Ako si zvýšiť dôchodok o 500 eur

25. 5. 2021, Blog, investovanie

Možno ste sa už zamýšľali nad tým, aké by to bolo mať dôchodok o 500 € vyšší, ako nám ponúka samotný štát. Niekomu sa môžu zdať nasledovné slová ako nereálne, avšak určite nie pre toho, kto sa rozhodne včas a správne investovať svoje peniaze.

My sme sa rozhodli priniesť vám pár tipov a možností, aby ste mohli mať slušný a dôstojný dôchodok.

Našim odporúčaním pre dlhodobé investovanie sú jednoznačne ETF (exchange traded fund) indexové podielové fondy. Ide o fondy, ktoré sú obchodované na burze a v súčasnosti sú veľmi obľúbené práve vďaka nižším poplatkom a ich nezdaniteľnému výnosu, pokiaľ ich má klient v držbe viac ako jeden rok.

Aby sme však vedeli takto stanovenú investíciu odporučiť, je nevyhnutné, aby sme poznali cieľ klienta a tiež dobu, pre ktorú sa rozhodne investovať. V súčasnosti je najčastejším cieľom klientov práve zabezpečenie sa do „dôchodku“. 

Pokiaľ má klient za cieľ dostávať napríklad 500 € mesačný dôchodok, resp. rentu po dobu 25 rokov, potreboval by na to 100 000 €. Na prvý pohľad to môže vyzerať ako nedosiahnuteľná suma. Ak by ale klient mal na dosiahnutie takéhoto cieľa povedzme 30 rokov, stačilo by mu mesačne investovať iba 100 €, čo je už oveľa príjemnejšie. V prípade, že by sa klient rozhodol pre sporenie po dobu 20 rokov, tak by pre dosiahnutie rovnakého cieľa musel investovať mesačne 220 €. Pre 10-ročný horizont by potrebná mesačná investícia bola dokonca až 610 €.

Z uvedeného príkladu je potrebné si uvedomiť, že už nikdy nebude lepší čas na začiatok investície, ako dnes.

Následne sa ale naskytá otázka: „Do akých podielových fondov investovať?“ To závisí vo významnej miere práve od investičného obdobia klienta.

Napríklad pri 20 - 30 ročných klientoch predpokladáme, že by mohli investovať aj 30 až 40 rokov, a preto by sme jednoznačne volili investíciu do akciových podielových fondov, ako napríklad iShares Core S&P 500 UCITS ETF alebo iShares Core MSCI World UCITS ETF.

S&P 500 je akciový podielový fond zložený z 500 najväčších spoločností v USA, akými sú napríklad Apple, Microsoft, Tesla, Amazon či Facebook, čo predstavuje obrovskú stabilitu. 

                  

Index MSCI World je globálny akciový fond, ktorý reprezentuje kapitálovú výkonnosť veľkých a stredne veľkých spoločností pôsobiacich na rozvinutých trhoch z celkovo až 23 krajín sveta. 

Pri klientoch vo vekovej kategórii 40 – 50 rokov navrhujeme kombináciu akciových s dlhopisovými podielovými fondami napr.: iShares Euro Government Bond 3-7yr UCITS ETF, nakoľko pri krátkom investičnom období je čisto akciové portfólio rizikovejšou voľbou, avšak nie vylúčenou.

Klienti, ktorí sú vo vekovej kategórii cez 50 rokov s cieľom odkladať voľné peňažné prostriedky na menej rokov odporúčame predchádzajúce portfólio doplniť (cca 30 % z portfólia) o termínovaný vklad do banky. Napríklad v Privat Banke máme zazmluvnený termínovaný vklad Profit konto s výnosom od 0,8 - 1,2 % p.a. v závislosti od dĺžky viazanosti.

Takéto, ale aj akékoľvek iné modelácie môžeme jednoducho nastaviť pomocou sporiacej kalkulačky cez náš obchodný portál alebo môžeme použiť tiež komplexnú kalkulačku zabezpečenia klienta, ktorá je vynikajúcim nástrojom aj na prípadné prepojenie so životným poistením či refinancovaním úveru.

S ktoroukoľvek alternatívou vám ochotne poradia naši finanční sprostredkovatelia, ktorých nájdete na pobočkách po celom Slovensku.

