VŠETKY FINANČNÉ SLUŽBY
PRIAMO VO VAŠOM MOBILE
POISTENIE OSÔB

Čas na zmenu zdravotnej poisťovne máte už len do konca septembra
Reklamné kampane zdravotných poisťovní sa spájajú s mesiacom september. Ako sa v tom má ale bežný smrteľník vyznať? Ktoré benefity sú pre poistenca finančne najvýhodnejšie?  Pozrime sa ale najskôr na situáciu na trhu. Momentálne máme tri zdravotné poisťovne. Štátnu VšZP a dve súkromné Dôvera ZP a Union ZP. Hlavné príčiny značného úbytku poistencov VšZP boli a sú benefity, ktoré ponúkajú práve dve súkromné poisťovne. Preto je na mieste otázka, či sa tento rok niečo zmenilo v ponúkaných benefitoch? Odpoveď je: „Áno zmenilo.“ Prvýkrát prišla práve VšZP s takzvanou „Peňaženkou zdravia“ s bonusom až 800 eur. Je dôležité podotknúť, že práve konkurencia dvoch súkromných poisťovní donútila túto štátnu poisťovňu k zmene.  A ako je to vlastne s bonusom až 800 eur na rodinu? A je to vlastne 800 eur benefit? Áno je, no iba v tom prípade, ak sa vytvorí skupina 8 poistencov vo VšZP. Až vtedy získa táto skupina benefit v celkovej výške 800 eur. VšZP každému členovi peňaženky poskytne finančný príspevok 100 eur za kalendárny rok, pričom 50 % benefitu môže venovať jeden člen skupiny ďalšiemu členovi, tým pádom ale prichádza o svojich 50 %. Ktoré najvýznamnejšie finančné „navrátiteľné“ benefity môže získať 4 členná slovenská rodina ? Vo VšZP pri splnení podmienok v benefite peňaženka zdravia maximálne celkom 400 eur. V poisťovni UNION táto štvorčlenná rodina získa len na zubnom benefite celkom 400 eur /4x100,- eur/ PLUS vrátenie doplatkov na lieky a dietetické potraviny v neobmedzenej výške pre svoje deti. A to môže mať veľký finančný význam pre rodinu. A ešte je tu skvelý benefit UNION FAMILY vo výške 1.200 eur na predimplantačnú genetickú diagnostika (PGD) a ICSI. V poisťovni Dôvera táto štvorčlenná rodina získa po novom až 600 eur v zubnom benefite / 4 x 150,- eur / PLUS vrátenie doplatkov na lieky a dietetické potraviny vo výške 1.200,- / 4x 300 eur/ pre deti a ich matky a otcov. Pričom je možnosť prenosu 300 eur benefitu medzi členmi rodiny. Takže celkom až 1.800 eur na rodinu . Samozrejme, že zdravotné poisťovne ponúkajú aj ďalšie benefity a množstvo iných výhod. Pre jednoduchší prehľad a porovnanie Vám v tabuľke prinášame ukážku jednotlivých benefitov. V prípade záujmu Vám vieme bližšie vysvetliť aj ostatné benefity. Ak máte záujem o zmenu zdravotnej poisťovne, radi Vám celým procesom prevedieme. Spoločne s Vami vyberieme pre Vás tú najvýhodnejšiu zdravotnú poisťovňu na základe Vašich priorít, potrieb a zdravotného stavu. Autor článku: Ing. Ivan Huspenina, Odborný garant pre životné poistenie...

