Aký je rozdiel medzi prvým a druhým dôchodkovým pilierom?

2. 2. 2021, Blog, investovanie

Keďže mnoho ľudí v dnešnej dobe nemá dostatočné znalosti o dôchodkových pilieroch, my vám prinášame vysvetlenie a rozdiely medzi 1. a 2. pilierom. Pretože dobrým rozhodnutím a dostatočnými vedomosťami si viete zabezpečiť peknú budúcnosť na dôchodku. 

Prvý pilier je vysoko solidárna a málo zásluhová forma štátneho dôchodkového zabezpečenia.

Prvý pilier dôchodkového zabezpečenia na Slovensku predstavuje Sociálna poisťovňa. Do nej smerujú naše odvody na sociálne zabezpečenie. Prvý pilier sa nazýva aj „priebežný“. Peniaze vybraté Sociálnou poisťovňou z odvodov ekonomicky aktívnych ľudí sa priebežne, teda v tom istom roku, vyplácajú dôchodcom vo forme dôchodkov.

V prvom pilieri si teda nesporíme! Je to poistenie.

Prvý pilier je do určitej miery zásluhový. Čím viac rokov pracujeme a čím viac zarábame, teda čím viac a čím dlhšie platíme odvody, o to väčší náš starobný dôchodok bude.

Zároveň je prvý pilier „solidárny“. Pravidlá výpočtu dôchodku z prvého piliera sú také, že tí, ktorí počas života zarobili viac, dotujú dôchodky tým, ktorí zarobili a na odvodoch odviedli menej.

Druhý pilier predstavujú Dôchodkové Správcovské Spoločnosti (DSS) a nimi riadené dôchodkové fondy. Časť odvodov môžeme presmerovať zo Sociálnej poisťovne do dôchodkového fondu II. piliera. Peniaze vo fonde II. piliera správcovská spoločnosť investuje - nakúpi za ne akcie, dlhopisy, iné fondy, prípadne ďalšie investovateľné aktíva. Teoreticky by nám z dlhodobého hľadiska malo investovanie priniesť aj výnosy.

Podstatné, čo treba vedieť o druhom pilieri je, že sú to naše peniaze na našom účte. Náš dôchodok je plne zásluhový, teda čím viacej investujeme, tým viac na dôchodku získame.

Zo 48,6 % odvodov, ktoré z hrubej mzdy odvádzajú zamestnanec a zamestnávateľ do Sociálnej poisťovne smeruje 18 % z hrubej mzdy na starobné poistenie. Pokiaľ nie ste v II. pilieri, celých 18 % zostáva v Sociálnej poisťovni, ktorá z nich vypláca dôchodky dnešným dôchodcom. Pokiaľ ste v II. pilieri, Sociálnej poisťovni v roku 2021 z 18 % zostane 12,75 % z vašej hrubej mzdy (vymeriavacieho základu ak ste SZČO) a vám ide v druhom pilieri 5,25 % do vami zvoleného fondu v II. pilieri

Čiže, ak v rámci II. piliera presuniete menej peňazí štátu a presmerujete ich na váš osobný dôchodkový účet, sporíte sami pre seba. Verím, že táto informácia Vám dokáže výrazne pomôcť v budúcnosti.

V prípade ak potrebujete poradiť, veľmi radi vám pomôže na ktorejkoľvek pobočke Universalu. Zoznam pobočiek po celom Slovensku nájdete tu. Dôkazom našej skvele odvedenej práce je viac ako 200 tisíc spokojných klientov, ktorým pomáhame už 20 rokov. 

