5 rád ako si zabezpečiť lepšiu budúcnosť

2. 10. 2018, Blog, investovanie

Buďte človek rozumný - myslite dopredu

Každý z nás podvedome tuší, že môžu nastať rôzne okolnosti, ktoré nám skomplikujú život, ale akosi sa ich snažíme vytesniť z mysle a dúfame, že práve nám sa nič nestane. 

Je to to isté, ako prechádzať krížom cez cestu, nepozerať sa, či nejde auto, pretože načo, doteraz to vodiči vždy ubrzdili. 

Nie je ale lepšie predvídať a byť pripravený? Pripraviť sa na horšie časy nám predsa nebráni dúfať v tie lepšie.

Okamžitá hotovosť

Existujú produkty, či už sa jedná o špeciálne bankové účty, alebo podielové fondy, ktorých cieľom je viesť klienta k akejsi sebadisciplíne. Sú veľmi konzervatívne, napriek tomu prinášajú mnohonásobne vyššie výnosy ako bežné účty a spravidla za ne neplatíte žiadne dodatočné poplatky. 

V čom spočíva tá sebadisciplína? Je to akosi v nás. Kým máme na bežnom účte peniaze, máme akýsi pocit, že môžeme a tak nakupujeme kým je za čo často veci, ktoré nakoniec ani nepotrebujeme. Nebolo by lepšie premyslieť, koľko chcem a musím tento mesiac minúť a zvyšok odoslať z bežného účtu preč? Ak to náhodou nevydá, vždy si ich môžem previesť naspäť a použiť.

Núdzová rezerva

Takýto druh úspor – nazvime ich núdzová rezerva, by mal priemerne zarábajúci človek vytvárať aspoň do výšky šesťnásobku svojej mzdy. Stačí si odkladať pravidelne mesačne malú sumu. Vhodné je tieto úspory ukladať do menej rizikových podielových fondov, ktoré Vám vedia priniesť zisk vyšší, ako termínované vklady. Takéto vysoké riziko vyvážené fondy nemajú.

Dlhodobé sporenie

Dôvody na dlhodobé sporenie bývajú najčastejšie:

1. Budúce štúdium detí

2. Budúca kúpa nehnuteľnosti

3. Zaistenie si dôchodku

Pokiaľ takéto sporenie bude trvať viac ako desať rokov, vhodné je využiť akciové podielové fondy, pretože riziko straty sa časom znižuje a spravidla po siedmych rokoch je takmer isté, že žiadny fond nebude v strate. Naproti tomu, ako odmenu za investovanie do akciových fondov, môžeme očakávať vysoký výnos svojho sporenia. 

Peniaze nie sú cieľ – sú len prostriedok 

Ak prší, zmoknete a peniaze Vám nepomôžu. Môžete si za ne ale kúpiť dáždnik. V živote sa môže stať hocičo a ak budete mať úspory, môžete si za ne zaplatiť liečbu, zaplatiť z nich splátku hypotéky, kúpiť novú pračku, alebo zaplatiť opravu auta. 

Nevieme čo sa stane, napriek tomu ale môžeme byť pripravený, môžeme si sporiť – vytvárať rezervy na horšie časy.

Skúste sa na chvíľu zamyslieť. Zavrite oči a predstavte si, že máte úspory rovné šesťnásobku svojej mzdy a máte aj úspory na dôchodok. Necítite sa lepšie pri takejto predstave?

Dohodnite si stretnutie s finančným sprostredkovateľom a začnite plánovať!