 čítaj viac
INVESTOVANIE

2. časť - Chcete byť na dôchodku chudobní?
Riziko tretieho piliera dôchodkového systému SR - doplnkové dôchodkové účty Tretí pilier – doplnkový je založený na dobrovoľnej báze a myslím, že dva – alebo tri roky si mohol sporiteľ znížiť daňový základ o 12 000 Sk (dnes cca 400 Eur), ak tieto peniaze použil na dôchodkové sporenie prostredníctvom životného poistenia, sporenia prostredníctvom otvorených podielových fondov alebo doplnkového dôchodkového sporenia (DDS). Potom prišiel „zásah“ politikov a zníženie daňového základu obmedzili len na sporenie prostredníctvom DDS. Potreba doplnkového zabezpečenia dôchodku vyplývala z nešťastného prerozdelenia dôchodkov, ktoré sú najmä solidárne a už pomenej zásluhové. Korunu tomu nasadili politici, keď v roku 2015 zaviedli pojem „minimálny dôchodok“. Ten bol určený ako 33% nominálnej priemernej mzdy, konkrétne vtedy 334,3 Eur. Minimálne toľko dostane občan, ktorý bol v živote viac nezamestnaný ako zamestnaný, alebo občan ktorý ako živnostník „optimalizoval“ svoje príjmy a teda aj odvody. Dnes sú minimálne odvody do starobného poistenia živnostníka napríklad 91,17 Eur. Ak ale máte priemernú mzdu, (teraz 1 086, Eur) a teda platíte priemerné odvody (195,48 Eur do starobného poistenia Vy + zamestnávateľ za Vás), môžete teoreticky očakávať aj priemerný dôchodok. Ten je dnes 484,94 Eur. Čiže teoreticky za 91 Eur si zaslúžite dôchodok 334 Eur a za 195 Eur dôchodok 484 Eur. Klasik by povedal “ No,nekúp to!? “ Alebo ešte inak – sporte si aj v dobrovoľnom doplnkovom dôchodkovom systéme, pretože napriek tomu, že zarábate viac ako priemer, nebude Váš dôchodok o moc vyšší ako u nízkopríjmových skupín obyvateľstva. Riziko tretieho piliera, podobne ako druhého je politické – menia sa pravidlá za pochodu, aj keď menej ako v druhom pilieri. Tiež sú tu riziká trhové a riziká neefektívnej správy. Za mňa – ako človeka, ktorý sa trochu orientuje v oblasti investovania aj nie veľmi transparentné údaje o dôchodkových fondoch. Čo bude ďalej? V Európskom parlamente si povšimli, že niektoré členské štáty už reformovali svoje dôchodkové systémy, ale že je v tom často viac politiky ako prospechu pre občanov. Preto bola prijatá direktíva „NARIADENIE EURÓPSKEHO PARLAMENTU A RADY (EÚ) 2019/1238“ o celoeurópskom osobnom dôchodkovom produkte PEPP (Pan-European Personal Pension Product). Naša národná banka si už splnila domácu úlohu a na tejto linke (TU) začala dopĺňať informácie o tomto produkte.  Teší ma táto iniciatíva, ale „moje roky bežia“. Ja starnem a dôchodok sa blíži. Toto pomôže dnešným mladým ľuďom, ale čo „my“ , dnešný 40 +? Jeden príklad Pre zaujímavosť som porovnal jeden dôchodkový fond II. piliera, jeden III piliera a jeden otvorený podielový fond. „Pilierové fondy“ sú označené jeden ako rastový, druhý ako dynamický, pritom jeden investuje len 60% a druhý len 50% do akcií – čo je pre dlhodobých sporiteľov - zvlášť pri súčasných úrokových sadbách primálo. Otvorený podielový fond som zvolil skrátka akciový podielový fond, ktorý investuje globálne.  Prečo som si dovolil takú nekorektnosť porovnať balancované fondy s fondom akciovým? Jednoducho preto, že správcovia nepriamo „klamú“ už ich označením. Ak sa v komunite ľudí na kapitálovom trhu označí niečo ako dynamické alebo rastové, má to byť niečo nespochybniteľne 100% akciové. Dôchodkový fond II. Piliera má veľmi nízke náklady na správu (0,3 %), fond III. piliera má náklady (1,2% odmena manažérovi + 10% z výnosu odmena za výnos + náklady na správu, ktoré sa mi nepodarilo zistiť) a otvorený podielový fond má celkové náklady (1,89 %). Ako vidno na grafe, vplývajú na fondy rovnaké udalosti, ale pilierové fondy značne svojim výkonom zaostávajú. Otvorený podielový fond dosiahol výnos pre klienta po odrátaní priebežných nákladov 8,12%, druhopilierový fond 4,81% a fond z tretieho piliera dokonca len 4,2%. Ani si neviete predstaviť, ako Vám takýto rozdiel „zdevastuje“ Váš dôchodok, ak takto neefektívne bude sporiť 20 či 30 rokov! Prečo to všetko... Nečakajte na daňové úľavy, sporte si individuálne cez otvorené podielové fondy. Nečakajme na politikov, na štát, na daňové úľavy - roky bežia. Žiadna daňová úľava Vám nenahradí straty spôsobené neefektívnou správou fondu či politickými reguláciami. Sporme si individuálne, transparentne a rozumne, sporme si cez otvorené podielové fondy. Dnes máme na Slovensku okolo 2 000 otvorených podielových fondov (opf). Neefektívnej správe sa môžete vyhnúť poľahky, pretože opf sú veľmi transparentné. Trhové riziko eliminuje čas a správne nastavenie portfólia. S tým všetkým Vám vie poradiť investičný poradca. Nie jeden krát som počul výrok „Ja sa tomu nerozumiem a ani ma to nezaujíma“. Popravde mne to znie ako keby niekto povedal „Ja neviem čítať, ale ani to nepotrebujem.“ Venujeme mnoho času vzdelávaniu, aby sme mohli pracovať a zarobiť peniaze, keď budeme dospelí. Prosím, venujte čas trochu aj svojmu finančnému vzdelávaniu, pretože o tie peniaze potom môžete poľahky prísť a v starobe skončiť chudobný. Štát, politici, ani „samo sa to“ Vám naozaj nepomôžu.  Autor článku: Ondrej Faith, Investičný analytik ...