Autor článku: Petr Berka, Odborný garant pre SDS, DDS a digitálne služby štátu

Ak vás článok zaujal a chcete sa poradiť, neváhajte nás kontaktovať

okres
ĎAKUJEME VAŠA SPRÁVA BOLA ODOSLANÁ...
PRI ODOSIELANÍ SPRÁVY DOŠLO K CHYBE...
INVESTOVANIE

Ako si zvýšiť dôchodok o 500 eur
Možno ste sa už zamýšľali nad tým, aké by to bolo mať dôchodok o 500 € vyšší, ako nám ponúka samotný štát. Niekomu sa môžu zdať nasledovné slová ako nereálne, avšak určite nie pre toho, kto sa rozhodne včas a správne investovať svoje peniaze. My sme sa rozhodli priniesť vám pár tipov a možností, aby ste mohli mať slušný a dôstojný dôchodok. Našim odporúčaním pre dlhodobé investovanie sú jednoznačne ETF (exchange traded fund) indexové podielové fondy. Ide o fondy, ktoré sú obchodované na burze a v súčasnosti sú veľmi obľúbené práve vďaka nižším poplatkom a ich nezdaniteľnému výnosu, pokiaľ ich má klient v držbe viac ako jeden rok. Aby sme však vedeli takto stanovenú investíciu odporučiť, je nevyhnutné, aby sme poznali cieľ klienta a tiež dobu, pre ktorú sa rozhodne investovať. V súčasnosti je najčastejším cieľom klientov práve zabezpečenie sa do „dôchodku“.  Pokiaľ má klient za cieľ dostávať napríklad 500 € mesačný dôchodok, resp. rentu po dobu 25 rokov, potreboval by na to 100 000 €. Na prvý pohľad to môže vyzerať ako nedosiahnuteľná suma. Ak by ale klient mal na dosiahnutie takéhoto cieľa povedzme 30 rokov, stačilo by mu mesačne investovať iba 100 €, čo je už oveľa príjemnejšie. V prípade, že by sa klient rozhodol pre sporenie po dobu 20 rokov, tak by pre dosiahnutie rovnakého cieľa musel investovať mesačne 220 €. Pre 10-ročný horizont by potrebná mesačná investícia bola dokonca až 610 €. Z uvedeného príkladu je potrebné si uvedomiť, že už nikdy nebude lepší čas na začiatok investície, ako dnes. Následne sa ale naskytá otázka: „Do akých podielových fondov investovať?“ To závisí vo významnej miere práve od investičného obdobia klienta. Napríklad pri 20 - 30 ročných klientoch predpokladáme, že by mohli investovať aj 30 až 40 rokov, a preto by sme jednoznačne volili investíciu do akciových podielových fondov, ako napríklad iShares Core S&P 500 UCITS ETF alebo iShares Core MSCI World UCITS ETF. S&P 500 je akciový podielový fond zložený z 500 najväčších spoločností v USA, akými sú napríklad Apple, Microsoft, Tesla, Amazon či Facebook, čo predstavuje obrovskú stabilitu.                     Index MSCI World je globálny akciový fond, ktorý reprezentuje kapitálovú výkonnosť veľkých a stredne veľkých spoločností pôsobiacich na rozvinutých trhoch z celkovo až 23 krajín sveta.  Pri klientoch vo vekovej kategórii 40 – 50 rokov navrhujeme kombináciu akciových s dlhopisovými podielovými fondami napr.: iShares Euro Government Bond 3-7yr UCITS ETF, nakoľko pri krátkom investičnom období je čisto akciové portfólio rizikovejšou voľbou, avšak nie vylúčenou. Klienti, ktorí sú vo vekovej kategórii cez 50 rokov s cieľom odkladať voľné peňažné prostriedky na menej rokov odporúčame predchádzajúce portfólio doplniť (cca 30 % z portfólia) o termínovaný vklad do banky. Napríklad v Privat Banke máme zazmluvnený termínovaný vklad Profit konto s výnosom od 0,8 - 1,2 % p.a. v závislosti od dĺžky viazanosti. Takéto, ale aj akékoľvek iné modelácie môžeme jednoducho nastaviť pomocou sporiacej kalkulačky cez náš obchodný portál alebo môžeme použiť tiež komplexnú kalkulačku zabezpečenia klienta, ktorá je vynikajúcim nástrojom aj na prípadné prepojenie so životným poistením či refinancovaním úveru. S ktoroukoľvek alternatívou vám ochotne poradia naši finanční sprostredkovatelia, ktorých nájdete na pobočkách po celom Slovensku. Autori článku: Marek Sokol, Junior garant pre sporenie a úvery Vladimír Mandzák, Odborný garant pre bankový sektor a kapitálový trh...

