2. časť - Chcete byť na dôchodku chudobní?

12. 8. 2020, Blog, investovanie

Riziko tretieho piliera dôchodkového systému SR - doplnkové dôchodkové účty

Tretí pilier – doplnkový je založený na dobrovoľnej báze a myslím, že dva – alebo tri roky si mohol sporiteľ znížiť daňový základ o 12 000 Sk (dnes cca 400 Eur), ak tieto peniaze použil na dôchodkové sporenie prostredníctvom životného poistenia, sporenia prostredníctvom otvorených podielových fondov alebo doplnkového dôchodkového sporenia (DDS).

Potom prišiel „zásah“ politikov a zníženie daňového základu obmedzili len na sporenie prostredníctvom DDS.

Potreba doplnkového zabezpečenia dôchodku vyplývala z nešťastného prerozdelenia dôchodkov, ktoré sú najmä solidárne a už pomenej zásluhové. Korunu tomu nasadili politici, keď v roku 2015 zaviedli pojem „minimálny dôchodok“. Ten bol určený ako 33% nominálnej priemernej mzdy, konkrétne vtedy 334,3 Eur. Minimálne toľko dostane občan, ktorý bol v živote viac nezamestnaný ako zamestnaný, alebo občan ktorý ako živnostník „optimalizoval“ svoje príjmy a teda aj odvody. Dnes sú minimálne odvody do starobného poistenia živnostníka napríklad 91,17 Eur. Ak ale máte priemernú mzdu, (teraz 1 086, Eur) a teda platíte priemerné odvody (195,48 Eur do starobného poistenia Vy + zamestnávateľ za Vás), môžete teoreticky očakávať aj priemerný dôchodok. Ten je dnes 484,94 Eur.

Čiže teoreticky za 91 Eur si zaslúžite dôchodok 334 Eur a za 195 Eur dôchodok 484 Eur. Klasik by povedal “ No,nekúp to!? “

Alebo ešte inak – sporte si aj v dobrovoľnom doplnkovom dôchodkovom systéme, pretože napriek tomu, že zarábate viac ako priemer, nebude Váš dôchodok o moc vyšší ako u nízkopríjmových skupín obyvateľstva.

Riziko tretieho piliera, podobne ako druhého je politické – menia sa pravidlá za pochodu, aj keď menej ako v druhom pilieri. Tiež sú tu riziká trhové a riziká neefektívnej správy. Za mňa – ako človeka, ktorý sa trochu orientuje v oblasti investovania aj nie veľmi transparentné údaje o dôchodkových fondoch.

Čo bude ďalej?

V Európskom parlamente si povšimli, že niektoré členské štáty už reformovali svoje dôchodkové systémy, ale že je v tom často viac politiky ako prospechu pre občanov. Preto bola prijatá direktíva „NARIADENIE EURÓPSKEHO PARLAMENTU A RADY (EÚ) 2019/1238“ o celoeurópskom osobnom dôchodkovom produkte PEPP (Pan-European Personal Pension Product). Naša národná banka si už splnila domácu úlohu a na tejto linke (TU) začala dopĺňať informácie o tomto produkte. 

Teší ma táto iniciatíva, ale „moje roky bežia“. Ja starnem a dôchodok sa blíži. Toto pomôže dnešným mladým ľuďom, ale čo „my“ , dnešný 40 +?

Jeden príklad

Pre zaujímavosť som porovnal jeden dôchodkový fond II. piliera, jeden III piliera a jeden otvorený podielový fond. „Pilierové fondy“ sú označené jeden ako rastový, druhý ako dynamický, pritom jeden investuje len 60% a druhý len 50% do akcií – čo je pre dlhodobých sporiteľov - zvlášť pri súčasných úrokových sadbách primálo. Otvorený podielový fond som zvolil skrátka akciový podielový fond, ktorý investuje globálne. 

