5 noviniek na finančnom trhu pre rok 2019

15. 1. 2019, Blog, úvery

Každoročne sa udeje na finančnom trhu zopár zmien. V nasledujúcom článku sa pozrieme na 5 noviniek týkajúcich sa úverov platných pre rok 2019.

1. Daňový bonus

Prvý krát majú klienti, ktorí čerpali od 1.1.2018 úvery na bývanie, možnosť uplatniť si nárok na daňový bonus. Ide o novelizovanú formu štátneho príspevku a príspevku banky pre hypotekárne úvery pre mladých „HUM“, ktoré dnes nesú označenie úvery na bývanie s nárokom na daňový bonus. Aktuálne sa blíži obdobie - koniec januára 2019, kedy sa prvý krát stretneme so žiadosťami o vystavenie potvrdenia o zaplatených úrokoch za predchádzajúce obdobie t.j. rok 2018.

Pripravili sme rekapituláciu k daňovému bonusu pre klienta:

Daňový bonus na zaplatené úroky si môže daňovník uplatniť po skončení zdaňovacieho obdobia u zamestnávateľa, ktorý je platiteľom dane, v ročnom zúčtovaní alebo osobne prostredníctvom daňového priznania u správcu dane.

Podkladom na uplatnenie daňového bonusu je oficiálny doklad vystavený bankou ako Potvrdenie ku daňovému zvýhodneniu na zaplatené úroky.

Banky vystavujú potvrdenie bezplatne na základe žiadosti klienta, ktorú podá na pobočke banky. Klienti s internetbankingom budú mať toto potvrdenie vygenerované na stiahnutie v internetbankingu.

Takto majú klienti možnosť získať daňový bonus, avšak ako 50% z výšky zaplatených úrokov za zdaňovacie obdobie maximálne 400 Eur ročne.

2. Dokladovanie príjmov podnikateľov žiadajúcich o úvery

Zmenou prešlo aj dokladovanie príjmov pre podnikateľov. Z dôvodu úpravy pravidiel zo strany Finančnej správy SR dochádza s účinnosťou od 1.1.2019 k zjednoteniu potvrdzovania dokladov k príjmom pre podnikateľov. Počas roka 2018 v prípade, keď podnikateľ žiadal o úver, musel doložiť potvrdzujúci doklad o príjme na základe podaného daňového priznania na konkrétnom tlačive banky, v ktorej žiadal o úver.

Pre tieto účely Finančná správa zaviedla dve nové štandardizované zjednotené tlačivá pre potvrdzovanie príjmu na základe daňového priznania (verzia pre fyzické osoby a verzia pre právnické osoby). Obsah a forma tlačív bola dohodnutá a odsúhlasená Slovenskou asociáciou bánk a Finančnou správou SR. Potvrdené tlačivo od správcu dane klient následne predloží banke spolu s ostatnými povinnými dokladmi k posúdeniu príjmu z podnikania. 

3. DTI, LTV a ďalšie skratky od NBS

Počas roka 2018 sa pri poskytovaní úverov uplatňovali viaceré opatrenia Národnej Banky Slovenska. Ako ovplyvňujú úverový trh sme vysvetlili v našom minulom článku: 

https://www.universal.sk/blog/prisnejsie-podmienky-pre-uvery-na-byvanie-v-roku-2018

Treba však myslieť na to, že aj tieto opatrenia sa postupne menia a sprísňujú. 

Dôležité je poznamenať, že limit na maximálny podiel nových úverov s indexom DTI_8 sa znižuje z 15% na 10%. To znamená, že sa znižuje možnosť získať plánovaný úver, v prípade, ak klient žiada vyššiu výšku úveru ako je jeho 8-násobok čistého ročného príjmu.

Druhou zmenou je limit pre maximálny podiel úverov s LTV vyšším ako 80%, ktorý sa znižuje z doterajších 30% na 25%. Aj tieto faktory výrazne ovplyvňujú procesy schvaľovania, preto je výhodné sa vždy poradiť s našimi sprostredkovateľmi, ktorí pracujú so všetkými potrebnými parametrami.

4. Stále sú k dispozícii nižšie úrokové sadzby ako priemer

Podľa štatistík NBS za rok 2018 bola priemerná úroková sadzba pre novo poskytnuté úvery na bývanie s fixáciou úrokovej sadzby od 1 do 5 rokov na úrovni 1,56 %.

V mesiaci Január 2019 už boli vyhlásené nové kampane bánk, ktoré nám naďalej poskytujú úrokové sadzby aj podpriemer, dokonca aj pod úroveň 1%. Pri vyšších fixáciách už došlo k miernemu navýšeniu, ktoré bude postupovať v priebehu roka.

Preto ak zvažujete kúpu nehnuteľnosti resp. máte existujúci úver, neváhajte nás kontaktovať a my vám pomôžeme získať najvýhodnejší úver na bývanie.

5. Inovácie, online technológie a úvery

Dnešný svet online technológii hrá významnú úlohu na každom trhu. Výnimkou nie je ani finančný trh. Dnes už má takmer každá banka svoj internet banking resp. mobilnú aplikáciu. Inovácie nám prinášajú možnosti vytvárania rôznych zmien, prehľadov, príkazov a nastavení na našich osobných účtoch priamo z nášho domova.