Autori článku: Marek Sokol, Junior garant pre sporenie a úvery
Vladimír Mandzák, Odborný garant pre bankový sektor a kapitálový trh

Ak vás článok zaujal a chcete sa poradiť, neváhajte nás kontaktovať

okres
ĎAKUJEME VAŠA SPRÁVA BOLA ODOSLANÁ...
PRI ODOSIELANÍ SPRÁVY DOŠLO K CHYBE...
INVESTOVANIE

Koľko je potrebné si sporiť na dôchodok?
Autor: Ondrej Faith  Živnostník Neviem, či sa jedná len o slovenské špecifikum, ale mnoho živnostníkov sa snaží tzv. „optimalizovať daňový základ“. Myšlienka optimalizácie daňového základu je prirodzeným jednaním podnikateľa, a pokiaľ to robí v medziach zákona, nie je mu čo vytknúť. Otázka však je, či si podnikateľ tvorí rezervy na starobu a či sú tieto rezervy v dostatočnej výške, pretože z nízkeho priznaného príjmu nemôže počítať s primeraným dôchodkom v pomere k svojim predchádzajúcim príjmom, ale pravdepodobne ani s tým priemerným. Koľko by si mal odkladať? Na túto otázku nie je jednoznačná odpoveď, ale asi by bolo rozumné odkladať si toľko, koľko by musel platiť do starobného poistenia Sociálnej poisťovne, keby neoptimalizoval daňový základ. To znamená, že by táto čiastka mala byť každý rok vypočítaná z jeho daňového základu a výšky odvodov. Napríklad v súčasnosti by si z každých 1 000 Eur „ušetreného daňového základu“ mal odkladať 180 Eur. Ak sa Vám to zdá mnoho, pozrime sa na to faktograficky. Odvody do starobného poistenia Sociálnej poisťovne sú 4% zrazené z hrubej mzdy zamestnanca a ďalších 14% zaplatí zamestnávateľ. Takže to je 180 Eur z každých zarobených 1 000 Eur hrubej mzdy. Pre zaujímavosť, priemerná mzda fyzických osôb – zamestnancov bola podľa Štatistického úradu v druhom kvartáli roku 2018 rovných 1 004 Eur. Priemerný starobný dôchodok bol v rovnakom období podľa údajov Sociálnej poisťovne približne 441 Eur, čo je vo vzťahu k mzde takmer 44% priemernej mzdy. Zamestnanec Je možné vysloviť predpoklad, že priemerný dôchodok v budúcnosti dostane občan, ktorý poberá priemernú mzdu priemerne dlhé obdobie pracovného života. Takže sú na mieste dve otázky pre každého čitateľa individuálne. „ Bol by som schopný vyžiť zo 441 Eur?“ A tá druhá: “ Zarábam dosť, aby som dostal aspoň tých 441 Eur?“ Ako si teda zabezpečiť slušný dôchodok a zároveň nezruinovať súčasné svoje finančné toky? Dovolím si bezprecedentne tvrdiť, že systém starobného poistenia prostredníctvom Sociálnej poisťovne je zastaralý a neefektívny. Pokiaľ občan využije rozumne v súčasnosti dostupné nástroje vhodné na dôchodkové sporenie, môže si odkladať omnoho nižšie sumy, pretože „ zložené úročenie je ôsmy div sveta“, ako údajne povedal sám Albert Einstein. Či už to povedal a či nie, je výnos z výnosov Vašich investícií to jediné, čo Vás môže zachrániť. Je však potrebné, aby ste investovali múdro, teda ani nie príliš rizikovo, ani nie príliš konzervatívne a hlavne, NIE DRAHO! Poraďte sa s našimi investičnými špecialistami a pýtajte sa na Flexibilný plán sporenia. Analýzou historických hodnôt za celú jeho históriu vieme, že sa jeho výnosy v priemere pohybujú na hranici 10% a to aj napriek tomu, že v roku 2008 bola obrovská kríza, ktorá krátkodobo oslabila kapitálový trh. To síce nie je zárukou toho, že to tak bude aj v budúcnosti, ale predsa to niečo napovedá....