Prečo som si dovolil takú nekorektnosť porovnať balancované fondy s fondom akciovým? Jednoducho preto, že správcovia nepriamo „klamú“ už ich označením. Ak sa v komunite ľudí na kapitálovom trhu označí niečo ako dynamické alebo rastové, má to byť niečo nespochybniteľne 100% akciové.

Dôchodkový fond II. Piliera má veľmi nízke náklady na správu (0,3 %), fond III. piliera má náklady (1,2% odmena manažérovi + 10% z výnosu odmena za výnos + náklady na správu, ktoré sa mi nepodarilo zistiť) a otvorený podielový fond má celkové náklady (1,89 %).

Ako vidno na grafe, vplývajú na fondy rovnaké udalosti, ale pilierové fondy značne svojim výkonom zaostávajú. Otvorený podielový fond dosiahol výnos pre klienta po odrátaní priebežných nákladov 8,12%, druhopilierový fond 4,81% a fond z tretieho piliera dokonca len 4,2%.

Ani si neviete predstaviť, ako Vám takýto rozdiel „zdevastuje“ Váš dôchodok, ak takto neefektívne bude sporiť 20 či 30 rokov!

Prečo to všetko...

Nečakajte na daňové úľavy, sporte si individuálne cez otvorené podielové fondy.

Nečakajme na politikov, na štát, na daňové úľavy - roky bežia. Žiadna daňová úľava Vám nenahradí straty spôsobené neefektívnou správou fondu či politickými reguláciami. Sporme si individuálne, transparentne a rozumne, sporme si cez otvorené podielové fondy.

Dnes máme na Slovensku okolo 2 000 otvorených podielových fondov (opf). Neefektívnej správe sa môžete vyhnúť poľahky, pretože opf sú veľmi transparentné. Trhové riziko eliminuje čas a správne nastavenie portfólia. S tým všetkým Vám vie poradiť investičný poradca. Nie jeden krát som počul výrok „Ja sa tomu nerozumiem a ani ma to nezaujíma“. Popravde mne to znie ako keby niekto povedal „Ja neviem čítať, ale ani to nepotrebujem.“ Venujeme mnoho času vzdelávaniu, aby sme mohli pracovať a zarobiť peniaze, keď budeme dospelí. Prosím, venujte čas trochu aj svojmu finančnému vzdelávaniu, pretože o tie peniaze potom môžete poľahky prísť a v starobe skončiť chudobný. Štát, politici, ani „samo sa to“ Vám naozaj nepomôžu.

