5 rád ako si výhodne zabezpečiť financovanie bývania

26. 11. 2018, Blog, úvery

 Autor: Michal Sokol 

Stavebné sporenie od roku 2019

Z minulosti bolo zvykom zabezpečiť si financovanie svojho plánovaného bývania stavebným sporením. Ide o dobrý krok ako sa nachystať splácať určitý záväzok do budúcna, keď už príde na splácanie úverov. Ľudia si sporili a mali predpoklad získať výhodný stavebný úver a zároveň poberať štátnu prémiu.

Od 1.1.2019 klesne štátna prémia v stavebnom sporení na 2,5% maximálne však 70 EUR a bude potrebné ročne sporiť resp. vkladať dvojnásobok ako doteraz čo predstavuje 2 800 EUR. Získať túto prémiu môže len vybraná skupina klientov, ktorých príjem nepresiahne 1,3 násobok priemernej hrubej mzdy v hospodárstve. Dá sa povedať, že klienti na stavebné sporenie nebudú mať dostatočnú motiváciu, pretože prémiu nedostanú a preto bude treba hľadať ďalšiu cestu ako sa dopracovať k financovaniu svojho bývania. 

Plánovanie

Moderný klient vie byť pripravený aj inak a dokonca výhodnejšie. Väčšina Slovákov je stále zvyknutá radšej si požičať a splácať ako si najprv dopredu sporiť. Ďalším rozdielom je sporenie medzi odkladaním si na účet, prípadne pod „vankúš“, alebo sporiť a zhodnocovať svoje úspory, ktoré budú prospešné o pár rokov.

Túto formu oceňuje čoraz viac klientov a zmysel prichádza aj pri úveroch na bývanie, ktoré sú oklieštené opatreniami NBS. ( Prečítajte si vplyv opatrení NBS v našom minulom článku: https://www.universal.sk/blog/ako-efektivnejsie-splacat-svoj-uver )

Práve sporením klienti vedia efektívne našetriť finančné prostriedky a nebudú tak musieť čerpať vysoké % financovania a dopracujú sa tak k tým najnižším komunikovaným ú.s. na trhu úverov.

Prehľad

Mať informácie je výhra. Aktuálne je priemer všetkých ú.s. novo poskytnutých úverov na úrovni 1,5%. Rozdiel v jednotlivých bankách je minimálny a preto je potrebné sledovať ostatné náklady a výdavky spojené s úverom.

Dnešný online svet nám poskytuje mať prehľad o svojich príjmoch a výdavkoch prostredníctvom elektronických výpisov z účtov, pre zdatnejších cez mobilné aplikácie. Je dobré si spraviť sumár, kde a koľko míňame svoje zarobené peniaze. Častokrát zistíme, že vieme na niektorých položkách ušetriť aj desiatky EUR. Otázka ale je, vieme koľko nás stojí tento prehľad? Málokto myslí na to, že aj vedenie účtu môže niečo stáť. Taktiež to môžu byť prichádzajúce sms správy za platby, ktoré realizujeme v bežnom živote. 

Ďalšie náklady spojené s úverom môžu byť poplatok za poskytnutie úveru, poplatok za návrh na vklad záložného práva na katastri, znalecký posudok alebo pokuta za predčasné splatenie svojho úveru pri refinancovaní.

Netreba zabudnúť ani na poistenie nehnuteľnosti, ktoré je vždy potrebné vinkulovať v prospech banky a tak zvoliť najlepší produkt pre klienta.

Tu prichádzajú na rad cenné informácie, kde najlepšie poradí sprostredkovateľ, ktorý pozná aktuálne prebiehajúce kampane bánk a vie, ktorý z možných poplatkov banky preplácajú klientom v rámci benefitov, vďaka ktorým je možné ušetriť až stovky eur.  

Výber účelu pri nehnuteľnosti

V prvej polovici 2018 vznikol výrazný mediálny ošiaľ ohľadom nachystaných opatrení NBS pri poskytovaní úverov na bývanie. V snahe získať čo najvýhodnejšie podmienky, tak klienti unáhlili svoje rozhodnutia pri výbere nehnuteľností. Dôležitú úlohu zohráva účel, či klienti chcú v kupovanej nehnuteľnosti bývať resp. ju prenajímať alebo za účelom zhodnotenia finančných prostriedkov následným predajom. Rozdiel je z časového hľadiska a tomu nastavenia fixácie úrokovej sadzby. Aj tento faktor je dôležitý, nakoľko je priamo úmerne viazaný na výšku úrokovej sadzby a tým aj mesačnou splátkou.