Dnes už je možné vybaviť aj úver prostredníctvom online portálov či mobilných aplikácii a UNIVERSAL maklérsky dom a.s. je toho je súčasťou.

Okrem vlastnej aplikácie Išanón, ktorú majú klienti bezplatne, vedia naši sprostredkovatelia vybaviť výhodné úvery aj prostredníctvom všetkých aktuálne dostupných online portálov a aplikácii, ktoré sú na finančnom trhu k dispozícii.

Preto neváhajte a príďte sa poradiť na ktorúkoľvek našu pobočku na celom území SR. 

Autor: Michal Sokol, Odborný garant pre bankový sektor

Ak vás novinky na finančnom trhu zaujali a potrebujete poradiť s úverom či revíziou zmlúv, neváhajte nás kontaktovať

okres
ĎAKUJEME VAŠA SPRÁVA BOLA ODOSLANÁ...
PRI ODOSIELANÍ SPRÁVY DOŠLO K CHYBE...
ÚVERY

5 rád ako si výhodne zabezpečiť financovanie bývania
 Autor: Michal Sokol  Stavebné sporenie od roku 2019 Z minulosti bolo zvykom zabezpečiť si financovanie svojho plánovaného bývania stavebným sporením. Ide o dobrý krok ako sa nachystať splácať určitý záväzok do budúcna, keď už príde na splácanie úverov. Ľudia si sporili a mali predpoklad získať výhodný stavebný úver a zároveň poberať štátnu prémiu. Od 1.1.2019 klesne štátna prémia v stavebnom sporení na 2,5% maximálne však 70 EUR a bude potrebné ročne sporiť resp. vkladať dvojnásobok ako doteraz čo predstavuje 2 800 EUR. Získať túto prémiu môže len vybraná skupina klientov, ktorých príjem nepresiahne 1,3 násobok priemernej hrubej mzdy v hospodárstve. Dá sa povedať, že klienti na stavebné sporenie nebudú mať dostatočnú motiváciu, pretože prémiu nedostanú a preto bude treba hľadať ďalšiu cestu ako sa dopracovať k financovaniu svojho bývania.  Plánovanie Moderný klient vie byť pripravený aj inak a dokonca výhodnejšie. Väčšina Slovákov je stále zvyknutá radšej si požičať a splácať ako si najprv dopredu sporiť. Ďalším rozdielom je sporenie medzi odkladaním si na účet, prípadne pod „vankúš“, alebo sporiť a zhodnocovať svoje úspory, ktoré budú prospešné o pár rokov. Túto formu oceňuje čoraz viac klientov a zmysel prichádza aj pri úveroch na bývanie, ktoré sú oklieštené opatreniami NBS. ( Prečítajte si vplyv opatrení NBS v našom minulom článku: https://www.universal.sk/blog/ako-efektivnejsie-splacat-svoj-uver ) Práve sporením klienti vedia efektívne našetriť finančné prostriedky a nebudú tak musieť čerpať vysoké % financovania a dopracujú sa tak k tým najnižším komunikovaným ú.s. na trhu úverov. Prehľad Mať informácie je výhra. Aktuálne je priemer všetkých ú.s. novo poskytnutých úverov na úrovni 1,5%. Rozdiel v jednotlivých bankách je minimálny a preto je potrebné sledovať ostatné náklady a výdavky spojené s úverom. Dnešný online svet nám poskytuje mať prehľad o svojich príjmoch a výdavkoch prostredníctvom elektronických výpisov z účtov, pre zdatnejších cez mobilné aplikácie. Je dobré si spraviť sumár, kde a koľko míňame svoje zarobené peniaze. Častokrát zistíme, že vieme na niektorých položkách ušetriť aj desiatky EUR. Otázka ale je, vieme koľko nás stojí tento prehľad? Málokto myslí na to, že aj vedenie účtu môže niečo stáť. Taktiež to môžu byť prichádzajúce sms správy za platby, ktoré realizujeme v bežnom živote.  Ďalšie náklady spojené s úverom môžu byť poplatok za poskytnutie úveru, poplatok za návrh na vklad záložného práva na katastri, znalecký posudok alebo pokuta za predčasné splatenie svojho úveru pri refinancovaní. Netreba zabudnúť ani na poistenie nehnuteľnosti, ktoré je vždy potrebné vinkulovať v prospech banky a tak zvoliť najlepší produkt pre klienta. Tu prichádzajú na rad cenné informácie, kde najlepšie poradí sprostredkovateľ, ktorý pozná aktuálne prebiehajúce kampane bánk a vie, ktorý z možných poplatkov banky preplácajú klientom v rámci benefitov, vďaka ktorým je možné ušetriť až stovky eur.   Výber účelu pri nehnuteľnosti V prvej polovici 2018 vznikol výrazný mediálny ošiaľ ohľadom nachystaných opatrení NBS pri poskytovaní úverov na bývanie. V snahe získať čo najvýhodnejšie podmienky, tak klienti unáhlili svoje rozhodnutia pri výbere nehnuteľností. Dôležitú úlohu zohráva účel, či klienti chcú v kupovanej nehnuteľnosti bývať resp. ju prenajímať alebo za účelom zhodnotenia finančných prostriedkov následným predajom. Rozdiel je z časového hľadiska a tomu nastavenia fixácie úrokovej sadzby. Aj tento faktor je dôležitý, nakoľko je priamo úmerne viazaný na výšku úrokovej sadzby a tým aj mesačnou splátkou. Postup a výber banky Pri výbere svojho bývania by mal byť prvý krok overenie svojich finančných možností a nie výber nehnuteľnosti. Online kalkulačky na webe bánk sú veľmi orientačné a takýto výpočet približnej mesačnej splátky nie je postačujúci, nakoľko klient nevie svoju maximálnu hranicu a akú výšku úveru mu banka vie poskytnúť. Preto je potrebné prepočítať svoje možnosti so sprostredkovateľom, ktorý s klientom prepočíta, akú veľkú čiastku bude banka vedieť poskytnúť a koľko bude potrebné doložiť z vlastných zdrojov a až potom by mal klient začať hľadať konkrétnu nehnuteľnosť. V snahe získať čo najväčší podiel z koláča na bankovom trhu banky používajú mediálne kampane, aby oslovili čo najväčší počet ľudí.  Každý dnešný klient môže byť ovplyvnený reklamami s vidinou čo najnižšej úrokovej sadzby, pričom nie vždy je tá najnižšia aj najvýhodnejšia. ( prečítajte si náš článok o efektívnosti najnižšej úrokovej sadzby https://www.universal.sk/blog/oplati-sa-ziskat-vzdy-najnizsi-urok-menej-nemusi-byt-menej ) Pri výbere banky je preto potrebné zvážiť okrem samotnej úrokovej sadzby aj bankové poistenie úveru, ktoré môže byť často krát viazané na výslednú ú.s. ...