 Autor článku: Ondrej Faith, Investičný analytik 

Ak vás článok zaujal a chcete sa poradiť, neváhajte nás kontaktovať

okres
ĎAKUJEME VAŠA SPRÁVA BOLA ODOSLANÁ...
PRI ODOSIELANÍ SPRÁVY DOŠLO K CHYBE...
INVESTOVANIE

Je stavebné sporenie výhodné na zhodnocovanie financií?
V prípade rozhodovania, čo s voľnými peňažnými prostriedkami často ľudia, nielen staršie generácie, ale na počudovanie aj mladí, siahajú po produktoch, ktoré po rozobraní do detailu nie sú najvhodnejším riešením na zhodnocovanie prostriedkov, respektíve ich primárny účel v tom nespočíva. Veľa produktov je vyslovene na zhodnocovanie nevhodných, ale pomyselná istota v banke alebo zvyklosti starých materí, ktoré pravidelne ukladali svoje peniaze na vkladnú knižku a pocit pripísaných vkladov „v hrsti“ mnoho ľudí utvrdili v tom, že meniť zaužívané spôsoby by bolo zbytočné, ba dokonca hlúpe. Ak však chce klient z dlhodobého hľadiska udržať hodnotu peňazí alebo z krátkodobého hľadiska mať v prípade neočakávanej situácie likviditu s vidinou primeraného zisku, je potrebné sa porozhliadnuť ďalej. Tak, ako sa mení doba, ako sa vyvíja elektronika, automobily, rovnako je to i v prípade sporiacich, a vo všeobecnosti aj finančných produktov. To, čo postačovalo v minulosti a bolo pre klientov výhodné, v súčasnosti môže byť „staromódne“ a je potrebné prispôsobiť sa momentálnej situácii. Patrí medzi takéto produkty aj stavebné sporenie, ak sa ako produkt využíva vyslovene na sporiaci účel? Ako už z názvu vyplýva, základná myšlienka stavebného sporenia spočíva v získaní finančných prostriedkov na financovanie bývania. Dnes sú však podmienky úplne iné a aj hypotéky sú dnes prístupnejšie. Ľudia však siahajú po tomto produkte práve za účelom sporenia a zhodnocovania peňažných prostriedkov. Veď predsa je tu lákavá štátna prémia, ktorá poskytuje vyššie zhodnotenie peňazí, než len s bežným úrokom. Podmienky pre získanie plnej štátnej prémie sa však každoročne sťažujú. Zatiaľ čo v roku 2013 stačilo na získanie plnej štátnej prémie vo výške 66 € vložiť 577 € ročne, dnes je suma viac ako dvojnásobná (1328 €). V prípade, že klient zruší stavebné sporenie do dvoch rokov, na štátnu prémiu môže zabudnúť. Po dvoch rokoch mu síce štátna prémia ostáva, avšak musí zdokladovať použitie nasporených peňazí na stavebné účely. Práve viazanosť prostriedkov považujem v tomto prípade za veľkú nevýhodu, nakoľko na trhu je veľké množstvo produktov, ktoré stavebné sporenie v prípade viazanosti porazia. Za ďalšiu nevýhodu je možné považovať zúročenie, ktoré je síce sprvoti oku lahodiace a garantovaný úrok 1,8% tým výrazne konkuruje bankovým produktom, avšak po bližšom študovaní prichádza zistenie, že garantované zhodnotenie je iba okolo 1% a zvyšné zhodnotenie je bonusovou doložkou po splnení ďalších podmienok. Ak sa vezme do úvahy inflácia, ktorá sa priemerne pohybuje na úrovni 2% p. a. za posledných 10 rokov, niečo tu nesedí. Nehovoriac o tom, kedy sa pripisujú výnosy a kedy sa strháva daň. K popularite prispel aj fakt, že stavebné sporenie sa stalo ako jeden z mála bankových produktov dostupný skoro pre všetky vrstvy obyvateľstva, čomu pripisujem aj pretrvávajúci záujem o stavebné sporenie za účelom sporenia. V minulosti nebolo napríklad investovanie do podielových fondov dostupné pre každého avšak aj v tomto prípade doba pokročila a v súčasnosti práve podielové fondy sú zaujímavou náhradou viazaných sporiacich produktov s nízkym zhodnotením Dokonca v prípade sporiaceho produktu Profit, ktorého podkladovým aktívom je Prvý realitný fond od spoločnosti Iad investments, a.s., si klient príde na svoje a získa minimálnu garanciu, ktorá je vo výške 2,8%p.a. bez ohľadu na výšku mesačného vkladu. Mgr. Jana Lancošová Odborný garant pre sporenie a investície Universal maklérsky dom a.s....