Postup a výber banky

Pri výbere svojho bývania by mal byť prvý krok overenie svojich finančných možností a nie výber nehnuteľnosti. Online kalkulačky na webe bánk sú veľmi orientačné a takýto výpočet približnej mesačnej splátky nie je postačujúci, nakoľko klient nevie svoju maximálnu hranicu a akú výšku úveru mu banka vie poskytnúť.

Preto je potrebné prepočítať svoje možnosti so sprostredkovateľom, ktorý s klientom prepočíta, akú veľkú čiastku bude banka vedieť poskytnúť a koľko bude potrebné doložiť z vlastných zdrojov a až potom by mal klient začať hľadať konkrétnu nehnuteľnosť.

V snahe získať čo najväčší podiel z koláča na bankovom trhu banky používajú mediálne kampane, aby oslovili čo najväčší počet ľudí. 

Každý dnešný klient môže byť ovplyvnený reklamami s vidinou čo najnižšej úrokovej sadzby, pričom nie vždy je tá najnižšia aj najvýhodnejšia. ( prečítajte si náš článok o efektívnosti najnižšej úrokovej sadzby https://www.universal.sk/blog/oplati-sa-ziskat-vzdy-najnizsi-urok-menej-nemusi-byt-menej )

Pri výbere banky je preto potrebné zvážiť okrem samotnej úrokovej sadzby aj bankové poistenie úveru, ktoré môže byť často krát viazané na výslednú ú.s. 

Ak chcete poradiť s tým správnym výberom úveru na bývanie, neváhajte nás kontaktovať.

okres
ĎAKUJEME VAŠA SPRÁVA BOLA ODOSLANÁ...
PRI ODOSIELANÍ SPRÁVY DOŠLO K CHYBE...
ÚVERY

Oplatí sa získať vždy najnižší úrok? Menej nemusí byť menej…
V súčastnosti banky prinášajú rekordne nízke úroky na hypotéky. Aký úrok si v banke radšej vyberiete – 1,09% alebo 1,49%? Najnižšia úroková sadzba je podmienená bankovým poistením takmer vo všetkých bankách.  Možnosti v bankách sú nasledovné: Žiadaná výška úveru 100 000 € s dobou splatnosti 30 rokov, bankové poistenie klient bude platiť buď koeficientom z mesačnej splátky alebo koeficientom z celej výšky úveru rozrátaného do mesačnej splátky  V prvom prípade klient zaplatí cenu poistenia v rámci mesačnej splátky úveru: Takto klient síce dostane jednu z najnižších úrokových sadzieb ale samotná mesačná splátka ho vyjde o niekoľko desiatok eur viac.  Čo je však dôležité klient je limitovaný prednastaveným balíkom bankových pripoistení, pričom nemusí poznať všetky výluky poistenia a taktiež nemusí mať prehľad pri ktorých všetkých životných udalostiach je naozaj krytý. Druhý prípad je ešte zradnejší. Cena poistenia sa pripočíta k celkovej výške úveru. Čím vyšší úver tým vyššie poistné a zároveň je limitované predvoleným balíkom pripoistení a dĺžkou poistného obdobia na 5 rokov.  Klient sa síce vďaka bankovému poisteniu dostane na najnižšiu výslednú úrokovú sadzbu napr. 1,09%, dokonca s nižšou mesačnou splátkou 335,56 € ale rozdiel je skrytý inde. Cena poistenia sa prejaví vo vyššom zostatku po 5 rokoch približne o 1 800 €.  Klient je teda poistený iba 5 rokov, splácať túto poistku bude podstatne dlhšie. Za týchto 5 rokov sa môže zmeniť zdravotný stav klienta a následná poistka bude oveľa drahšia, príp. sa klient už ďalej nebude môcť poistiť vôbec.  Preto odporúčam k úverom na bývanie nehľadať za každú cenu len najnižšiu úrokovú sadzbu vďaka bankovému poisteniu ale kombináciu samostatného rizikového životného poistenia a správne nastaveného sporenia, ktoré zabezpečia klientom komplexné krytie a zároveň stabilnú finančnú situáciu počas celej doby splatnosti. Ak chcete poradiť s tým správnym výberom úveru na bývanie, rizikovým poistením a sporením, neváhajte nás kontaktovať. Michal SOKOL, odborný garant pre bankový sektor...