okres
ĎAKUJEME VAŠA SPRÁVA BOLA ODOSLANÁ...
PRI ODOSIELANÍ SPRÁVY DOŠLO K CHYBE...
INVESTOVANIE

Termínované účty – áno či nie?
Rád by som týmto textom pomohol klientom aj finančným sprostredkovateľom zvážiť či ešte aj dnes má tento produkt miesto v portfóliu osobných financií klientov.  Čo je termínovaný vklad Ako už napovedá názov, jedná sa o produkt zo sektora vkladov. Klient vloží (radšej mám pojem požičia) peňažné prostriedky do banky, ktorá mu na základe písomnej zmluvy zaručí kedy a za akých podmienok mu ich vráti späť a aký vysoký úrok mu za túto pôžičku zaplatí. Na rozdiel od podielového fondu prestávajú byť počas obdobia vkladu tieto prostriedky majetkom klienta a nemá na ne žiaden dosah. Jediné čo má v rukách je záväzok banky, že mu vklad vráti. Nakoľko sa však aj veľké finančné inštitúcie môžu dostať do situácie, že nebudú vedieť splniť svoje záväzky, existuje Fond na ochranu vkladov, ktorého cieľom je pokryť do určitej miery potenciálne straty finančných spotrebiteľov za vklady, ak ich nebudú banky schopné vyplatiť. Výhodou termínovaného vkladu je, že klient dopredu vie, za aký čas mu banka vklad vráti a koľko získa na úrokoch a zároveň spomínaná záruka Fondu na ochranu vkladov. Termínovaný vklad a prax Klienti sa ma často pýtajú ako investovať. Tak nejak začína rozhovor, no skôr sa snažím zistiť, čo očakávajú, aký majú „investičný“ horizont, akí sú odolní voči riziku a aké je ich finančné zázemie. Občas – nie veľmi často, im odporučím ako vhodné riešenie (prípadne ako doplnok) práve termínovaný vklad. Otázkou ostáva, ako je možné, že termínovaný vklad považujem za dobré riešenie len pre veľmi malé percento klientov, ale ak sa pozriem na štatistiku Národnej banky, je v termínovaných vkladoch uložené obrovské množstvo peňazí. Myslím, že čiastočne je dôvodom to, že sa na mňa obracia len určitá skupina klientov, ale aj to, že odporúčanie na termínovaný vklad dostávajú často aj na pobočkách bánk. Určite svoju úlohu zohráva „znalosť“ produktu a „konzervativizmus“ slovenského obyvateľstva. Rád by som však poukázal, že v tieto posledné dva argumenty skrátka neverím a na trhu som dosť dlho na to, aby som ich považoval iba za „propagandu“. Je jednoduchšie vypísať jedno tlačivo, než klientovi vysvetľovať zložitejšie produkty. Štatistiky V štatistikách Národnej banky Slovenska (Prijaté vklady a ich úrokové miery – stavy za 12. mesiac roku 2018), z ktorých niektoré údaje sú uvedené v tabuľke na konci článku, som našiel informáciu o objeme peňažných prostriedkov na termínovaných vkladoch a skutočne, ako vidno z tabuľky nižšie, sú na vkladoch obyvateľstva obrovské prostriedky. Táto tabuľka však zobrazuje iba časť termínovaných vkladov, pretože v inej štatistike na stránkach NBS - „Vklady a prijaté úvery podľa krajov za rok 2017“ som sa dočítal, že Vklady chránené Fondom na ochranu vkladov k 31.12. 2017 tvorili objem vo výške 45 320 767 000 Eur.  No a vo výročnej správe Fondu na ochranu vkladov za rok 2017 som sa dočítal, že aktíva fondu spolu boli 257 583 516 Eur. Úvaha Stále si myslím, že termínovaný vklad má miesto v portfóliu niektorých klientov, ale myslím si, že objem vkladov mnohonásobne prevyšuje svoju opodstatnenosť. Ani úrokové sadzby dnes nie sú moc presvedčivé.  Termínovaný vklad je vhodný pre klienta, ktorý napríklad vie, že peniaze nebude rozhodne potrebovať rok či dva, ale krátko potom ich určite použije. Ak si ale klient vkladá peniaze na termínovaný vklad na 5 rokov, teda vie, že určite ich tých 5 rokov potrebovať nebude, myslím, že termínovaný vklad nie je najlepším riešením a treba skúmať ďalšie okolnosti. V takomto prípade by som už do portfólia zaradil aj podielové fondy, ktoré zodpovedajú klientovým preferenciám o riziku a o dĺžke jeho investície. Samozrejme za podielový fond negarantuje nikto, pretože majetok v podielovom fonde stále vlastní podielnik, nie správcovská spoločnosť, a teda okrem trhového rizika nie je za čo ručiť. Za záväzky bánk vrátiť klientom vklady v objeme 45 miliárd Eur ručí Fond na ochranu vkladov s aktívami 257 miliónov Eur (ako vyplýva zo štatistík vyššie). Moja rada Ak máte peniaze, mali by ste premýšľať, ako ich čo najefektívnejšie uložiť. Toto premýšľanie je určite menej náročné, ako bolo získanie týchto prostriedkov. Nepristupujte k finančným produktom laxne s názorom, že tomu aj tak neporozumiete. Treba sa pýtať, pýtať a pýtať. Je to jednoduchšie, ako si možno myslíte.  Termínovaný účet možno patrí aj do Vášho portfólia, ale pre istotu si nájdite sprostredkovateľa, ktorý má vo svojom portfóliu aj termínované účty aj podielové fondy. Takýto sprostredkovateľ Vám zrejme bude vedieť lepšie a objektívnejšie poradiť . Autor: Ondrej Faith Autor: Ondrej Faith...