 čítaj viac
INVESTOVANIE

Koľko je potrebné si sporiť na dôchodok?
Autor: Ondrej Faith  Živnostník Neviem, či sa jedná len o slovenské špecifikum, ale mnoho živnostníkov sa snaží tzv. „optimalizovať daňový základ“. Myšlienka optimalizácie daňového základu je prirodzeným jednaním podnikateľa, a pokiaľ to robí v medziach zákona, nie je mu čo vytknúť. Otázka však je, či si podnikateľ tvorí rezervy na starobu a či sú tieto rezervy v dostatočnej výške, pretože z nízkeho priznaného príjmu nemôže počítať s primeraným dôchodkom v pomere k svojim predchádzajúcim príjmom, ale pravdepodobne ani s tým priemerným. Koľko by si mal odkladať? Na túto otázku nie je jednoznačná odpoveď, ale asi by bolo rozumné odkladať si toľko, koľko by musel platiť do starobného poistenia Sociálnej poisťovne, keby neoptimalizoval daňový základ. To znamená, že by táto čiastka mala byť každý rok vypočítaná z jeho daňového základu a výšky odvodov. Napríklad v súčasnosti by si z každých 1 000 Eur „ušetreného daňového základu“ mal odkladať 180 Eur. Ak sa Vám to zdá mnoho, pozrime sa na to faktograficky. Odvody do starobného poistenia Sociálnej poisťovne sú 4% zrazené z hrubej mzdy zamestnanca a ďalších 14% zaplatí zamestnávateľ. Takže to je 180 Eur z každých zarobených 1 000 Eur hrubej mzdy. Pre zaujímavosť, priemerná mzda fyzických osôb – zamestnancov bola podľa Štatistického úradu v druhom kvartáli roku 2018 rovných 1 004 Eur. Priemerný starobný dôchodok bol v rovnakom období podľa údajov Sociálnej poisťovne približne 441 Eur, čo je vo vzťahu k mzde takmer 44% priemernej mzdy. Zamestnanec Je možné vysloviť predpoklad, že priemerný dôchodok v budúcnosti dostane občan, ktorý poberá priemernú mzdu priemerne dlhé obdobie pracovného života. Takže sú na mieste dve otázky pre každého čitateľa individuálne. „ Bol by som schopný vyžiť zo 441 Eur?“ A tá druhá: “ Zarábam dosť, aby som dostal aspoň tých 441 Eur?“ Ako si teda zabezpečiť slušný dôchodok a zároveň nezruinovať súčasné svoje finančné toky? Dovolím si bezprecedentne tvrdiť, že systém starobného poistenia prostredníctvom Sociálnej poisťovne je zastaralý a neefektívny. Pokiaľ občan využije rozumne v súčasnosti dostupné nástroje vhodné na dôchodkové sporenie, môže si odkladať omnoho nižšie sumy, pretože „ zložené úročenie je ôsmy div sveta“, ako údajne povedal sám Albert Einstein. Či už to povedal a či nie, je výnos z výnosov Vašich investícií to jediné, čo Vás môže zachrániť. Je však potrebné, aby ste investovali múdro, teda ani nie príliš rizikovo, ani nie príliš konzervatívne a hlavne, NIE DRAHO! Poraďte sa s našimi investičnými špecialistami a pýtajte sa na Flexibilný plán sporenia. Analýzou historických hodnôt za celú jeho históriu vieme, že sa jeho výnosy v priemere pohybujú na hranici 10% a to aj napriek tomu, že v roku 2008 bola obrovská kríza, ktorá krátkodobo oslabila kapitálový trh. To síce nie je zárukou toho, že to tak bude aj v budúcnosti, ale predsa to niečo napovedá....