 čítaj viac
INVESTOVANIE

Inflácia a budúcnosť Vašich úspor
Ako sa nestať chudobným Akosi stále častejšie sa stretávam – a zrejme to nebude len môj pocit, s rôznymi tvrdeniami, ktoré sú často len výkrikmi odvolávajúcimi sa na rôzne mýty. Čo je cieľom autorov neviem, ale domnievam sa, že môžu zdržať a v horšom prípade až zadržať rozhodnutia ľudí o zabezpečení seba a o nakladaní so svojimi osobnými financiami. Tým ich môžu veľmi poškodiť a niektorých „uvrhnúť“ do chudoby. Budem sa preto v tomto článku venovať otázkam inflácie a sociálneho zabezpečenia. Inflácia Inflácia vo svojej podstate nie je nič iné, iba že si za rovnaké množstvo peňazí po určitom čase dokážete kúpiť už len menej tovarov a služieb. Alebo ešte jednoduchšie – „že všetko zdražuje“.  Dôležitou protiváhou inflácie je sledovať aj rast miezd – pretože okrem cien, rastú aj platy. Niekedy rastú rýchlejšie ako inflácia – rastie aj životná úroveň a niekedy pomalšie. Životná úroveň rastie, lebo si za svoju mzdu môžete kúpiť viac, aj napriek rastúcim cenám. Ako to vyzeralo v čase vidno z tabuľky, ale či sa máme lepšie sa dá pochopiť z grafu – máme sa lepšie.    Príklad Dovolím si ešte aj príklad – pre niekoho na zamyslenie, pre niekoho na lepšie pochopenie (uverenie) a pre niekoho – „... tak to preskočte.“ Častým mýtom je výrok: „Za socializmu som mal za dve koruny liter mlieka, dnes stojí v prepočte 15 korún!“ Práve týmto vyhlásením niektorí jednotlivci oponujú, že sporiť nemá zmysel, aj tak všetko zdražuje a všetci sa aj tak máme zle. Ten výrok je pravdivý, ale chýba mu kontext, a závery z neho sú preto mylne odvodené. Za priemernú mzdu ste mohli za socializmu (v r. 1989 bola 104.30 EUR) nakúpiť 1 571 litrov mlieka (mlieko pritom bola štátom dotovaná komodita). Dnes za priemernú mzdu (1.Q.2020 = 1 086 Eur ) kúpite 1 810 litrov mlieka (cena 0,6 Eur za mlieko v automate, lebo krabicové je „humus”. Toto mlieko je pritom plnotučné na rozdiel od dvojkorunového zo socializmu). Prečo sa zaoberať infláciou, keď rast miezd jej pôsobenie v podstate maže, dokonca sa máme ešte lepšie než v minulosti? Kvôli budúcnosti! Nedá sa žiť – ako sa ľudovo hovorí „Z ruky do huby“ , aj keď tak zrejme žije mnoho ľudí. Rozumné je mať vytvorenú nejakú rezervu pre prípad neočakávaných udalostí – nemusíme ísť ďaleko – Corona virus 2020 a potom je dôležité tvoriť si rezervu na obdobie, keď nebudeme ekonomicky aktívny (strata práce, choroba, staroba ...) Problémom rezervy je – vypožičiam si predchádzajúci príklad – ak by ste si tú priemernú mzdu z roku 1989 odložili ako hotovosť, dnes by ste za ňu kúpili iba necelých 174 litrov mlieka.  Predstavte si, že by ste tie peniaze investovali (čo by samozrejme pre občana ČSSR v tom čase nebolo jednoduché) napríklad do indexu S&P 500. Priemernú mzdu by ste 17.11.1989 zmenili za 210 USD a za ne získali pri cene indexu 341,6099 USD za akciu, 0,614 kusu akcií indexu. Dnes, 18.6.2020 stojí jedna akcia indexu 3 113,49 USD. Ak by ste ju teda predali, získali by ste 1 912 USD, čiže 1 702 Eur (oproti pôvodným 104 Eurám) – čiže peniaze by hodnotu nestratili, práve naopak, ešte by sa ich hodnota, ale aj kúpna sila zvýšila. Samozrejme to nie je také jednoduché, ale príklad je dobrý kvôli predstave. Je dôležité nenechať veciam voľný priebeh, ale plánovať a rozumne s osobnými financiami nakladať. Vplyv inflácie na úspory Mnoho ľudí peniaze má a malo. Cieľ ako ich použiť často nemajú – sú to peniaze na horšie časy. Mnoho ľudí peniaze dostáva či už z maturujúcich životných poistiek alebo zo stavebných sporení či ako dedičstvo. Tiež často nemajú plán - ale to je chyba. Inflácia je totiž pre tieto úspory neviditeľný zabijak. Dovolil som si preto vplyv inflácie na úspory preniesť do grafu (nižšie) a asi komentár ani nie je potrebný.    