 čítaj viac
INVESTOVANIE

7. výhod II. piliera
II. pilier Vás nestojí nič navyše. Povinné odvody sa len premenia na úspory na dôchodok. Predstavujeme Vám jeho 7 lákavých výhod, aby ste si aj vy, prostredníctvom II. piliera, mohli užívať dôstojný dôchodok.  1. Vaše peniaze Peniaze nasporené v druhom pilieri sú Vaše osobné vlastníctvo. Naopak peniaze odvedené do prvého piliera, teda do Sociálnej poisťovne, vaše nie sú. Použijú sa na výplatu dôchodkov pre dnešných dôchodcov. Vzhľadom na demografický vývoj je naivné sa domnievať, že o 20 - 30 rokov uvidíme zo Sociálnej poisťovne viac ako sociálne minimum. 2. Dedičnosť Keďže úspory v druhom pilieri sú vaše peniaze, v prípade úmrtia ich zdedia vaši dediči alebo budú odkázané osobe (osobám) uvedenej na účastníckej zmluve. 3. Zásluhovosť Druhý pilier je zásluhový. Čím viac počas aktívneho života zarábate, a teda čím vyššie odvody platíte, tým väčšiu sumu si nasporíte. O to väčší dôchodok z druhého piliera budete nakoniec mať. Naopak - starobný dôchodok zo Sociálnej poisťovne závisí od politicky motivovaných valorizácií dôchodkov a ohrozuje ho negatívny demografický vývoj populácie. 4. Daňová efektívnosť Do druhého piliera sa investuje z hrubej mzdy, teda peniaze do dôchodkového fondu odvádzame ešte pred zdanením. To je podstatný rozdiel v porovnaní s investovaním do podielových fondov, do vkladov v banke alebo v porovnaní s individuálnym investovaním. Sporiteľ v druhom pilieri investuje daňovo efektívne. Zdaňované nie sú ani výnosy z druhého piliera. 5. Automatizovaný presun do konzervatívnych portfólií Jedna užitočná vlastnosť sporenia v dôchodkových fondoch je, že 10 rokov pred vašim odchodom do dôchodku začne správcovská spoločnosť vaše dôchodkové úspory postupne presúvať do garantovaného fondu. Počas aktívneho života treba investovať do akciových – indexových fondov, no s blížiacim sa dňom odchodu do dôchodku je dobré dynamickú stratégiu postupne meniť na konzervatívnu. DSS-ky to spravia za vás - automaticky. Hovoríme tomu – Fondy životného cyklu. Zákonom daný harmonogram je nasledovný: vo veku 52 rokov - musíte mať v dlhopisovom dôchodkovom fonde minimálne 10 % hodnoty majetku.  Následná tabuľka nižšie, nám ukazuje percentuálny podiel majetku v garantovanom dlhopisovom fonde podľa veku: vo veku 53 rokov - minimálne 20 % hodnoty majetku vo veku 54 rokov - minimálne 30 % hodnoty majetku vo veku 55 rokov - minimálne 40 % hodnoty majetku vo veku 56 rokov - minimálne 50 % hodnoty majetku vo veku 57 rokov - minimálne 60 % hodnoty majetku vo veku 58 rokov - minimálne 70 % hodnoty majetku vo veku 59 rokov - minimálne 80 % hodnoty majetku vo veku 60 rokov - minimálne 90 % hodnoty majetku vo veku 61 rokov musíte mať v dlhopisovom dôchodkovom fonde 100 % hodnoty majetku. Tip pre vás: Zákon umožňuje požiadať dôchodkovú správcovskú spoločnosť, aby podiel dlhopisovej zložky nezvyšovala o 10 % ročne, ale len o polovicu. Teda každoročne vám dôchodková správcovská spoločnosť presunie do dlhopisového (garantovaného) fondu len  5 % z hodnoty majetku. Ak máte 50 + rokov a cítite sa finančne aj zdravotne fit, určite tak urobte. 6. Relatívne nízke náklady Vytvorenie a spravovanie dôchodkového fondu nie je zadarmo, dôchodková správcovská spoločnosť si účtuje tri poplatky: a) 1 % „za vedenie účtu“. Môžeme tento poplatok skôr vnímať ako vstupný poplatok. Strháva sa jednorazovo z každej platby, ktorá príde na dôchodkový účet. b) 0,3 % „za správu dôchodkového fondu”. Správcovský poplatok v dôchodkovom fonde sa odpočítava pravidelne - aj keď práve nie ste zamestnaný alebo nepodnikáte (neplatíte odvody a tým pádom nesporíte). c) 10 % zo zhodnotenia. Prečo som zaradil poplatky do výhod? Lebo v porovnaní s klasickými podielovými fondami a v porovnaní s tretím pilierom sú poplatky v druhom pilieri jednoznačne nižšie. 7. Možnosť dobrovoľných príspevkov Sporiť si do dôchodkových fondov dôchodkových správcovských spoločností môžete aj nad rámec zákonných odvodov. Úspory z dôchodkového fondu však uvidíte až po dovŕšení dôchodkového veku. Dobrovoľné príspevky do druhého piliera majú zmysel len pri nízkych investovaných sumách. Ak je klient schopný odkladať si mesačne navyše vyššiu sumu, odporúčame mu zvoliť iný druh sporenia, ako je to pri druhom pilieri. Naši fundovaní finanční sprostredkovatelia na pobočkách po celom Slovensku vám veľmi radi poradia a prevedú vás celým procesom.  Autor článku: Petr Berka, Odborný garant pre SDS, DDS a digitálne služby štátu...