 čítaj viac
INVESTOVANIE

Ako aj s menším príjmom našetriť na letnú dovolenku
Ak sa vám aj tento rok stalo, že vám akosi nevyšlo na letnú dovolenku, a ste mierne povedané frustrovaní, že všetci vaši známi celé dva mesiace postupne zaplavujú na preskačku svoje instagramy a facebooky fotkami pri dych berúcom západe slnka či exotických drinkoch, máme pre vašu neblahú ekonomickú situáciu riešenie. V nasledujúcom článku si dáme zopár užitočných tipov. 1. Naplánujte si dopredu konkrétnu destináciu Miesto vášho vysnívaného letného odpočinku sa pokúste vybrať s ohľadom na reálnu možnosť našetrenia si naň do plánovaného odchodu. Treba vychádzať z aktuálnych platových možností. Rátajte aj s nákladmi nad rámec dovolenky. Ak si chcete dopriať budúcoročný oddych v júli, a bude vás stáť celkovo cca 800 €, máte na našetrenie 45 týždňov. To znamená že si odteraz musíte týždenne odložiť 18 €. Dosiahnuť cieľ rozdelený takto na drobné je oveľa reálnejšie zvládnuť. Za predpokladu, že budete disciplinovane odkladať vypočítanú sumu. Rozhodne sa vyvarujte jednorazovým úverom s nevýhodnými úrokmi. Cena dovolenky by sa vám touto cestou zbytočne navýšila. Rozumnejšie je si radšej zriadiť šetriaci účet.   2. Hneď po výplate si financie prerozdeľte Majte svoje financie pod kontrolou. Čiastku, potrebnú na bežný chod domácnosti dajte okamžite bokom. Ideálne poplaťte účty v predstihu a peniaze, ktoré vám zvýšili si začnite odkladať. Aj keby to boli len nižšie sumy mesačne.  3. Nakupujte striedmo Obmedzte nákupy do domácnosti na jeden týždenný nákup a zaobstarajte si väčšie balenia výrobkov, ktoré sa viac oplatia. Porovnávajte ceny. Odrieknite si zbytočné drobnosti, ktoré nepotrebujete. Máte definovaný jasný cieľ. Prípadne ak je to možné, pokúste sa znížiť si paušál za mobilné služby, predplatený balíček televíznych staníc či iných služieb, ktoré nie sú nutné k vašej existencii.   4. Plaťte v hotovosti Ak si zvyknete vyberať hotovosť, ktorá vám pokryje nevyhnutné výdavky, je to za dodržovania prísnej disciplíny účinná cesta ako ušetriť. Rovnako postupujte pri väčších nákupoch. Kartu nechajte doma a pokúste sa vyjsť s obnosom, ktorý máte pri sebe. 5. Šetrite na zábave a alkohole Boli by ste prekvapení, koľko peňazí sa vám rozuteká za každé jedno orosené či na pravidelných kávičkách. Nenabádame vás, aby ste si úplne odriekali všetky radosti spoločenského života, ale možno by ste nejaké zdroje vedeli ušetriť aj zábavnými večermi, ktoré sú zadarmo. Príroda, prechádzky, cvičenie, spoločenské hry, možností je neúrekom.  6. Predajte veci, ktoré už nepotrebujete Častokrát sa nám po domácnosti doslova povaľujú veci, ktoré už dávno nepoužívame. Oblečenie, ktoré sme na sebe nemali viac ako rok, knižky, na ktoré už nejedny Vianoce len sadá prach, či spotrebiče a nábytok v garáži, ktoré máme uskladnené, len aby nám neprekážali priamo doma. Dobre sa poobzerajte či vaše veci skutočne majú využitie a nevedeli by ste sa zaobísť aj bez nich. Okrem priestoru, ktorý takto ušetríte, môžete rozumným speňažením cez elektronické bazáre naskladať zaujímavú sumu. Tú potom môžete využiť na vašu vysnívanú dovolenku.  7. Začnite pracovať u nás Ak vám aj napriek aplikovaniu viacerých doterajších bodov stále nevychádza dostatočná čiastka, za ktorú by ste si vedeli dopriať dovolenku snov, máme pre vás ešte jedno riešenie. Poďte pracovať k nám do Universalu. Šikovných ľudí s chuťou pracovať nie je nikdy dosť a možno u nás nájdete aj niečo viac, ako len spôsob ako si privyrobiť na budúcoročný oddych....

 čítaj viac
Potrebujete pomôcť?
+ 421 903 292 292
sieť pobočiek
kontakt

e-mail: ustredie@universal.sk
Potrebujete pomôcť?: + 421 903 292 292
tel: 02/59206211

Zodpovedná osoba pre potreby GDPR:
Ing. Juraj Lanc
tel: +421 908 865 401
e-mail: zodpovednaosoba@universal.sk

INTRANET LOGIN

WEBMAIL