Samozrejme že nik nedrží peniaze doma v hotovosti (teda dúfam), ale má ich na termínovanom účte. To je samozrejme dobré riešenie ak viete, že tieto peniaze budete potrebovať čoskoro na niečo minúť. Žiaľ zo skúsenosti ale viem, že mnoho klientov využíva dvojročné termínované účty, ale o dva roky peniaze nepotrebujú a znova ich uložia na dvojročný termínovaný vklad. Dôvodom môže byť neznalosť lepších riešení, obava zo straty peňazí spôsobená skreslenými informáciami o investovaní, alebo potreba pocitu, že sú peniaze ľahko dostupné. Ak má klient požiadavku, že peniaze nebude dva roky potrebovať, ale potom plánuje ich použitie, je dvojročný termínovaný účet riešením, ktoré mu tiež ponúknem. Ak ich ale nebude potrebovať štyri roky, potom už nie. Dôvod je zrejmý z grafu nižšie. Oranžová linka reprezentuje vklad 10 000 Eur plus zisk z úrokov, čiže nominálnu hodnotu peňazí po 15 rokoch vkladov na dvojročných termínovaných účtoch, ale modrá linka predstavuje ich reálnu hodnotu, teda po odrátaní inflácie. Pravda je však o poznanie horšia, pretože pre naše zákony výnos z úrokov predstavuje 3 976 Eur, prináleží štátu daň z tohoto výnosu vo výške 755,44 Eur. Reálna hodnota peňazí, ktoré máte je preto 10 524 Eur – 755,44 Eur = 9 768,56 Eur. Takže si za svoje peniaze dokážete reálne kúpiť menej, ako pred 15 rokmi. Správna interpretácia príkladu nie je, že nemáte mať úspory. Správna interpretácia je, že s nimi musíte správne nakladať. Finančnú matematiku a investičné nástroje nepotrebujete detailne poznať, to je úlohou ľudí, ktorý sa investičným poradenstvom živia, no ak vynaložíte primerané úsilie, správne riešenie nájdete. Stačí sa zamyslieť, koľko úsilia ste museli vynaložiť na získanie týchto úspor. Ich správa nevyžaduje toľko úsilia, ale nechať tomu voľný priebeh nie je dobré.    Ako si vytvoriť úspory Bez ohľadu na to, či úspory máte, alebo nie, je potrebné tvoriť ďalšie. Ak nie pre iný dôvod (a je ich dosť) tak minimálne pre dôvod dôchodkového zabezpečenia.  Nie raz môžete počuť – 40 rokov som odpracoval, tak sa o mňa predsa štát musí postarať... No musí, ale do akej miery? Žiaľ, keďže o dôchodkoch prakticky rozhodujú politici, ich stretom záujmu je potreba znovuzvolenia, preto si neprimeranými opatreniami nakláňajú dôchodcov, avšak na úkor rastúceho štátneho dlhu a na úkor dôchodcov, ktorý do dôchodku pôjdu o 20 či 30 rokov. Za socializmu sa dôchodcovia mali lepšie ako dnes – nie je vôbec pravda, aj keď takýto mýtus je rozšírený. Pravda je, že aj za socializmu boli veľké sociálne rozdiely. Ako vyplynulo z výskumu Konzervatívneho inštitútu M. R. Štefánika, až 23 % dôchodcov malo príjem pod hranicou sociálneho minima. Vývoj reálnych dôchodkov odzrkadľuje aj graf nižšie prevzatý z uvedeného výskumu, ako aj tabuľka pod grafom, čo si dôchodca mohol za svoje úspory kúpiť vtedy a dnes. Tieto mýty – teda o tom, že dôchodcovia sa mali lepšie a že sa o nás postará štát, či tie, že riešenie neexistuje, môžu mnoho ľudí odradiť od potreby vec riešiť. Ani socialistickí dôchodcovia sa nemali lepšie a medzi dôchodkami boli rozdiely. A tie nielen boli, ale aj sú a budú. Žiaľ, dôchodkový systém je viac postavený na solidárnosti, ako na zásluhovosti. Preto ak má niekto dnes veľké príjmy, omnoho väčšie ako priemerné, jeho dôchodok omnoho väčší ako priemerný nebude. Ak má niekto príjem omnoho nižší ako priemerný (1 086 Eur dnes), jeho dôchodok bude rozhodne nižší ako priemerný (484,18 Eur dnes). Kameň úrazu je ale úplne inde. Pomer súčasných priemerných dôchodkov k priemernej mzde je neudržateľný! Dnes je 44,6 % - teda priemerný dôchodok je 44,6 % priemernej mzdy (socialistický bol cez 50 %), ale ten náš bude pravdepodobne pod 30 %. Prečo je to tak si povieme v pokračovaní tohoto článku, ak teda o pokračovanie bude záujem a neskôr sa dostaneme aj k riešeniu problému. Nie je vôbec zložitý, ale potrebujete plánovať a rozumne nakladať so svojimi osobnými financiami.  Rozumne hospodáriť so svojimi osobnými financiami nie je zložité, ale určité úsilie to vyžaduje. Autor článku: Ondrej Faith, Investičný analytik...