 čítaj viac
INVESTOVANIE

1. časť - Chcete byť na dôchodku chudobní?
Tak čakajte na spravodlivý dôchodkový systém. Ak som v minulom článku (TU) písal o mýtoch, ktoré môžu niekoho odradiť od sporenia na dôchodok, rád by som pokračoval vo vysvetlení nebezpečenstva, ktoré budúcim dôchodcom (nám) hrozí, ak do dôchodku pôjdeme o 10 či viac rokov. Neuveríte, ale je to už 16 rokov čo sme si začali dôchodky „pilierovať“, ale čo sa odvtedy zmenilo? Hlavne to, že máme o 16 rokov menej času zabezpečiť sa na dôchodok, ale aj to, že sa nemôžeme spoliehať na riešenia zo strany štátu. 31.1.2004 vstúpil do platnosti zákon 43/2004 o starobnom dôchodkovom sporení. Cieľom bolo znížiť dopady budúcej demografickej krízy tak, že dôchodok občanov sa bude skladať z dvoch zdrojov (pilierov). Prvým zdrojom je Sociálna poisťovňa a druhým mali byť osobné dôchodkové účty.  Prečo bolo zavedenie druhého piliera dôležité Riziko prvého - teda priebežného piliera dôchodkového systému SR Rizikom udržateľnosti prvého piliera je zlý demografický vývoj. Nakoľko je tento zdroj priebežný – to čo vyzbiera na odvodoch, vyplatí hneď na dôchodkoch. Pokles prispievateľov (pracujúcich) a nárast poberateľov (dôchodcov) spôsobí nerovnováhu a následne neudržateľnosť systému. Ostatne práve preto vznikol druhý pilier v ktorom si každý pracujúci nasporí časť peňazí na svoj vlastný dôchodok v DSS.  Často počúvame, že populácia starne, že nebude na dôchodky a podobne. Poďme sa ale pozrieť na skutočný rozmer tohoto problému – na demografický vývoj na Slovensku. Jeden demografický scenár predpovedá, že do roku 2100 bude na Slovensku žiť len 4,5 milióna občanov, pričom dnes nás je 5,4 milióna. Ďalší veľmi kvalitný zdroj informácii o demografii vydal v roku 2013 INFOSTAT - INŠTITÚT INFORMATIKY A ŠTATISTIKY. V publikácii „Prognóza populačného vývoja Slovenskej republiky do roku 2060“ môžeme nájsť aj nižšie uvedený alarmujúci graf. Čo v grafe vidíme? Produktívna populácia (od 19 rokov do 65 rokov) – tvorila v roku 2012 - 3,5 milióna občanov, ktorí nepriamo, prostredníctvom Sociálnej poisťovne financovali dôchodok 0,7 milióna dôchodcov. V roku 2060 však bude 2,7 milióna pracujúcich musieť financovať takmer 1,8 milióna dôchodcov. Teraz si prosím sami sebe zodpovedzte otázku, či si myslíte, že je toto udržateľné? A potom ešte jednu, chcete čakať na to, ako to dopadne? Takže zhrnutie: Rizikom prvého piliera je demografický vývoj, ktorého zmenu trendu nik neočakáva. Riziko druhého piliera dôchodkového systému