 čítaj viac
INVESTOVANIE

Výnosy minulých období nie sú zárukou budúcich...ale predsa len o čomsi svedčia
Spracoval som analýzu, ktorá nakoniec potvrdila môj predpoklad a často opakovaný záver, že ak chce niekto sporiť na 10 či viac rokov, určite by sporenie malo smerovať výhradne do akciových fondov. Rád sa s výsledkom analýzy podelím s každým, kto má chuť trochu premýšľať. Začnem preto názvom článku, ktorý je odvodený z často používaných disclaimerov. A chápem, prečo sú dôležité. Pred možno desiatimi rokmi, mi jeden klient ukázal, čo našiel vo svojej poštovej schránke. Bola to fotokópia mesačnej správy o hospodárení jedného akciového fondu, ktorý rok predtým dosiahol výnos viac ako 50%. Na tejto mesačnej správe bolo rukou dopísané: „Chcete aj Vy takto zarobiť? Volajte mi“ a telefónne číslo. Fond sa už dnes volá inak, investičná stratégia bola zmenená a hodnota podielu dnes nie je omnoho vyššia, než bola vtedy. To preto, že fond investoval na veľmi špecifickom trhu a tento minulý výnos a ani zďaleka podobný už nikdy nedosiahol. Napriek tomu sú minulé výnosy dôležité, pretože naznačujú možný potenciál budúcich výnosov, akurát je potrebné ich sledovať v širšom kontexte. Preto som spravil analýzu výnosov za obdobie viac ako 10 rokov dvoch portfólií. Jedno portfólio je akciové, ktoré ponúkame klientom ako dobré riešenie, ak si chcú sporiť viac ako 10 rokov. Skladá sa z troch akciových fondov pomerovo rovnako zastúpených. Jeden investuje v severnej Amerike, jeden v rozvinutej Európe a jeden na rozvíjajúcich sa trhoch. Druhé portfólio som spravil pre porovnanie. Je zložené z dlhopisových fondov na rovnakých trhoch, čiže jeden severná Amerika, jeden rozvinutá Európa a jeden rozvíjajúce sa trhy. Čo sa môžeme naučiť z nižšie uvedených grafov? UMD Flexi base plan je portfólio, ktoré ponúkajú naši kolegovia svojim klientom na sporenie. Priemerné výnosy sú priemerovanými výnosmi za uvedené obdobie pri jednorazovej investícii. Ak by klient investoval kedykoľvek napríklad na 6 rokov (to chápeme ako 6*365 dní), dosiahol by v priemere výnos 10,59%. Ak by investoval v najhoršom možnom momente a svoj vklad by nekompromisne vybral po 6 rokoch, mal by výnos 0,42% p.a. – áno, ani v tom najhoršom možnom momente by po 6 rokoch nebol v strate. Dokonca by mal viac, ako na termínovaných účtoch v banke. Toto je dôvod, prečo odporúčame takéto portfólio klientom, ktorí investujú aspoň na 10 rokov. Nakoniec v najlepšom možnom 6 ročnom období by klient dosiahol 21,31% p.a. výnos. Graf zároveň naznačuje, že ak by sme mali údaje napríklad za 30 rokov, najlepší a najhorší výnos za dlhšie obdobia sa veľmi priblížia priemernému výnosu. 10% výnos znamená, že potrebujeme približne 7 rokov, aby sa naša investícia znásobila. Druhý graf poukazuje na priemerné výnosy okolo 7,22% a to je veľmi dobrý výsledok. Som ale presvedčený, že ak by klient chcel sporiť na 25 či 30 rokov, tento priemerný výnos by sa pohyboval okolo 5%. Z grafu vidíme, že najhoršie 6 ročné obdobie by klientovi prinieslo výnos 3,31% p.a. a najlepšie 6 ročné obdobie 11,17%.  Sledoval som správanie portfólií od 20.10.2007 dodnes. Žiaľ, práve toto obdobie dlhodobo klesali úrokové sadzby, čo nahrávalo výnosom dlhopisových fondov. Domnievam sa, že ak by boli k dispozícii dáta napríklad od roku 2000, výsledok, respektíve rozdiel by bol markantnejší. V každom prípade je z výsledku jasné, že ak chce niekto sporiť alebo investovať, na viac ako 10 rokov, nemal by k tomu využívať dlhopisové fondy. Za krátke investičné obdobie síce môže dosiahnuť stratu, ale ak svoju investíciu nechá napriek tomu v týchto fondoch a dodrží svoj investičný horizont, bude jeho zisk určite uspokojivý.  No tak či onak, nebojte sa podielových fondov a určite sa poraďte s našimi kolegami. Oni neprezentujú len svoje názory, ale často čerpajú práve z takýchto analýz, ktoré môžu byť na prvý pohľad síce zložité, napriek tomu hovoria o portfóliách mnoho.  Autor: Ondrej Faith   ...