 čítaj viac
INVESTOVANIE

Pozrite sa na svoj majetok, ako na svoje osobné bohatstvo – pomôže to!
V minulých článkoch som sa venoval viac - menej dôvodom, prečo treba sporiť a plánovať budúcnosť, ako aj tomu, že to význam má. Najhlúpejším spôsobom ako prísť o svoje „bohatstvo“ je nič finančne neplánovať a nechať veci plynúť bez akejkoľvek interakcie. Wealth – Vaše bohatstvo. Čo je to Wealth? Znamená to hojnosť, bohatstvo, blahobyt. V zásade ide o sumár Vašich čistých finančných aktív a fyzických majetkov, ktoré majú takú hodnotu, aby ste s nimi mohli robiť transakcie- teda premenu na inú formu bohatstva (aktív). Robiť transakcie znamená, že môžete predať nehnuteľnosť a získať peniaze. Peniaze môžete zmeniť na akcie, drahé kovy, šperky, vzácne obrazy a naopak. Sťažka však do bohatstva môžete počítať svoj televízor, bicykel, alebo gauč, aj keď určitú hodnotu majú. Špecifické je auto. Niekedy je súčasťou bohatstva a niekedy nie (napríklad, štvorročná Škoda Octavia áno, 15 ročná nie, ale 60 ročná v dobrom stave už zase áno). Je dobré poznať pojmy hrubé finančné aktíva - tie tvoria hotovostné peniaze, bankové vklady, cenné papiere, ktoré sú likvidné a čisté finančné aktíva čo sú vlastne hrubé finančné aktíva, od ktorých sa odrátajú Vaše dlhy. Vaše bohatstvo je teda tvorené peniazmi, cennými papiermi, zberateľskými a umeleckými predmetmi, ktoré sa dajú speňažiť, nehnuteľnosťami, avšak po odpočítaní Vašich záväzkov, teda úverov a ostatných dlhov. Finančná skupina Allianz u nás zastúpená poisťovňou zverejňuje každoročne analýzu hospodárenia, majetku a záväzkov domácností. ALLIANZ GLOBAL WEALTH REPORT 2020. V správe za rok 2019 zoradil do tabuľky Finančný majetok domácností z 57 krajín sveta. Podľa údajov o počte obyvateľov OSN a údajov o HDP MMF týchto 57 krajín predstavovalo 72 % svetovej populácie a 92 % svetového nominálneho HDP v roku 2019.    Zaujal ma aj komentár k tomuto grafu - vysoký výkon na akciovom trhu viedol k zvýšeniu triedy aktív cenných papierov (akcie, dlhopisy a investičné fondy) o + 13,7 %, čo je zďaleka najvyššie tempo rastu z troch hlavných tried aktív v portfóliách súkromných domácností. Tento dynamický vývoj nielenže napravil straty v roku 2018, ale aj cenné papiere sa vyšplhali na nové rekordné maximum 77 biliónov EUR.  Rád by som vyzdvihol fakt, že pri budovaní finančného majetku je dôležité aj správne zhodnocovať. Je ťažké označiť za finančné aktívum niečo, čo leží v banke s úrokom zďaleka nižším, než je inflácia a leží to tam dlhé roky. Ak si kladiete otázku, prečo je dobré pozerať na svoj majetok ako na osobné bohatstvo – no preto, aby ste vedeli zhodnotiť, ako na tom ste a nastaviť si ciele, ako by ste na tom chceli byť. Možno ste slovo Wealth doteraz ani nepočuli, alebo ste sa domnievali, že sa Vás to akosi ani netýka, že je to len pre bohatých, ale nie je. Existuje niečo ako stredná