 čítaj viac
INVESTOVANIE

Čo robiť, keď nastane panika
Keď nastane panika na akciových trhoch, o dianie na nich sa začnú často zaujímať aj ľudia, ktorí nikdy neinvestovali. Zrejme ani teraz to nie je iné. Nastala situácia, akú by ani hollywoodsky producenti neočakávali. Teda, nie že by nebolo dostatok diel o zombie problematike, ale v zombie filmoch sa všetci báli, že ich zombie pohryzie. Dnes sa ľudia boja už aj kýchnutia. To presne spôsobuje paniku a tá vedie k situáciám, aké by nik nečakal. Čo sa vlastne deje? Ekonomika je cyklická a všetci to vedia. Ľudia sa chcú skrátka mať lepšie ako ich rodičia, pracujú, vynaliezajú, produkujú a míňajú. To je motor, ktorý ženie ľudstvo a ekonomiku vpred. Cyklika ekonomiky spočíva v tom, že sú obdobia rastu a sú obdobia poklesu. Svetová ekonomika bola už v poslednom kvartále 2019 v zlej kondícii, ale hovorilo sa najmä o jej spomalení. Ekonomika je však aj napriek cyklickosti citlivá aj na rôzne vonkajšie vplyvy. Takými môže byť vojna, ropný šok, či stav, ktorý nastal teraz – pandémia. Preto nastala situácia, kedy sa už hovorí o kríze. Medzi silné vonkajšie vplyvy patril napríklad prvý ropný šok. Udalosť, ktorá predtým nikdy nenastala a nikto s ňou nevedel počítať. Ťažko si bude bežný občan na Slovensku pamätať ropnú krízu z roku 1973, naviac keď sme boli sférou vplyvu Sovietskeho zväzu a informácie sa ku nám dostávali, no povedzme „upravené“. V každom prípade práve rok 1973 bol rokom, kedy si ekonómovia uvedomili, ako moc je ekonomika závislá na rope. Dovtedy jej bol dostatok a pri cene 3 USD za barel s ňou rozhodne nepotreboval nik šetriť. Problém nastal 6. októbra 1973 keď sa koalícia arabských krajín pod vedením Egypta a Sýrie rozhodli, že získajú od Izraela vojensky späť Golanské výšiny a Sinajský polostrov, ktoré stratili po zdrvujúcej porážke v šesťdňovej vojne vedenej proti Izraelu v roku 1967. Arabské krajiny ale v takzvanej Yom Kippurskej vojne opäť neuspeli. Nech už vojna dopadla akokoľvek, keďže bol Izrael podporovaný západnými krajinami, najmä USA, rozhodli sa 17. októbra arabskí členovia OPEC pod vedením Saudskej Arábie s cieľom odradiť západné krajiny od podpory Izraela postupným znižovaním ťažby ropy a začali zvyšovať jej cenu. Napriek tomu prezident Nixon 19. októbra povolil hlavnú alokáciu dodávok zbraní a 2,2 miliardy dolárov z rozpočtu na podporu pre Izrael. V reakcii na to Saudská Arábia vyhlásila embargo na Spojené štáty americké, ku ktorému sa neskôr pripojili ďalší vývozcovia ropy a rozšírili ho aj na ďalšie západné krajiny. Do konca embarga v marci 1974 cena ropy vzrástla takmer o 400%, z 3 USD za barel na takmer 12 USD a začala energetická kríza.  