SR – osobné dôchodkové účty 31.1.2005 začali do druhého piliera vstupovať prví sporitelia. Ich odvody do starobného sporenia (ktoré boli a dodnes sú 18 %) sa potom rozdelili po 9 % medzi Sociálnu poisťovňu a Dôchodkovú správcovskú spoločnosť (DSS). Dôchodok v starobe sa potom bude skladať z týchto dvoch zdrojov. Po spustení druhého piliera do neho začali populisticky a devastačne zasahovať politici. Zaviedli investičné obmedzenia, viackrát sa snažili odlákať sporiteľov späť do prvého piliera, „násilne“ presunuli sporiteľov do garantovaných fondov a tiež zmenili pomer, akým sa odvody delia medzi Sociálnu poisťovňu ( 14 % ) a DSS ( 4 % ). Pomer rozdelenia odvodov sa má síce postupne meniť do roku 2024 na 12 % do Sociálnej poisťovne a 6 % do DSS, ale škoda už vznikla.  Je ťažké určiť, ktorou z týchto zmien viac olúpili sporiteľov o časť ich budúcich dôchodkov. Nechcem byť tiež populista, ale slovo olúpili, respektíve okradli je na mieste. Prečo tak konali? Zrejme potrebovali zdroj, ktorým počas svojej vlády dotovali štátny rozpočet a problém s financovaním dôchodkov skrátka len presunuli na budúce vlády a na plecia občanov. Ale ako „ja“ a „Vy“ k tomu prídeme, že dnes míňame peniaze na benefity pre dôchodcov a keď budeme na dôchodku „my“, tak možno nebudeme mať na jedlo? Najväčšie riziko druhého piliera je rozhodne politické. Okrem politického rizika tu je aj riziko investičné. Jednak na výšku dôchodku vplýva vývoj trhov (tomuto riziku som sa venoval a ešte sa budem v iných článkoch), ale aj nie najlepšie zloženie fondov a možno nie najlepšia správa portfólia. Veríme, že sa Vám tento článok páčil. Pokračovanie Vám prinesieme v druhej časti blogu, kde Vám bližšie priblížime riziká tretieho piliera. Pozrieme sa aj na to, prečo to všetko vzniká a čo bude ďalej.  Autor článku: Ondrej Faith, Investičný analytik...

 čítaj viac
povedali o nás

"Universal patrí u nás dlhodobo medzi top hráčov. Okrem toho, že prináša každým rokom nový biznis, ten biznis je kvalitný a pristupuje k nemu veľmi zodpovedne."

Marek Gemainer, riaditeľ Úseku externého odbytu Wüstenrot poisťovňa
povedali o nás

"Universal sa za 15 rokov svojej existencie stal rešpektovanou firmou na trhu."

Ing. Ľubor Vrlák, člen predstavenstva AXA ČR a SR
sieť pobočiek
kontakt

e-mail: ustredie@universal.sk
Potrebujete pomôcť?: + 421 903 292 292
tel: 02/59206211

Zodpovedná osoba pre potreby GDPR:
Ing. Juraj Lanc
tel: +421 908 865 401
e-mail: zodpovednaosoba@universal.sk

INTRANET LOGIN

WEBMAIL