 čítaj viac
ÚVERY

Oplatí sa získať vždy najnižší úrok? Menej nemusí byť menej…
V súčastnosti banky prinášajú rekordne nízke úroky na hypotéky. Aký úrok si v banke radšej vyberiete – 1,09% alebo 1,49%? Najnižšia úroková sadzba je podmienená bankovým poistením takmer vo všetkých bankách.  Možnosti v bankách sú nasledovné: Žiadaná výška úveru 100 000 € s dobou splatnosti 30 rokov, bankové poistenie klient bude platiť buď koeficientom z mesačnej splátky alebo koeficientom z celej výšky úveru rozrátaného do mesačnej splátky  V prvom prípade klient zaplatí cenu poistenia v rámci mesačnej splátky úveru: Takto klient síce dostane jednu z najnižších úrokových sadzieb ale samotná mesačná splátka ho vyjde o niekoľko desiatok eur viac.  Čo je však dôležité klient je limitovaný prednastaveným balíkom bankových pripoistení, pričom nemusí poznať všetky výluky poistenia a taktiež nemusí mať prehľad pri ktorých všetkých životných udalostiach je naozaj krytý. Druhý prípad je ešte zradnejší. Cena poistenia sa pripočíta k celkovej výške úveru. Čím vyšší úver tým vyššie poistné a zároveň je limitované predvoleným balíkom pripoistení a dĺžkou poistného obdobia na 5 rokov.  Klient sa síce vďaka bankovému poisteniu dostane na najnižšiu výslednú úrokovú sadzbu napr. 1,09%, dokonca s nižšou mesačnou splátkou 335,56 € ale rozdiel je skrytý inde. Cena poistenia sa prejaví vo vyššom zostatku po 5 rokoch približne o 1 800 €.  Klient je teda poistený iba 5 rokov, splácať túto poistku bude podstatne dlhšie. Za týchto 5 rokov sa môže zmeniť zdravotný stav klienta a následná poistka bude oveľa drahšia, príp. sa klient už ďalej nebude môcť poistiť vôbec.  Preto odporúčam k úverom na bývanie nehľadať za každú cenu len najnižšiu úrokovú sadzbu vďaka bankovému poisteniu ale kombináciu samostatného rizikového životného poistenia a správne nastaveného sporenia, ktoré zabezpečia klientom komplexné krytie a zároveň stabilnú finančnú situáciu počas celej doby splatnosti. Ak chcete poradiť s tým správnym výberom úveru na bývanie, rizikovým poistením a sporením, neváhajte nás kontaktovať. Michal SOKOL, odborný garant pre bankový sektor...

 čítaj viac
ÚVERY

Najvýhodnejšia hypotéka do konca roka!
...

 čítaj viac
Potrebujete pomôcť?
+ 421 903 292 292
sieť pobočiek
kontakt

e-mail: ustredie@universal.sk
Potrebujete pomôcť?: + 421 903 292 292
tel: 02/59206211

Zodpovedná osoba pre potreby GDPR:
Ing. Juraj Lanc
tel: +421 908 865 401
e-mail: zodpovednaosoba@universal.sk

INTRANET LOGIN

WEBMAIL