Po dlhých rokovaniach s krajinami OPEC vo Washingtone v marci 1974 sa nakoniec podarilo embargo odvolať, ale zvýšená cena ropy mala výrazný vplyv na celú svetovú ekonomiku, čo vidno na hodnotách indexu S&P 500 zobrazených na grafe. Celkovo akcie poklesli o viac ako 40% z pôvodných hodnôt. Dovtedy málokto predpokladal, ako môže cena ropy ovplyvniť aj sektory ekonomiky priamo nesúvisiace s ropou. Len pre zaujímavosť, v októbri 1990 po vpáde Iraku do Kuvajtu prekročila cena ropy 41 USD za barel, v januári 2008 prvýkrát prekonala hodnotu 100 USD a v júli až 147 USD za barel. V rokoch 2014 až 2015 potom klesla pod 70 USD za barel. Okrem koronavírusu však trh ovplyvňuje opäť aj ropa. Rovnako ako sa v roku 1973 podarilo krajinám OPEC ovplyvniť vysokými cenami ropy trh s cieľom poraziť Izrael, snažia sa teraz naopak jej nízkymi cenami poraziť Rusko. Keďže sa OPECu nepodarilo 6. marca s Ruskom dohodnúť o znížení ťažby ropy s cieľom udržať jej cenu v slabnúcej ekonomike, rozhodli sa teda jej ťažbu zvýšiť. Zvýšenie ťažby a pandémia stoja za znížením ceny ropy pod 30 USD za barel. Takto nízka cena ropy rozhodne ekonomike nepomôže a je otázne, či sa ekonomika po páde zotaví rýchlo (ako vidno na grafe), alebo bude jej zotavenie trvať dlho. Skôr verím, že to bude rýchle, pretože v takto extrémnej situácii začnú a vlastne už začali centrálne banky a vládne inštitúcie podporovať ekonomiku a dávať prísľuby na jej ďalšiu podporu. Fed spustil program kupovania firemných krátkodobých dlhových cenných papierov, znížil úrokové sadzby a pripravuje ďalšie opatrenia. Čína si uvedomila, že jej ekonomika stojí na malých firmách (zamestnávajú mnoho ľudí) a tie sú náchylnejšie k bankrotom, preto začala podporovať aj menšie rôznymi stimulmi. Únia tiež pripravuje rôzne opatrenia. Ako som už písal v predchádzajúcom článku, https://www.universal.sk/blog/co-robit-aby-sa-vasich-uspor-nedotkla-kriza, pre tých, ktorí ešte nezačali sporiť prostredníctvom podielových fondov, je teraz najlepšia doba. Pre tých, ktorí už sporia dlhšie, sa nič nedeje, keď budú v sporení pokračovať, ale ak by napríklad zvýšili výšku svojej mesačnej investície, určite si tým vylepšia výsledok. Pre investorov, ktorí investovali naraz väčšie sumy nastali krušnejšie chvíle, ale ak svoje investície nezačnú predávať, ich investície sa časom zotavia. Čo píšem sa ale týka kvalitných podielových fondov a správnej alokácie. Ak má investor nakúpené individuálne akcie, dlhopisy alebo len úzko zamerané fondy, situácia môže byť zložitejšia. Stále platí, akékoľvek investičné rozhodnutie by ste mali konzultovať s investičným poradcom. Autor článku: Ondrej Faith, Odborný garant pre kapitálový trh a investície ...

 čítaj viac
Potrebujete pomôcť?
+ 421 903 292 292
sieť pobočiek
kontakt

e-mail: ustredie@universal.sk
Potrebujete pomôcť?: + 421 903 292 292
tel: 02/59206211

Zodpovedná osoba pre potreby GDPR:
Ing. Juraj Lanc
tel: +421 908 865 401
e-mail: zodpovednaosoba@universal.sk

PORTOS LOGIN

WEBMAIL