príjmová trieda. Ak patríte do nej – začnite tvoriť aj Vy svoje bohatstvo, nebude to až také zložité. Ak patríte do nižšej príjmovej triedy – tiež si môžete nastaviť svoje ciele, len to budete možno viac cítiť, ako stredná príjmová trieda – ale možno ani nie. Správa Allianzu tvrdí, že do strednej triedy je možné zaradiť domácnosti, ktorých príjem je medzi 75 – 150 % priemerného príjmu krajiny. Tieto domácnosti sú potom schopné tvoriť finančné úspory. Globálnu strednú triedu bohatstva tvoria domácnosti v rozsahu čistých finančných aktív od 7 900 do 47 400 EUR. Jednotlivci s vyššími finančnými aktívami na obyvateľa potom patria do globálnej triedy vysokého bohatstva, zatiaľ čo osoby s nižšími finančnými aktívami na obyvateľa patria do triedy „s nízkym bohatstvom“. Mnoho napovie aj graf porovnávajúci čisté finančné aktíva domácností prepočítané na obyvateľa a HDP krajiny pripadajúce na obyvateľa. Slovensko je na 40. mieste v rebríčku.    Zdá sa však, že moc šporovliví nie sme, a to ani v porovnaní s Čechmi. Určite stojí za zmienku porovnanie s Grékmi, ktorých sme najmä po roku 2008 zvykli kritizovať. Tiež je dobré všimnúť si, že v rozvinutých krajinách sú čisté finančné aktíva na obyvateľa vyššie ako HDP. Určitý vplyv na to môže mať aj nevhodné uloženie svojich finančných aktív mimo akciový trh. O čosi lepšie vyjdeme, ak pozrieme na hrubé finančné aktíva (úspory bez odpočítania dlhov na obyvateľa). Posledných niekoľko rokov sa slovenské domácnosti značne zadlžili. To je spôsobené do značnej miery nákupom nehnuteľností na bývanie. Znamená to, že položka čisté finančné aktíva je nižšia, ale v osobnom bohatstve zase pribudla nehnuteľnosť, takže také zlé to nebude.     Je veľmi dôležité, správne nastaviť zloženie svojho osobného bohatstva. Preto je aj dôležité tento pojem začať používať. Ak ste zadĺžený, lebo ste nadobudli byt, môže to byť v poriadku, len musíte byť pripravený na nepredvídateľné udalosti. Otázka teda znie, či ste? Z pohľadu akýchkoľvek „zlých“ udalostí, ktoré sa Vám môžu v živote stať, bude najčastejšie dôležité, mať „po ruke“ peniaze, aby ste mohli zmierniť, alebo úplne odstrániť následky týchto udalostí. To neznamená, že musíte držať peniaze v hotovosti. Čisté finančné aktíva – dobre rozložené investičné portfólio sa na hotovosť dá premeniť veľmi rýchlo. V prípade ak potrebujete poradiť vo financiách, neváhajte nás kontaktovať na našich pobočkách po celom Slovensku. Veľmi radi Vám pomôžeme a prevedieme celým procesom, rýchlo, jednoducho a s úsmevom na tvári. Autor článku: Ondrej Faith, Investičný analytik ...

 čítaj viac
Potrebujete pomôcť?
+ 421 903 292 292
sieť pobočiek
kontakt

e-mail: ustredie@universal.sk
Potrebujete pomôcť?: + 421 903 292 292
tel: 02/59206211

Zodpovedná osoba pre potreby GDPR:
Ing. Juraj Lanc
tel: +421 908 865 401
e-mail: zodpovednaosoba@universal.sk

PORTOS LOGIN

WEBMAIL