bude už o niečo vyššia. Priemerne sa pohybuje cca vo výške 420 Eur. Spolu s režijnými nákladmi na bývanie (vo výške 150 – 200 Eur) je to mesačná splátka 570 – 620 Eur. Je potrebné zvažovať časový horizont kúpy nehnuteľnosti a na základe toho zvoliť správnu výšku splátky a stratégiu.    Z uvedeného vyplýva, že našetriť si potrebných 20% je, možné aj v relatívne krátkom časovom horizonte. Možnosti sporenia sú rôzne. Líšia sa výškou zhodnotenia, dobou viazanosti, možnosťou predčasného výberu aj rizikom investície.   Najdôležitejšie však je ČÍM SKÔR začať! Ak chcete poradiť s tým správnym sporením pre Vás, neváhajte nás kontaktovať. Autor: Jana Lancošová, odborný garant pre sporenie a investície...

 čítaj viac
ÚVERY

Oplatí sa získať vždy najnižší úrok? Menej nemusí byť menej…
V súčastnosti banky prinášajú rekordne nízke úroky na hypotéky. Aký úrok si v banke radšej vyberiete – 1,09% alebo 1,49%? Najnižšia úroková sadzba je podmienená bankovým poistením takmer vo všetkých bankách.  Možnosti v bankách sú nasledovné: Žiadaná výška úveru 100 000 € s dobou splatnosti 30 rokov, bankové poistenie klient bude platiť buď koeficientom z mesačnej splátky alebo koeficientom z celej výšky úveru rozrátaného do mesačnej splátky  V prvom prípade klient zaplatí cenu poistenia v rámci mesačnej splátky úveru: Takto klient síce dostane jednu z najnižších úrokových sadzieb ale samotná mesačná splátka ho vyjde o niekoľko desiatok eur viac.  Čo je však dôležité klient je limitovaný prednastaveným balíkom bankových pripoistení, pričom nemusí poznať všetky výluky poistenia a taktiež nemusí mať prehľad pri ktorých všetkých životných udalostiach je naozaj krytý. Druhý prípad je ešte zradnejší. Cena poistenia sa pripočíta k celkovej výške úveru. Čím vyšší úver tým vyššie poistné a zároveň je limitované predvoleným balíkom pripoistení a dĺžkou poistného obdobia na 5 rokov.  Klient sa síce vďaka bankovému poisteniu dostane na najnižšiu výslednú úrokovú sadzbu napr. 1,09%, dokonca s nižšou mesačnou splátkou 335,56 € ale rozdiel je skrytý inde. Cena poistenia sa prejaví vo vyššom zostatku po 5 rokoch približne o 1 800 €.  Klient je teda poistený iba 5 rokov, splácať túto poistku bude podstatne dlhšie. Za týchto 5 rokov sa môže zmeniť zdravotný stav klienta a následná poistka bude oveľa drahšia, príp. sa klient už ďalej nebude môcť poistiť vôbec.  Preto odporúčam k úverom na bývanie nehľadať za každú cenu len najnižšiu úrokovú sadzbu vďaka bankovému poisteniu ale kombináciu samostatného rizikového životného poistenia a správne nastaveného sporenia, ktoré zabezpečia klientom komplexné krytie a zároveň stabilnú finančnú situáciu počas celej doby splatnosti. Ak chcete poradiť s tým správnym výberom úveru na bývanie, rizikovým poistením a sporením, neváhajte nás kontaktovať. Michal SOKOL, odborný garant pre bankový sektor...

 čítaj viac
Potrebujete pomôcť?
+ 421 903 292 292
sieť pobočiek
kontakt

e-mail: ustredie@universal.sk
Potrebujete pomôcť?: + 421 903 292 292
tel: 02/59206211

Zodpovedná osoba pre potreby GDPR:
Ing. Juraj Lanc
tel: +421 908 865 401
e-mail: zodpovednaosoba@universal.sk

INTRANET LOGIN

WEBMAIL