 čítaj viac
INVESTOVANIE

Šetriť neznamená zhodnocovať
Sporenie je momentálne často spomínanou témou. Médiá sú plné rôznych reklám na sporiace produkty. V televízii sa neustále rozoberá téma dôchodku. Banky tiež prispôsobili svoje portfólio tejto téme a takmer v každej je možné nájsť sporiaci produkt, ktorý je ponúkaný klientom pri každej návšteve pobočky. Prečo je to tak? Môže sa to zdať otravné, ale naozaj ide iba o umelo vytvorenú potrebu a tlak na ľudí? V skutočnosti je už sporenie nutnosťou, ktorú málokto pociťuje. Mladšia generácia si myslí, že má na sporenie stále dostatok času alebo má pocit, že sa dôchodkového veku, kvôli jeho neustálemu posúvaniu, ani nedožije. Radšej si preto mladí doprajú zážitky s priateľmi, cestovanie a spravia si radosť peknými vecami tu a teraz. Staršia generácia sa síce môže spoliehať na štát, no nie nadarmo je téma sporenia tak často spomínaná. Nikto totiž nemá čarovnú guľu, z ktorej by vyčítal budúcnosť. Ak by sa aj situácia nezmenila, treba si uvedomiť, či to, čo človek dostane od štátu, postačí na každodenné výdavky. Dôchodok predsa nie je vo výške mesačného príjmu a keď si už teraz človek nevie odkrojiť z mesačného koláča, ako potom bude fungovať na dôchodku, keď mu mesačný príjem rapídne klesne? Ak si klient vyššie spomínané fakty uvedomuje a rozhodne sa sporiť, prichádza ďalšia otázka: Kam si peniaze ukladať, keď je na trhu veľké množstvo produktov? Je pravda, že možností je veľa a zorientovať sa medzi nimi je ozaj náročné. V tabuľke nižšie je možné vidieť sporenie pri vklade 30 eur mesačne, po dobu 18 rokov. Ak by si klient tieto peniaze odkladal do ponožky alebo na produkt bez zhodnotenia, po 18 rokoch by nadobudol spolu 6480 eur, čo by v prípade, že by nesporil, nemal. Čiže už len to, že si začal odkladať, je správne rozhodnutie. Netreba však zabúdať na infláciu, ktorú si je možné všimnúť pri porovnaní nákupu tej istej veci dnes a pred niekoľkými rokmi. Ceny stúpajú a to, čo si dnes klient kúpi za našetrenú sumu, si s najväčšou pravdepodobnosťou nebude môcť o 18 rokov dovoliť, jednoducho preto, že to bude drahšie. Ak sa klient pozrie na priemernú ročnú infláciu za posledných 10 rokov, ktorá je cca 2,5% a priemernú ročnú infláciu za posledných 20 rokov, ktorá je vo výške cca 4%, logicky mu vyplynie, že táto čiastka nebude o 18 rokov tak zaujímavá, ako je dnes. Práve z tohto dôvodu je dobré sa poobzerať po produktoch, na ktorých si je možné peniaze nielen zhromažďovať, ale aj zhodnocovať. Najčastejšie používané bankové produkty medzi fyzickými osobami sú na Slovensku bežný a termínovaný účet. Po zhodnotení úrokov v týchto produktoch klient zistí, že priemernú infláciu nie je možné týmto spôsobom poraziť. Práve preto je potrebné hľadať produkt s vyšším zhodnotením. Ideálnou možnosťou sú podielové fondy, v ktorých nájdu riešenie aj konzervatívni klienti. Podielové fondy sú pre niektorých ľudí stále nepopulárne a vyvolávajú strach, no častokrát pramení iba z nevedomosti a neskúsenosti. Je prirodzené mať strach z neznámeho, ale ak sa klient pozrie na množstvo majetku, ktoré spravujú jednotlivé správcovské spoločnosti, je jasné, že tieto produkty sú čím ďalej, tým viac atraktívne a svojim zhodnotením ďaleko zaujímavejšie aj pre bežného človeka. Je potrebné si uvedomiť, že práve podielové fondy môžu priniesť zhodnotenie potrebné na prekonanie inflácie. Pri zhodnocovaní peňazí, sporení a prekonávaní inflácie tu nie sú klienti sami. Veľmi radi s otázkami k tejto téme poradia naši sprostredkovatelia , pomôžu nájsť odpovede a vybrať produkt, vďaka ktorému si klienti môžu zabezpečiť svoju budúcnosť. Mgr. Jana Lancošová Odborný garant pre sporenie a investície Universal maklérsky dom a.s. ...

 čítaj viac
Potrebujete pomôcť?
+ 421 903 292 292
sieť pobočiek
kontakt

e-mail: ustredie@universal.sk
Potrebujete pomôcť?: + 421 903 292 292
tel: 02/59206211

Zodpovedná osoba pre potreby GDPR:
Ing. Juraj Lanc
tel: +421 908 865 401
e-mail: zodpovednaosoba@universal.sk

INTRANET LOGIN

WEBMAIL