 čítaj viac
ÚVERY

Leasing alebo úver? Ktorý spôsob je pre vás výhodnejší pri kúpe auta
Rozmýšľate nad kúpou auta a nemáte nasporených dostatok peňazí? Ako kúpiť auto, aby to najmenej pocítila vaša peňaženka? Možností je viac, stačí si vybrať. Na čo treba myslieť ako prvé Rozhodnúť sa treba najmä podľa toho, či idete kupovať auto pre firmu alebo ako fyzická osoba, nové alebo ojazdené, ako dlho ho chcete splácať, či máte peniaze na akontáciu (preddavok), či chcete byť od začiatku majiteľom auta a či chcete znášať aj nepredpokladané náklady spojené s jeho prevádzkou.  Spotrebný úver, finančný lízing alebo operatívny lízing? Každý z týchto troch druhov financovania má zo zákona svoje výhody. Veľkou výhodou finančného lízingu je rýchlejší proces schvaľovania, menšie nároky na bonitu kupujúceho (od určitých výšok akontácie sa dokonca neskúma vôbec). Nie je navyše tak „papierovo“ náročný ako úver.  Hlavnou výhodou operatívneho lízingu je, že poznáte presné náklady spojené s prenajímaným autom. Pri lízingu ste totiž majiteľom auto až po jeho splatení, no všetky udalosti, napr. ak musí ísť auto do servisu, rieši lízingová spoločnosť (poskytuje náhradné vozidlo).   Ako je to s úverom? Pri dnešných úrokových sadzbách na spotrebných úveroch si môžete zobrať bezúčelový úver kde nikto neskúma, aké auto si idete kúpiť, či ho máte poistené, koľko má najazdené kilometrov a ako je staré. Základnou výhodou je to, že majiteľom auta je od začiatku kupujúci, teda vy. Podnikatelia sú pri lízingu vo výhode Ak si beriete lízing ako podnikateľ alebo na firmu, viete si tým znížiť daňový základ. Dôležité je takisto povedať, že čím väčšia akontácia, tým menej auto preplatíte.  Na čo si pri leasingu dať pozor Vždy si porovnajte aspoň dve konkurenčné ponuky. Porovnávajte nielen úroky, ale aj poplatky a koeficienty navýšenia pri jednotlivých výškach akontácie. Nezabudnite si auto poistiť na novú hodnotu a nie na cenu po zľave, pretože sa vám ľahko môže stať, že v prípade totálnej škody alebo krádeže nielen že prídete o svoje auto, ale ešte budete musieť doplácať leasingovej spoločnosti. Ako s poistením auta pri leasingu Leasingové spoločnosti predávajú vozidlo aj s povinným zmluvným poistením i havarijným poistením. Musíte toto poistenie akceptovať alebo si môžete zvoliť iné? Druhá možnosť je správna. V tomto prípade však odporúčame, aby ste sa poradili s finančným poradcom. Vypracuje vám viac ponúk a vy si vyberiete, ktorá vám najviac vyhovuje. Kedy sa auto stane mojim majetkom   Ako už sme spomínali, pri úvere sa stávate majiteľom auta od začiatku, no pri lízingu až po splnení všetkých záväzkov voči lízingovej spoločnosti, čo zvyčajne býva vyplatením poslednej lízingovej splátky.  Auto na „totálku“ Čo v prípade, že auto bolo po nehode označené ako „totálka“ a splatené je len na polovicu? Musím doplatiť zvyšnú časť lízingu? Dostanem z poistky nejakú časť aj ja? V tomto prípade bohužiaľ musíte doplatiť lízingovej spoločnosti ostávajúcu sumu, preto odporúčame uzavrieť si k havarijnému poisteniu tzv. GAP poistenie (poistenie finančnej straty), ktoré takéto straty pokryje. Všetky prostriedky z poistnej zmluvy idú lízingovej spoločnosti.    Hrozia mi sankcie pri vypovedaní lízingovej zmluvy? V tomto prípade musíte zaplatiť poplatok za predčasné splatenie istiny. Tento poplatok je individuálny v každej lízingovej spoločnosti, zväčša závisí od času, ktorý ostáva do splatenia lízingu.  ...

 čítaj viac
ÚVERY

Najvýhodnejšia hypotéka do konca roka!
...

 čítaj viac
Potrebujete pomôcť?
+ 421 903 292 292
sieť pobočiek
kontakt

e-mail: ustredie@universal.sk
Potrebujete pomôcť?: + 421 903 292 292
tel: 02/59206211

Zodpovedná osoba pre potreby GDPR:
Ing. Juraj Lanc
tel: +421 908 865 401
e-mail: zodpovednaosoba@universal.sk

INTRANET LOGIN

WEBMAIL